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金融監(jiān)管部門應(yīng)制定統(tǒng)一規(guī)則 |
張健華認(rèn)為，對廣大金融消費者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)有幾方面的意義。
第一，金融消費者保護(hù)是消費者權(quán)益保護(hù)的一部分，消費者權(quán)益的保護(hù)在任何國家都是一個關(guān)鍵問題。我國要想發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，首先必須考慮到為客戶服務(wù)，對客戶權(quán)益進(jìn)行充分的保護(hù)。片面強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)自身的利益，淡化消費者保護(hù)，忽視消費者權(quán)益，最終會導(dǎo)致消費者產(chǎn)生風(fēng)險厭倦和離場情緒。
美國次貸危機(jī)也說明必須加強(qiáng)和完善金融消費者保護(hù)。金融消費者權(quán)益保護(hù)不足是導(dǎo)致次貸危機(jī)的重要原因之一。消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，難以識別五花八門的金融產(chǎn)品背后的陷阱；監(jiān)管部門缺乏對消費者的保護(hù)，消費者容易受到蒙騙，購買大量不適合他們的金融產(chǎn)品。次貸危機(jī)以事實說明必須加強(qiáng)金融消費者權(quán)益保護(hù)，這也是維護(hù)金融穩(wěn)定、消除金融風(fēng)險隱患的重要保障。
第二，消費者保護(hù)還可以起到保證雙方公平和促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的作用。張健華認(rèn)為，如果金融機(jī)構(gòu)和消費者雙方利益都受到保護(hù)，讓經(jīng)營管理者的利益與所有者利益趨于一致，就可以促進(jìn)我國金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。
金融機(jī)構(gòu)做好消費者保護(hù)，不僅僅對消費者有好處，而且對機(jī)構(gòu)自身和國家防范金融財政風(fēng)險也是大有裨益。如何保護(hù)金融消費者權(quán)益？張健華認(rèn)為，這首先要區(qū)分監(jiān)管和消費者保護(hù)的關(guān)系。
張健華說，消費者保護(hù)在國外金融監(jiān)管領(lǐng)域早已有之。美國的金融監(jiān)管體系分為兩部分，一個叫做基于風(fēng)險審慎性的監(jiān)管，一個叫做合規(guī)性的監(jiān)管，這兩部分的監(jiān)管作用是多方面的，其中最重要的作用就是保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。另外美國還有一部專門的《社區(qū)再投資法》，法律要求金融機(jī)構(gòu)從當(dāng)?shù)匚〈婵睿⻊?wù)于當(dāng)?shù)匕l(fā)展。
張健華進(jìn)一步指出，監(jiān)管是一個大概念，里面包括了風(fēng)險監(jiān)管和消費者保護(hù)兩方面內(nèi)容。這兩者之間是有區(qū)別的。兩者的目標(biāo)和原則不完全一致，關(guān)注的重點也不完全一致。
當(dāng)然，兩者之間也存在著聯(lián)系。因為監(jiān)管當(dāng)局有日常的監(jiān)督權(quán)、檢察權(quán)，在日常檢查當(dāng)中把消費者保護(hù)作為重要內(nèi)容來抓。這種保護(hù)分微觀層面和宏觀層面。微觀層面可以小到消費者保護(hù)個案，或者針對某種具體產(chǎn)品和某個消費者。
總的來說，監(jiān)管又需要具有宏觀視野。為什么需要有宏觀層面的監(jiān)管？第一，對于一些設(shè)計復(fù)雜的金融產(chǎn)品，到底由哪個部門和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管是一個重要問題。比如，一些金融產(chǎn)品既跨證券業(yè)，又跨保險業(yè)，這種跨市場的金融體系具有復(fù)雜性，而我國的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會是相互分離的不同部門，一旦出現(xiàn)問題會非常復(fù)雜，沒有某個部門和機(jī)構(gòu)可以單獨負(fù)責(zé)。
第二，現(xiàn)在居民財富不斷增加，理財產(chǎn)品也在增多，幾乎所有金融機(jī)構(gòu)都在開發(fā)理財產(chǎn)品，所有機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品還并不一樣。信托行為和產(chǎn)品開發(fā)依據(jù)《信托法》，證券和投資基金有《證券法》，相互之間有一定聯(lián)系，但是一些規(guī)定并不都一樣。不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則不完全一樣，這就給金融機(jī)構(gòu)或者個人監(jiān)管套利行為提供了可乘之機(jī)，給金融消費者帶來損失。隨著綜合經(jīng)營范圍越來越大，金融機(jī)構(gòu)、綜合經(jīng)營成為一種趨勢。從這點來看，需要一個部門和機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的消費者保護(hù)的游戲規(guī)則。至于是否需要其他的監(jiān)管，要不要其他的機(jī)構(gòu)參與還是由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三會自己監(jiān)管，這些都是下一步需要研究的問題。
