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消費者保護(hù)不足是金融危機(jī)的重要原因 |
改革開放三十多年，中國的經(jīng)濟(jì)模式從短缺經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天這種接近市場經(jīng)濟(jì)體制的模式，以前的政策導(dǎo)向往往都是生產(chǎn)者導(dǎo)向，那么未來中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向在哪里？張健華認(rèn)為，擴(kuò)大內(nèi)需，增加居民消費是未來的必然選擇。張健華表示，中國居民消費對拉動經(jīng)濟(jì)增長所占的比率偏低，不用說與發(fā)達(dá)國家，就是同那些與我國發(fā)展水平差不多的國家，包括金磚四國相比，比重都明顯偏低，中國未來經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要轉(zhuǎn)向以消費為主，我國的金融體系也要轉(zhuǎn)向以消費為導(dǎo)向的金融服務(wù)。
近10年來在中國國民收入分配上，政府部門、企業(yè)部門收入均有上升，居民收入?yún)s是下降的。張健華認(rèn)為，中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將會把更多的資源投入到居民消費當(dāng)中，而中國擴(kuò)大內(nèi)需，更多的也是居民消費領(lǐng)域。因此未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須轉(zhuǎn)型，包括消費模式、經(jīng)濟(jì)模式和金融體系都應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，金融消費市場有廣闊的前景。
隨著金融市場的迅速發(fā)展，金融理財產(chǎn)品日益豐富，消費者與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系日趨緊密，金融資產(chǎn)在普通百姓的家庭財產(chǎn)中的地位越來越重要。如何對金融消費者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)逐漸成為一個非常重要的問題。張健華說，這場全球性金融危機(jī)爆發(fā)除了包括宏觀經(jīng)濟(jì)原因外，從微觀層面來說，金融衍生品的產(chǎn)生，金融的開放，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的放松，大量的投資消費，全民儲蓄消費等因素也不可低估，還有很重要的一點是金融消費者權(quán)益保護(hù)不足。危機(jī)過后，各國政府都充分認(rèn)識到加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)的重要性。
張健華認(rèn)為，雖然，隨著中國金融市場的不斷發(fā)展，消費者對金融產(chǎn)品的認(rèn)知和識別風(fēng)險的能力越來越強(qiáng)，但是消費者的認(rèn)知能力似乎永遠(yuǎn)趕不上產(chǎn)品更新的速度。一些產(chǎn)品超越了消費者實際的需要，在這種情況下怎么樣把握好度，正確處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新和消費者保護(hù)之間的關(guān)系非常重要。
自20世紀(jì)90年代以來，金融消費的形式已從單一的銀行存取款向支付、理財、融資、投資等一體化交易延伸，伴隨著出現(xiàn)的是，金融消費者與金融機(jī)構(gòu)地位的不平等也日益突出。為此，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織在討論加強(qiáng)各成員國金融市場合作的會議中，專門將保護(hù)消費者權(quán)益列為四個基本目標(biāo)之一。2010年，美國總統(tǒng)奧巴馬宣布的金融監(jiān)管改革方案中提出，美國將創(chuàng)建消費者金融保護(hù)局，新機(jī)構(gòu)將擔(dān)任個人消費金融產(chǎn)品的主要監(jiān)管者，保護(hù)消費者免遭不公平待遇或欺騙。
但是，對于我國大多數(shù)民眾來說，“金融消費者”還是一個較為生疏的名詞。由中國人民銀行建立的個人征信系統(tǒng)顯示，該系統(tǒng)已經(jīng)采集了6.7億人的個人信用基礎(chǔ)信息，這表明直接接受金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的人群占到了我國人口的50%。保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，就是維護(hù)市場秩序、保障金融改革開放深化，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展。但在實踐中，我國金融消費者保護(hù)問題尚未得到充分重視，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融市場的發(fā)展。
