近幾年來(lái)，消費(fèi)者交易安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)和金融隱私權(quán)等屢遭侵犯，最終導(dǎo)致消費(fèi)者資產(chǎn)受損，一些典型案例的出現(xiàn)還引發(fā)了媒體與社會(huì)的廣泛關(guān)注。張健華表示，最近央行也在做這方面的調(diào)研，全國(guó)的數(shù)據(jù)雖然還沒(méi)有出來(lái)，但是通過(guò)對(duì)西安地區(qū)做的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近些年來(lái)金融產(chǎn)品投訴案件在上升。各地消費(fèi)者協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示，每年有關(guān)金融產(chǎn)品方面的糾紛呈逐年持續(xù)上升的趨勢(shì)。這反映出兩個(gè)問(wèn)題，一方面說(shuō)明我國(guó)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)不斷上升，另一方面說(shuō)明一些金融機(jī)構(gòu)確實(shí)在某一些方面做得不夠好，還存在一些不完善的地方。張健華認(rèn)為，出現(xiàn)這種情況的主要原因在于現(xiàn)在我國(guó)面臨經(jīng)濟(jì)環(huán)境轉(zhuǎn)型，消費(fèi)模式也有了很大的變化，出現(xiàn)了一些新問(wèn)題，發(fā)生了一些新變化。
第一，金融產(chǎn)品的消費(fèi)已經(jīng)由過(guò)去少數(shù)人的消費(fèi)轉(zhuǎn)向了大眾消費(fèi)。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)總量的不斷上升，居民的金融財(cái)富不斷增加，家庭的金融資產(chǎn)逐年上升，金融產(chǎn)品的消費(fèi)由以前的奢侈品，演變成一種常態(tài)，由個(gè)別人的消費(fèi)轉(zhuǎn)向了普通大眾的消費(fèi)。從宏觀角度來(lái)看，中國(guó)已經(jīng)由一個(gè)中低收入的國(guó)家到現(xiàn)在人均GDP超過(guò)3000美元，進(jìn)入中等收入國(guó)家行列，在這種條件下，消費(fèi)模式和消費(fèi)行為必然發(fā)生重大變化，金融消費(fèi)變成大眾消費(fèi)。
第二，金融產(chǎn)品的消費(fèi)量也發(fā)生重大變化。由少數(shù)人的小規(guī)模消費(fèi)變成大多數(shù)人的海量消費(fèi)，不光是消費(fèi)者數(shù)量增加、覆蓋面擴(kuò)大，而且消費(fèi)的規(guī)模和金融服務(wù)的規(guī)模也在逐年擴(kuò)大。
第三，金融產(chǎn)品的種類(lèi)也由少數(shù)幾種發(fā)展到今天多種多樣。以前的金融服務(wù)主要是銀行存款，內(nèi)容單一，現(xiàn)在發(fā)生了很大變化，金融市場(chǎng)上出現(xiàn)各種各樣的投資理財(cái)產(chǎn)品。隨著技術(shù)手段的不斷更新發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行的出現(xiàn)也為消費(fèi)者提供了更多的金融服務(wù)和產(chǎn)品。
第四，金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也由簡(jiǎn)單向復(fù)雜發(fā)展。以前金融機(jī)構(gòu)提供的最簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品就是存貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在的金融產(chǎn)品除了原生產(chǎn)品外還有大量金融衍生產(chǎn)品，而且這些金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)比原來(lái)復(fù)雜得多，廣大消費(fèi)者認(rèn)識(shí)和識(shí)別產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的難度比以前大大增加。
第五，居民消費(fèi)已經(jīng)由單一的國(guó)內(nèi)消費(fèi)走向了國(guó)際消費(fèi)。以前居民只能在國(guó)內(nèi)消費(fèi)，國(guó)外的金融產(chǎn)品進(jìn)不來(lái)。隨著改革開(kāi)放的步伐逐漸加快，一些外資機(jī)構(gòu)開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)，他們提供了大量的新產(chǎn)品，我國(guó)一些金融產(chǎn)品也紛紛走出國(guó)門(mén)，跨境消費(fèi)日趨普遍。最近中國(guó)銀聯(lián)和VISA之爭(zhēng)是最明顯的例子。
與金融機(jī)構(gòu)相比，金融消費(fèi)者仍然處于弱勢(shì)地位。首先，信息來(lái)源渠道不對(duì)稱(chēng)。與掌握大量資源和信息的金融機(jī)構(gòu)相比，個(gè)人獲取信息的渠道和能力有限。其次，當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題和糾紛時(shí)，如果不是專(zhuān)業(yè)打假人士或者沒(méi)有專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)和機(jī)構(gòu)的支持，個(gè)人無(wú)力與金融機(jī)構(gòu)抗衡，消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)地位。
而且，雖然有的金融產(chǎn)品存在巨大金融風(fēng)險(xiǎn)，但是金融機(jī)構(gòu)會(huì)刻意淡化風(fēng)險(xiǎn)，或者即使提供了風(fēng)險(xiǎn)提示，寫(xiě)在不起眼的地方或者沒(méi)有詳細(xì)的深入解釋。一旦出現(xiàn)消費(fèi)者投訴，金融機(jī)構(gòu)也并不在意，他們不怕打官司。因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)都有自己的律師，而且合同文本都是經(jīng)過(guò)律師審閱的，打起官司來(lái)基本不會(huì)輸。金融機(jī)構(gòu)不怕打官司，但是他們怕新聞媒體，怕自己的形象受損，金融機(jī)構(gòu)非常在乎自己的聲譽(yù)。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)是以信譽(yù)為基礎(chǔ)，一旦他們失去信譽(yù)，后果將相當(dāng)嚴(yán)重。
