從小額信貸的特點(diǎn)出發(fā)選擇催收系統(tǒng)
小額信貸屬于信用類貸款，這也就意味著它與抵押類貸款是不同的，但同時小額信貸與銀行信用卡也不相同，它具有如下特點(diǎn)：
（1）無抵押。無抵押意味著小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對于抵押類風(fēng)險(xiǎn)偏高，在發(fā)放貸款時客戶提供的房產(chǎn)資料等，僅限于了解客戶曾經(jīng)的購買和償還能力，從而在貸款額度上可以有所參考，但房產(chǎn)等無須用于擔(dān)保，客戶的違約成本相對較低。
（2）貸款金額比信用卡高，比房貸、車貸等低。小額信貸的貸款額度一般從一兩萬到幾十萬元，大部分都在10萬元以下，這比信用卡的透支額度高，而比抵押類貸款根據(jù)抵押物價(jià)值而定的貸款客戶低。催收行業(yè)的從業(yè)人員都知道，額度越高，違約后回收的難度也就越大，而信用類貸款風(fēng)險(xiǎn)又高于抵押類貸款，所以小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)是高于信用卡及抵押類貸款的。
（3）綜合費(fèi)率相對偏高。從國內(nèi)外同業(yè)數(shù)據(jù)來看，小額信貸的綜合費(fèi)率一般高于其他貸款，一般為2~3倍，這是由于小額信貸的客戶群體風(fēng)險(xiǎn)高于信用卡和抵押類貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但同時綜合費(fèi)用率高也使得部分客戶在經(jīng)濟(jì)遇到困難時所需付出的貸款成本更高，償還能力不足引發(fā)違約。
（4）適用于小額信貸的催收系統(tǒng)。一般來講，小額信貸違約率會高于信用卡和抵押類貸款，同時催收難度也較高。銀行或金融公司在發(fā)放小額貸款時，一方面會提高費(fèi)率以覆蓋壞賬成本，另一方面會加強(qiáng)貸前審核及貸后催收工作。因此，在小額信貸行業(yè)，一個好的催收系統(tǒng)所起到的作用是巨大的。
小額信貸風(fēng)險(xiǎn)偏高，客戶量及隨之而來的違約客戶數(shù)量增長迅速，催收難度大，催收人員在進(jìn)行催收時，需要多方核對資料，尋找各種施壓點(diǎn)，催收系統(tǒng)則需全面展示客戶信息，運(yùn)用各種技術(shù)手段，一方面改進(jìn)催收效果，另一方面對客戶違約原因、風(fēng)險(xiǎn)特征等進(jìn)行分析。
從違約客戶量級及數(shù)據(jù)分析需求來看，如果條件具備，建議小額信貸采用二代催收系統(tǒng)，在低賬齡階段，可以運(yùn)用短信、呼叫中心等外部資源，對違約客戶進(jìn)行提醒式催收，提高催收效率。而在中高賬齡段，由于催收難度大于信用卡，催收也更偏向于談判施壓方式，此時策略性的案件分配及違約客戶分析能幫助改進(jìn)催收效果，甚至還可利用決策引擎對違約客戶進(jìn)行催收行為評分，預(yù)估催收成功率。
當(dāng)然，在客戶數(shù)量級，尤其是低賬齡案件數(shù)量未達(dá)到一定量的情況下，不建議使用自動外呼系統(tǒng)。
催收系統(tǒng)中的量化管理
催收工作與銷售工作一樣，是人為介入最多的工作，那么如何使人的能力得到最大程度的發(fā)揮，如何做最節(jié)省時間，怎樣催收成本最低，都需要用數(shù)字來說話。催收工作要做到量化管理，必須要求在催收系統(tǒng)的開發(fā)和使用中貫穿量化的概念，讓量化管理有其數(shù)據(jù)來源。我們可以用催收系統(tǒng)來進(jìn)行違約客戶管理、催收員管理及策略管理等。
