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　　面對經(jīng)濟(jì)增長放緩的壓力，大額對公信貸投放處于瓶頸期，而針對個人的消費信貸卻快速增長?！督?jīng)濟(jì)參考報》記者日前從銀監(jiān)會獲悉，目前批準(zhǔn)開業(yè)的消費金融公司有12家，已經(jīng)開業(yè)的有6家。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，雖然現(xiàn)有的消費金融公司家數(shù)不多，但無論是政策扶持力度還是市場參與熱情都在升溫，商業(yè)銀行將與電商、互聯(lián)網(wǎng)公司在消費金融領(lǐng)域逐漸形成競爭、互補(bǔ)的局面。

　　近日，銀監(jiān)會主席助理楊家才在考察消費金融公司時表示，隨著行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，銀監(jiān)會將研究對消費金融公司開展監(jiān)管評級，實施分類監(jiān)管，通過“扶優(yōu)限劣”，更好地推動行業(yè)穩(wěn)步快速發(fā)展。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報》記者觀察到，今年，央行的金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計首次細(xì)化了各項貸款的統(tǒng)計，境內(nèi)住戶貸款（即個人貸款）分為消費貸款和經(jīng)營貸款，短期消費貸款占短期貸款比例從1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，如果加上中長期消費貸款的投放額度，那么截至6月末，個人消費貸款投放余額已達(dá)約16.98萬億元，占個人貸款總量的比例從1月份的66.6%升至6月份的67.6%。

　　艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)測，中國的消費信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長率，2015年、2016年和2017年分別可達(dá)18萬億元、22萬億元和27萬億元的規(guī)模。住房按揭、信用卡、汽車信貸仍將占消費貸款較大比重，但是其他短期小額消費信貸業(yè)務(wù)也會得到快速發(fā)展。

　　目前，消費金融公司獲批的試點城市有16個。今年，國務(wù)院要求試點進(jìn)一步放開，擴(kuò)至全國。而據(jù)觀察，在已獲批的12家消費金融公司中，9家有銀行股東背景，分別是北京銀行系的北銀消費金融公司（北京）、中國銀行系的中銀消費金融公司（上海）、成都銀行與馬來西亞豐隆銀行聯(lián)合組建的四川錦城消費金融公司（成都）、永隆銀行系的招聯(lián)消費金融公司（深圳）、南京銀行系蘇寧金融消費公司（南京）、興業(yè)銀行系的興業(yè)消費金融公司（泉州）、郵儲銀行系的中郵消費金融有限公司（廣州）、重慶銀行系的馬上消費金融公司（重慶）、湖北銀行系的湖北消費金融公司（武漢）、徽商銀行系的徽銀消費金融公司（合肥）。另外兩家捷信消費金融公司、海爾消費金融公司則都有大型上市公司股東背景。

　　按照今年6月10日國務(wù)院召開的常務(wù)會議的決定，消費金融公司審批權(quán)下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家?！拔磥韺⒐膭钕M金融公司的股東結(jié)構(gòu)多元化，民間資本充分參與。”銀監(jiān)會相關(guān)人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說，“從審批環(huán)節(jié)上也已經(jīng)簡政放權(quán)，由地方銀監(jiān)局批準(zhǔn)設(shè)立即可，只需給銀監(jiān)會報備。”

　　銀監(jiān)會規(guī)定，消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍包括發(fā)放個人消費貸款（單一個人最高不得超過20萬元）；與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品。資金來源渠道只可以有四個渠道，即接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；境內(nèi)同業(yè)拆借。

　　“實際上，消費金融公司的存在就是彌補(bǔ)難以辦理銀行個人貸款、信用卡業(yè)務(wù)人群的信貸需求，門檻相對低一些?！迸d業(yè)消費金融公司內(nèi)部人士對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者說，“從篩選客戶的角度來講，我們會根據(jù)不同人群的信用特征、還款能力等信息建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，在貸款投放后的實踐過程中不斷修整風(fēng)控數(shù)據(jù)，所以客戶資源的積累很重要。”

　　值得一提的是，市場上提供消費金融貸款服務(wù)的并非只有消費金融公司，除銀行外，京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭和一些P2P公司也在借不同的金融產(chǎn)品分羹消費信貸資源。業(yè)內(nèi)分析人士指出，和電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費信貸相比，銀行更注重風(fēng)險防控，對客戶的授信門檻可能會高于互聯(lián)網(wǎng)、P2P等公司，但非銀行系的消費金融低門檻，往往也意味著借貸利率相對較高。

　　“銀行的優(yōu)勢是客戶很多，但在新興領(lǐng)域未必有優(yōu)勢?，F(xiàn)在網(wǎng)上交易，人們首先接觸的是電商平臺，而不是銀行平臺。如果人們的消費習(xí)慣從線下變?yōu)榫€上，那銀行消費金融的優(yōu)勢就不一樣了。這個趨勢很重要，銀行要跟住這個趨勢進(jìn)行創(chuàng)新。”中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛指出。