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金融電子化 　　嚴格說來，廣義的信息技術(shù)發(fā)展史應該包括語言的使用，文字的創(chuàng)造，印刷技術(shù)的發(fā)明，以及電報、電話、廣播、電視的發(fā)明及應用。然而我在本書中提及的信息技術(shù)革命，范疇相對集中，主要指始于20 世紀60 年代的第五次信息技術(shù)革命。在這次革命中，電子計算機與現(xiàn)代通信技術(shù)融合演進，締造了無數(shù)神奇的發(fā)明，催生了許多新興的產(chǎn)業(yè)，更為許多傳統(tǒng)行業(yè)插上了騰飛的雙翼。我們應該感到幸運。在我們這個時代，在當下，我們每一個人，或以用戶、或以投資人、或以開發(fā)者的身份，間接或者直接經(jīng)歷著信息技術(shù)革命的偉大歷程，并感受到半個世紀來，信息技術(shù)的飛躍所帶來的巨大福祉。 　　信息技術(shù)進步也為金融行業(yè)嫁接了一股強大的嬗變力。事實上，我一直認為信息行業(yè)和金融行業(yè)本質(zhì)上是“同源”的，它們有著相同的基因，那就是“數(shù)字”。正是看似不起眼的數(shù)字，將這兩個最有生機和活力的行業(yè)緊密聯(lián)系在了一起。 　　比如，在信息行業(yè)中，存儲和傳輸?shù)谋举|(zhì)內(nèi)容都是轉(zhuǎn)化為二進制1 和0的數(shù)字化的信息。而在金融領(lǐng)域，人們交換和流通的貨幣以及財富也是以數(shù)字和度量衡單位來代表。所以，即便它們表達和呈現(xiàn)的方式有所不同，這兩個行業(yè)都在圍繞著“數(shù)字”運轉(zhuǎn)。硅谷教父杰弗里· 摩爾說，“金融業(yè)就是以計算機網(wǎng)絡(luò)為生產(chǎn)設(shè)備，不斷存貯、處理、識別和傳輸關(guān)于財富的承諾和許可的所有信息，實現(xiàn)財富與個人生活和商務(wù)活動的同步化�！彼�以，如果看到“數(shù)字”這個共同的基因，我們就不會對“比特“和“金元”的這場聯(lián)姻感到意外。 　　 　　案例：無盡生長的“摩爾定律” 　　信息技術(shù)革命推進了金融電子化的歷程。而在信息技術(shù)的驚人躍遷背后，實際上矗立著一條被業(yè)界奉為經(jīng)典的“摩爾定律”。IT巨擘英特爾公司的創(chuàng)始人戈登· 摩爾在1965 年提出了這條神奇的規(guī)律——“在至多10年之內(nèi)，集成電路將以每兩年翻一番的水平提高集成程度”。事實上，后來人們根據(jù)產(chǎn)業(yè)演進的實際情況又將摩爾當時提出的“兩年”修正到18個月。另有一種說法提出，摩爾定律雖然以戈登· 摩爾的名字命名，但最早提出“摩爾定律”相關(guān)內(nèi)容的卻是美國加州理工學院的卡弗· 米德教授。米德最早關(guān)注到，“摩爾定律”所提出的晶體管之類的產(chǎn)量增加，會引起其價格下降的現(xiàn)象，并指出，“如果給定價格的電腦處理能力每兩年提高一倍，那么原價位的電腦處理裝置同期就會降價一半�！� 　　探究是誰最先提出了這條規(guī)律并不是話題的核心。這條看似主觀臆斷的推測，實際上一直主宰著IT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并且看上去還繼續(xù)有效。幾十年來，IT行業(yè)好像在一種未知力量的作用下，嚴格遵循著“摩爾定律”的腳本，以驚人的發(fā)展速度向前演進：每18 個月，平均存儲、平均帶寬、平均處理頻率等關(guān)鍵性指標就會增長接近或者超過一倍；與此同時，每18 個月，同樣性能的IT產(chǎn)品，價格將下降至少一半。雖然，“摩爾定律”的陳述本身具有一定的武斷性，然而至少在數(shù)量級上，“摩爾定律”還從沒有失效過。 　　下圖對比了1960 年以來主流計算設(shè)備每個芯片中微電子元件的數(shù)量，你可以看到——在長達50 年的周期里，不管是內(nèi)存還是微處理器，主流計算設(shè)備的性能都在嚴格按照“摩爾定律”預言的路徑升級演進。根據(jù)Top500（一個針對世界最強大計算機的排名）的資料顯示，當今世界最快的電腦（K Compute）的運算性能是8 162 萬億次每秒。兩年多前，也就是2010 年11 月，世界上最快的計算機是中國的天河1A，其計算速度是每秒鐘2 570 萬億次�！白羁祀娔X”的心臟在兩年之間壯大了3 倍，在數(shù)量級上也基本驗證了“摩爾定律”。 　　從貼近我們個人生活的角度看，1997~2012 年，僅僅15 年時間，家庭電腦中央處理器的計算能力大約提升了220 余倍，翻了接近8 番。而按照“摩爾定律”的論述，15 年間計算能力的增長應該要實現(xiàn)8~9 次的翻番。依然是驚人的一致！ 　　事實上，存儲設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)帶寬的容量也在嚴格按照“摩爾定律”的陳述演進變化。 　　不過，“摩爾定律”也指出了隱匿在IT行業(yè)高增長背后的雙面性。一方面，用戶和開發(fā)者是幸運的。伴隨比特位數(shù)的無限擴容，總會有更加低廉、高能的產(chǎn)品出現(xiàn)，各類應用開發(fā)者永遠不必擔心硬件性能的制約限制自己的想象空間。而另一方面，IT廠商必須前瞻性地部署產(chǎn)品線。由于產(chǎn)品更迭實在太快，任何細微的判斷失誤都將致命。 　　讀者朋友一定會問，是否“18 個月翻倍”的預言將一直作用下去呢？ 　　也許，正如許多西方玄幻小說的結(jié)局一樣，大多“詛咒”都會被破除，只是時候未至，或者英雄未現(xiàn)�？梢钥隙ǖ卣f，總有一天“摩爾定律”會遇到瓶頸，我們完全可以大膽地從技術(shù)角度為“摩爾定律”祛魅。然而，我更想說的是，我們必須對“摩爾定律”中所闡述的那種近乎魔幻的信息科技生命力保持足夠的敬畏。 　　有了這種力量，我們的生活自然將出現(xiàn)更多不一樣的圖景。我們不妨展望一下10 年之后的情形。 　　光碟將不復存在。由于民用帶寬得以大大提高，每個家庭都可以通過網(wǎng)絡(luò)隨時觀看高品質(zhì)的電影。屆時，平均帶寬可能已經(jīng)接近甚至超過每秒10GB（吉字節(jié)）的水平。我們坐在沙發(fā)上，打開機頂盒，就可以點播好影片。一部無延時、無停滯的高清大片便即刻呈現(xiàn)在面前。今天用來廣泛存儲數(shù)碼影音格式的光碟將像10 年前的3 英寸磁盤一樣，悄無聲息地離開我們的生活。 　　硬盤也將退役。網(wǎng)絡(luò)速度支持了個人終端的“瘦身”。大量的程序和數(shù)據(jù)將存儲在應用開發(fā)商的服務(wù)器上，也就是我們今天說的“云端”。大部分的處理指令和數(shù)據(jù)都將通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，而高網(wǎng)速將讓這一切感覺上去就像是在本地進行的處理。今天我們嘗試使用的在線殺毒工具、在線輸入法工具，以后將成為應用程序的常態(tài)。再往前設(shè)想一步，如果聲控和觸屏技術(shù)也發(fā)展得好，10 年后，我們看到的“家用電腦”將僅僅剩下一個顯示屏幕，其中集成了聲卡、顯卡和無線網(wǎng)卡等極少的硬件設(shè)備。 　　紙質(zhì)圖書、圖書館和實體書店將集體萎縮。人們將非常習慣在網(wǎng)上檢索文章和書籍，在移動便攜設(shè)備上閱讀文獻和書籍。今天，家庭花500 元已經(jīng)可以買到TB（萬億字節(jié)）級別的硬盤，這已經(jīng)足以存放下兩到三個北大圖書館館藏書籍的文字部分。而10 年后的企業(yè)級存儲將有多大呢？已經(jīng)沒有太多計算和推測的必要了。可以肯定的是，海量的云端存儲確保我們想要的所有資訊，包括每一本書、每一個視頻、每一首音樂都能被檢索到，高速的網(wǎng)絡(luò)保證了圖文并茂的鴻篇巨制在幾秒鐘后便下載到本地。 　　當然，最顯著的變化，可能是個人助理設(shè)備將大行其道。類似于今天蘋果公司在iPhone 4S（蘋果公司第五代手機）手機上推出的Siri（一項語音控制功能），各種得到海量存儲和高速通信支持的擬人助理服務(wù)有望成為真正無所不知的“百事通”，并廣泛進入各類設(shè)備和各種場所。10 年后的今天，當你系好安全帶，對汽車中控臺說出上海復興路一個小酒吧的名字后，你的座駕將自動啟動并帶你前往目的地。你可能不會感受到，在這接近微秒級的時間里，中控臺通過無線通信技術(shù)，先將采集到的聲控指令傳送到汽車廠商的后臺數(shù)據(jù)庫進行身份識別，在確認車主身份后，迅速調(diào)度導航軟件和地圖信息為你規(guī)劃出最優(yōu)的出行路線。由于高速通信技術(shù)和海量后臺存儲的支持，這一切“平滑”得就像你的座駕產(chǎn)生了人類般的思考和反應。 　　甚至有人激進地認為，1943 年馬斯洛提出的“需求層次理論”已經(jīng)不再適用。今后，除了水和實物，以及一個合適的居所用以維生，人類所需要的全部就只剩下互聯(lián)網(wǎng)和手機了。當然，這不過是一種詼諧的調(diào)侃。但必須承認的是，“摩爾定律”已經(jīng)成為主宰世界的另一股力量。在這股力量的作用下，我們將變得越來越依賴信息技術(shù)。 　　在看得到的三五年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的應用開發(fā)將成為一個持續(xù)的熱點。 　　一方面，電視機、手機、個人數(shù)字助理等家用電器和個人信息設(shè)備都向網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的方向發(fā)展，形成了網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的多樣性和個性化，打破計算機上網(wǎng)一統(tǒng)天下的局面。一份公開研究報告顯示，相比收音機和電視，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率仍有接近100%的增長空間。在3G（第三代移動通信技術(shù)）、4G（第四代移動通信技術(shù)）技術(shù)成熟并廣泛商用之后，移動互聯(lián)網(wǎng)或?qū)⒂瓉肀�發(fā)式的增長。要知道，全球有56 億手機用戶，已經(jīng)使用智能手機的僅不足1 億。 　　另一方面，電子商務(wù)、電子政務(wù)、遠程教育、電子媒體、網(wǎng)上娛樂技術(shù)日趨成熟，不斷降低對使用者的專業(yè)知識要求和經(jīng)濟投入要求。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（IDC）、網(wǎng)關(guān)服務(wù)等技術(shù)的提出和服務(wù)體系的形成，將構(gòu)成日益完善的互聯(lián)網(wǎng)社會化服務(wù)體系，使信息技術(shù)日益廣泛地進入社會生產(chǎn)、生活各個領(lǐng)域，促進網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的正式形成。 　　可以肯定的是，將不再有什么設(shè)想是“不可能實現(xiàn)的”。在“摩爾定律”的作用下，容量和速度對于夢想的限制將越來越小。如果真有水晶球，我期待能通過它，和大家一起窺視一下10 年后，人類將以怎樣的方式生活、工作和溝通。 　　早在20 世紀70 年代，當計算機技術(shù)對許多行業(yè)來說還非常陌生的時候，發(fā)達國家就已經(jīng)引入數(shù)字技術(shù)來提高金融行業(yè)的支付和數(shù)據(jù)處理的效率了。甚至可以認為，金融業(yè)是眾多產(chǎn)業(yè)中最早踐行數(shù)字化技術(shù)應用的先鋒。郭士納先生正是帶領(lǐng)IBM完成了從計算機產(chǎn)品提供商向企業(yè)（尤其是商業(yè)銀行）電子商務(wù)解決方案提供商的轉(zhuǎn)型，一舉讓IBM在破產(chǎn)的邊緣起死回生。IBM在郭士納的帶領(lǐng)下，借助金融行業(yè)電子化的過程進行自我涅槃，恰是我們從側(cè)面見證金融行業(yè)和信息行業(yè)這種天然聯(lián)系的良好作證。 　　關(guān)于“金融電子化”的范疇，業(yè)界和學界流傳著許多不同的觀點。我個人認為，如果從全球范圍內(nèi)信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合過程來看，“金融電子化”至少應該包含三個范疇，或者說，“金融電子化”至少跨越了三個大階段：金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)、金融業(yè)務(wù)的電子化受理以及電子化金融商業(yè)模式的建立。其中，信息技術(shù)的爆炸式發(fā)展，為“金融電子化”創(chuàng)造了充分條件，而信息技術(shù)的推陳出新，以及和金融產(chǎn)業(yè)的融合演進，使得金融電子化的深度和廣度不斷得以強化。我們不妨先從全球視角來簡要回顧這段激動人心的演進。 　　20 世紀50~60 年代：銀行電算化 　　有一種共識是，全球范圍內(nèi)的金融電子化建設(shè)興起于20 世紀 50 年代前后。工業(yè)發(fā)達國家的商業(yè)銀行，當仁不讓地成為這股浪潮中最重要的推動力量。 　　第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，全世界進入大規(guī)模的恢復性增長。一方面，商品生產(chǎn)的數(shù)量和流通形式發(fā)生了重大變化；另一方面，科學技術(shù)的更新促進了戰(zhàn)后生產(chǎn)率的提高。受此影響，全國性和跨國性的貿(mào)易規(guī)模急速發(fā)展，商品流動和貨幣流動的規(guī)模也隨即加強。 　　然而，當時高度依賴手工作業(yè)的銀行體系還無法支持如此龐大的資金流動，社會結(jié)算需求沉重地滯留在堆積于銀行柜面的紙票、憑證、現(xiàn)金當中，銀行家們一籌莫展。不難想見當年銀行柜臺前擁擠的客戶，嘈雜的環(huán)境，不時響起的抱怨，奔走的柜員，堆積如山的紙質(zhì)票據(jù)……這大約就是半個世紀以前，絕大部分商業(yè)銀行分理處的寫照。 　　事實上，這種景象在中國并不遙遠。仍然是20 世紀90 年代初，我剛到招商銀行分管招商證券時，就親眼見到營業(yè)部柜臺的辦公桌上，經(jīng)常堆滿了手工來不及處理的股票交易單據(jù)。往往要等到交易所收市后，員工們才逐筆匯總對賬結(jié)算，常常要忙到午夜才能完成清算。 　　電子計算機恰是在這個階段走向商用。在紙質(zhì)票據(jù)和手工賬本之間焦頭爛額的銀行家們忽然意識到，電子計算機將是銀行業(yè)突破人力瓶頸的不二出路。于是，剛剛誕生的計算機和通信技術(shù)被引進到傳統(tǒng)的銀行業(yè)。這是信息行業(yè)和金融行業(yè)的第一次聯(lián)姻。 　　當時，初生的信息技術(shù)還停留在實現(xiàn)最基本的計算和通信功能，但這對于旨在改善會計系統(tǒng)、提高作業(yè)效率的銀行業(yè)來說已經(jīng)足夠。在電子計算機、通信線路和磁盤介質(zhì)的幫助下，千千萬萬的銀行職員從繁重的手工作業(yè)中解放出來，作業(yè)效率也得以成倍提高。比如，一筆原本需要幾個銀行員工聚精會神坐在一起、手工計算幾個小時才能得出結(jié)果的業(yè)務(wù)，電子計算機在幾秒鐘內(nèi)就能給出準確答案。一批原本需要通過匯集在一起才能進行核對的賬本，聯(lián)網(wǎng)的計算機在指令下達后一分鐘內(nèi)即可完成比對。更重要的是，電子計算機的介入顯著降低了由于人工失誤帶來的損失，受到了銀行職員們發(fā)自內(nèi)心的歡迎。 　　以美國為例，美國商業(yè)銀行大約在20 世紀60 年代開始大規(guī)模推進電算化。這場演進的目標主要就是為“石器時代”般的銀行業(yè)務(wù)手工記賬加速，同時減少經(jīng)營成本。當時，美國的商業(yè)銀行不但陸續(xù)引入電子計算機，而且自主開發(fā)了一系列應用軟件用以模擬手工的紙張和支票結(jié)算。在磁墨字符識別技術(shù)的幫助下，商業(yè)銀行處理票據(jù)的效率和準確度有了大幅提升。為了匹配業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，美國商業(yè)銀行在20 世紀60 年代一舉擴大了技術(shù)開發(fā)人員的編制。 　　我們不妨把這個階段稱作“后臺電子化”。與后面我們要提到的“前臺電子化”相比，在這個階段，計算機仍是手工會計作業(yè)的輔助手段，但已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來了巨大的想象空間。 　　20 世紀70 年代：電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的誕生 　　20 世紀70 年代前后，已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)通信和電子計算的商業(yè)銀行開始進一步關(guān)注資金轉(zhuǎn)移的速度和準確性，并適時推出了聯(lián)機柜員系統(tǒng)，這也是最早的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（electronic funds transfer，簡稱“EFT”）。比如美國的商業(yè)銀行就是在這個階段開始一哄而上地實施“EFT”，推進“前臺電子化”。 　　我們都知道，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和匯款結(jié)算。任何一筆基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，本質(zhì)上都離不開資金的轉(zhuǎn)移和歸集。聯(lián)機柜員系統(tǒng)將分布在不同受理處的柜面終端通過通信技術(shù)手段連接到一起，任何一臺終端輸入的業(yè)務(wù)指令全部通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到中央主機上，由主機統(tǒng)一計算、存儲、傳輸。這種以中央主機處理為中心的終端連接方式為實時交易、實時結(jié)算、一致呈現(xiàn)提供了技術(shù)基礎(chǔ)，保障了資金轉(zhuǎn)移的實時性和準確性。可以說，聯(lián)機柜員系統(tǒng)的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行實現(xiàn)了真正意義上的“電子化”，我們稱之為“前臺電子化”。 　　至此，我們也可以人為地畫上一個標記——以電子指令方式處理客戶的業(yè)務(wù)需求，這標志著商業(yè)銀行以嶄新的姿態(tài)走出了手工作業(yè)的“石器時代”�！半娮踊�”成就了一個脫胎換骨的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。 　　20 世紀80 年代：從自助銀行到銀行互聯(lián) 　　與此同時，改造世界的另一股力量仍在不斷壯大。到了20 世紀80 年代，第四代超大規(guī)模集成電路已經(jīng)可以在芯片上容納幾十萬乃至上百萬個元件�？梢栽谟矌糯笮〉男酒�上容納如此數(shù)量的元件使得計算機的體積和價格不斷下降，而功能和可靠性則不斷增強。 　　1981 年，IBM 推出了具有劃時代意義的個人計算機應用于家庭、辦公室和學校。與其競爭的個人終端 Apple Macintosh （蘋果公司出品的一款個人電腦）系列也于 1984 年推出，它提供了友好的圖形界面，用戶可以用鼠標方便地操作。這個時候，網(wǎng)絡(luò)傳輸速度也得到極大提升，以可用、易用的方式，通過網(wǎng)絡(luò)申請業(yè)務(wù)的技術(shù)條件基本成熟。 　　金融電子化也催生金融電子制造產(chǎn)業(yè)的繁榮。且不說商業(yè)銀行、證券公司等金融機構(gòu)是計算機中央處理系統(tǒng)和柜員PC機（個人計算機）最大的用戶行業(yè)，美國的安訊公司（NCR）、德國的迪堡等一批ATM現(xiàn)金取款機、收款機、POS刷卡機等金融機具制造商，也伴隨著金融電子化的迅速推廣而得以迅猛發(fā)展。 　　于是，借助新興的傳輸技術(shù)、信息安全技術(shù)和友善的人機交互系統(tǒng)，商業(yè)銀行開始投入資源開發(fā)網(wǎng)絡(luò)。電子網(wǎng)絡(luò)不僅聯(lián)結(jié)網(wǎng)點、分行和后臺處理中心，而且聯(lián)結(jié)起不同銀行的業(yè)務(wù)處理中心和銀行外部的商業(yè)企業(yè)的財會部門和超級市場。在聯(lián)機柜員系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)大發(fā)展的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開發(fā)了一系列自助銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。其代表就是自動柜員機ATM網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和支付卡受理終端POS受理系統(tǒng)。 　　ATM機和POS機之于今天的商業(yè)社會已經(jīng)是不可或缺的事物，對于其使用方式，我們無須展開贅述。簡單來說，自助銀行服務(wù)就是由客戶自主發(fā)起交易，信息流通過電子傳輸和計算機處理，產(chǎn)生適當?shù)慕�、貸和控制信息，以完成對客戶的服務(wù)。自助銀行服務(wù)模式無須柜員參與，是完全依賴于計算機、通信網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的全新金融服務(wù)形態(tài)。這些廣泛布放于購物中心、商店、旅館、酒吧、工廠等公共場所的自助銀行終端，為銀行客戶提供查詢、取款、存款、轉(zhuǎn)賬、繳費等大量日常基礎(chǔ)金融服務(wù)，從功能上看已經(jīng)可以替代一個小型的銀行辦事處。 　　能夠以自助銀行等形式受理基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，標志著商業(yè)銀行進入電子化服務(wù)的新紀元，而后來出現(xiàn)的電話銀行、網(wǎng)上銀行、移動銀行等，又在自助銀行的基礎(chǔ)上進一步豐富了電子化受理的內(nèi)涵。 　　大面積的業(yè)務(wù)電子化使海量的銀行業(yè)務(wù)信息通過數(shù)據(jù)形式加以存儲，這讓商業(yè)銀行看到了通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘商業(yè)信息，進而提供增值服務(wù)的可能性。于是，商業(yè)銀行開始借助信息技術(shù)從各種金融交易數(shù)據(jù)中提取、轉(zhuǎn)化有用的商業(yè)信息，為客戶提供信息增值服務(wù)，如投資咨詢、代客理財、輔助決策等。銀行從單純的基礎(chǔ)服務(wù)提供商，轉(zhuǎn)變?yōu)榧忍峁┗�礎(chǔ)服務(wù)，也提供信息增值業(yè)務(wù)的提供者，這是從傳統(tǒng)銀行向電子銀行轉(zhuǎn)變的另一個重要特征。相關(guān)內(nèi)容我們會在后續(xù)章節(jié)繼續(xù)討論。 　　20 世紀90 年代以后：網(wǎng)絡(luò)銀行崛起 　　最早的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)在20 世紀90 年代。這個時候，互聯(lián)網(wǎng)和其他數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展已經(jīng)引起了全球性的商務(wù)革命和經(jīng)營革命。電子商務(wù)成為了引領(lǐng)全球的新趨勢。由于每筆電子交易都要經(jīng)過資金的支付和結(jié)算才能完成，作為資金流的載體——銀行支付工具的創(chuàng)新至關(guān)重要，網(wǎng)上支付服務(wù)也因此蓬勃發(fā)展起來。 　　網(wǎng)上支付的出現(xiàn)進一步促進了網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅為電子商務(wù)的參與者提供網(wǎng)上支付服務(wù)，還為銀行客戶提供廣泛的金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行迅速成為商業(yè)銀行新的競爭手段。而電子商務(wù)的發(fā)展也給金融業(yè)的發(fā)展提供了一次大好機會。銀行因此需要建立銀行產(chǎn)品內(nèi)容和銷售渠道的概念，開發(fā)新市場，爭奪新用戶，以使銀行能夠獲得新的收入源，能對市場做出更迅速的反應，降低成本。 　　按照出現(xiàn)的時序，對于網(wǎng)上銀行實際上有兩種理解。第一種，我們指傳統(tǒng)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的原有家庭銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬、支付等），這種網(wǎng)上銀行事實上是互聯(lián)網(wǎng)渠道對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點渠道的補充。第二種，我們指完全通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的虛擬銀行。由于徹底脫離了實體網(wǎng)點，這是一種純粹意義上的“網(wǎng)上銀行”。我們下面在介紹美國第一聯(lián)合國家銀行（First Union National Bank，后來又改名為SecurityFirst Network Bank，SFNB）時會詳細談到。 　　與此同時，電話銀行、呼叫中心、移動銀行等其他形式的虛擬銀行服務(wù)也蓬勃發(fā)展，依賴于網(wǎng)點的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開始轉(zhuǎn)向更多渠道、更多載體，銀行的競爭力也不再以分行數(shù)量、網(wǎng)點數(shù)量和人員數(shù)量來衡量，信息化能力、智能化能力和虛擬化的程度成為了決定銀行綜合競爭力的新指標。 　　應該指出的是，到了這個階段，信息技術(shù)的作用已不僅是單純的處理業(yè)務(wù)交易，而更多地表現(xiàn)為信息技術(shù)對傳統(tǒng)銀行的改造。在之前的階段，商業(yè)銀行信息技術(shù)的實施并不重視銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動和業(yè)務(wù)流程，而只重視交易處理和輸入輸出格式。20 世紀90 年代之后，隨著商界“企業(yè)再造”潮流的涌動，用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程快速興起。銀行的技術(shù)部門不再對行內(nèi)技術(shù)演進大包大攬，越來越多的咨詢服務(wù)商、集成服務(wù)廠商和通信廠商加入到銀行信息技術(shù)更新的隊伍中來，目標只有一個——借助技術(shù)優(yōu)勢從根本上改進銀行的業(yè)務(wù)活動和業(yè)務(wù)流程。 　　 　　案例：SFNB——真正的網(wǎng)上銀行 　　1994 年4 月，美國的三家銀行聯(lián)合創(chuàng)建了美國第一聯(lián)合國家銀行，也稱為美國安全第一網(wǎng)上銀行、美國證券第一銀行。它是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構(gòu)批準的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。 　　SFNB是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，它最大的特點就是脫離具有物理介質(zhì)的傳統(tǒng)實體銀行模式，完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進行運營�？蛻舨皇芪锢砜臻g及時間限制，只要能登錄其網(wǎng)站并擁有其網(wǎng)絡(luò)賬號便能享受其便捷、高質(zhì)量的服務(wù)。比如，用戶只需要鍵入其網(wǎng)址，屏幕上就顯示出類似普通銀行營業(yè)大廳的畫面，其上有“開戶”、“個人財務(wù)”、“咨詢”、“行長”等菜單形式呈現(xiàn)的虛擬柜臺，甚至還有保安。開戶時，客戶只需要在該行網(wǎng)頁屏幕上填寫一張電子開戶表，鍵入自己的姓名、地址、聯(lián)系電話和開戶金額等信息并提交，后臺系統(tǒng)就會通過互聯(lián)網(wǎng)自動獲取到相關(guān)數(shù)據(jù)。幾天后，客戶就可收到該電子銀行寄來的銀行卡，用這張卡就可以進行網(wǎng)上交易。 　　1995 年10 月，SFNB在網(wǎng)絡(luò)上正式開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月內(nèi)，就有近千萬人上網(wǎng)瀏覽，申請業(yè)務(wù)辦理，給金融界帶來了極大的震撼。這種虛擬銀行無須設(shè)立分支機構(gòu)就能將銀行業(yè)務(wù)以最快的速度推向各地，大大減少了銀行的管理費用，后來其他銀行紛紛跟進仿效。隨后這股風潮風靡全世界，網(wǎng)上銀行開始走進人們的生活。 　　1996 年年初，SFNB在網(wǎng)上正式開展金融業(yè)務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付賬單，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率和升值信息。由于該銀行提供的是一種聯(lián)機服務(wù)，因此用戶的賬戶始終是平衡的。 　　SFNB一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，不僅提供傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)，還不斷推出新形勢下方便客戶的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化需求。SFNB代表著網(wǎng)絡(luò)銀行一種全方位的發(fā)展模式。1998 年1 月，SFNB通過互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供一種叫作WEB INVISION（環(huán)球網(wǎng)）的服務(wù)。這是一種建立在美國第一聯(lián)合國家銀行PC INVISION（一種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)程序）之上的金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)訪問自己最新的賬目信息情況，獲取最近的商業(yè)報告或者通過直接撥號實時訪問資金狀況和投資進展情況，而不需要在用戶端安裝特殊的軟件。WEB INVISION系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)家和財會人員設(shè)計的。這些人可以利用 　　WEB INVISION系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用它使用電子郵件和SFNB聯(lián)系，訪問全國或者地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀況和相關(guān)數(shù)據(jù)。除此之外，SFNB通過電子郵件、電話等渠道接受客戶請求，提供便捷、優(yōu)惠、安全的服務(wù)。SFNB經(jīng)營中處處以客戶為中心，提供一系列優(yōu)惠、方便的服務(wù)，其業(yè)務(wù)涵蓋了電子賬單支付、利息支票業(yè)務(wù)、基本儲蓄業(yè)務(wù)、ATM、CDS（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）、信用卡、回報性項目等。 　　作為最早的網(wǎng)絡(luò)銀行，SFNB始終重視系統(tǒng)的安全問題。通過惠普、五步公司（Five Paces）及安全解決方案開發(fā)公司（Secure Ware）等強大的技術(shù)支持，SFNB為客戶提供多層次、軍事級的安全網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并獲得美國存款機構(gòu)監(jiān)管辦公室頒發(fā)的開業(yè)證書。此外，SFNB還獲得美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的存款保險，它向客戶承諾：對于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行出錯或安全性破壞，將提供100%的補償。 　　SFNB在1995~1998 年間，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的方便性和安全性，吸引客戶達到1 萬多名，其股票上市第一天就翻了一番，幾個月內(nèi)擁有6 000 多萬美元的存款，截至1999 年存款額就達4 億美元。但后來由于經(jīng)營上的問題，公司一直未顯著贏利。 　　1998 年10 月，在成功經(jīng)營了5 年之后，SFNB被擁有1 860 億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團以2 000 萬美元并購為其旗下的全資子公司。被收購后，SFNB實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，為加拿大皇家銀行這一傳統(tǒng)銀行的客戶提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。 　　SFNB最終被加拿大皇家銀行收購，某種程度上推翻了比爾· 蓋茨20世紀90 年代關(guān)于傳統(tǒng)銀行在信息時代將像恐龍一樣逐漸衰亡的預言。但事實上，我們也注意到，一方面，包括SFNB在內(nèi)的純粹互聯(lián)網(wǎng)銀行至今還沒有一家真正實現(xiàn)具有強大生命力的成長和擴張；另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)采用網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)后已經(jīng)大大提高了業(yè)務(wù)效率，通過與傳統(tǒng)線下服務(wù)相結(jié)合，它們已經(jīng)獲得了更強的生機和活力。 　　50 年前的一天，為了向遠方的親友匯一筆款，人們可能需要小心翼翼地懷揣一小疊紙幣，千辛萬苦爬過山頭，在儲蓄所網(wǎng)點排隊排上許久，頂著嘈雜的噪音向銀行柜員口述著收款人的姓名和地址，然后在漫長的時日里等待收款人的來信。 　　而50 年后的今天，我們悠閑地坐在家中的沙發(fā)上，一邊看著電視，一邊在iPad 的網(wǎng)銀客戶端上輸入幾個簡單的匯款要素，點下“提交”，幾秒鐘后，銀行的確認短信就到了你的手機上：“對方已收到款項�！� 　　借助信息技術(shù)的演進，一個不一樣的金融時代正以全新的面貌呈現(xiàn)在我們面前。 第 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 頁