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　　近日，瑞豐銀行、蘇農(nóng)銀行、齊魯銀行、杭州銀行四家城農(nóng)商行披露半年度業(yè)績快報，業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長，上半年均實現(xiàn)營收凈利雙增。根據(jù)半年報預(yù)約披露時間，A股上市銀行將于8月中旬開始陸續(xù)披露半年報。有機(jī)構(gòu)認(rèn)為，非息支撐力度減弱，可能帶來上市銀行二季度營收增速邊際下行。從7月披露的機(jī)構(gòu)調(diào)研情況看，凈息差和資產(chǎn)質(zhì)量等仍是市場關(guān)注的焦點。有機(jī)構(gòu)分析稱，二季度上市銀行凈息差降幅較一季度或有所收窄，行業(yè)整體不良預(yù)計保持平穩(wěn)。

　　四家城農(nóng)商行盈利水平提升

　　杭州銀行7月25日晚間披露業(yè)績快報顯示，2024年1月至6月，公司實現(xiàn)營業(yè)收入193.40億元，較上年同期增長5.36%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤99.96億元，較上年同期增長20.06%。業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。截至2024年6月末，公司總資產(chǎn)19847.92億元，較上年末增長7.79%；不良貸款率0.76%，與上年末持平；撥備覆蓋率545.17%，較上年末下降16.25個百分點。

　　齊魯銀行上周披露的業(yè)績快報顯示，該行上半年業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)健增長，盈利水平穩(wěn)步提升。公告顯示，截至2024年半年末，齊魯銀行資產(chǎn)總額6475.44億元，較年初增加427.28億元，增長7.06%；貸款總額為3266.39億元，較年初增加264.46億元，增長8.81%；存款總額為4231.53億元，較年初增加250.76億元，增長6.30%。從盈利水平看，2024年上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入64.12億元，同比增長5.53%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤23.47億元，同比增長16.98%。加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率12.66%，較上年同期提高0.03個百分點；基本每股收益0.46元，同比增長12.20%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年半年末，該行不良貸款率1.24%，較年初下降0.02個百分點；撥備覆蓋率309.25%，較年初提高5.67個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)持續(xù)優(yōu)化。

　　蘇農(nóng)銀行披露，截至2024年6月末，該行總資產(chǎn)為2168.52億元，比年初增長7.05%；總貸款為1308.23億元，比年初增長6.98%，總存款為1703.20億元，比年初增長8.07%。盈利能力進(jìn)一步增強(qiáng)，截至2024年6月末，該行實現(xiàn)營業(yè)收入22.64億元，同比增長8.02%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為11.21億元，同比增長15.81%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年6月末，本行不良貸款率為0.91%，關(guān)注貸款率為1.19%，較年初下降0.02個百分點。

　　作為首家披露2024年半年度業(yè)績快報的銀行，瑞豐銀行營收凈利也實現(xiàn)雙增長。公告顯示，2024年1至6月，瑞豐銀行實現(xiàn)營業(yè)收入21.74億元，同比增長14.90%；歸屬于上市公司股東的凈利潤8.43億元，同比增長15.48%。截至2024年6月末，該行總資產(chǎn)為2103.95億元，較年初增長6.86%；總貸款為1216.96億元，較年初增長7.33%；總存款為1591.60億元，較年初增長10.37%；不良貸款率為0.97%，與年初持平；撥備覆蓋率為323.79%，較年初上升19.67個百分點。

　　從行業(yè)整體來看，中泰證券研究測算認(rèn)為，非息支撐力度減弱，帶來上市銀行二季度營收增速邊際下行。具體看，當(dāng)前低利率環(huán)境下，大行以其更低的負(fù)債成本可以承接更多資產(chǎn)，依然會表現(xiàn)出較為明顯的“頭雁效應(yīng)”；股份行規(guī)模擴(kuò)張動能偏弱，與地產(chǎn)、零售景氣度相關(guān)性強(qiáng)，過往的優(yōu)勢客群（地產(chǎn)、零售）當(dāng)前景氣度相對不高；城商行擴(kuò)張動能可能較快，一方面區(qū)位優(yōu)勢提供加持，另一方面二季度城投仍然提供了較為穩(wěn)定的信貸需求；農(nóng)商行則與小微、批零制造業(yè)景氣度相關(guān)性強(qiáng)。

　　積極應(yīng)對凈息差壓力

　　根據(jù)半年報預(yù)約披露時間，A股上市銀行將于8月中旬開始陸續(xù)披露半年報。近期，多家銀行在接受調(diào)研時被問及經(jīng)營情況，其中凈息差仍是機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點。

　　蘭州銀行7月19日接受中泰證券、國壽養(yǎng)老等機(jī)構(gòu)調(diào)研時表示，近年來，凈息差收窄日益成為銀行業(yè)共性挑戰(zhàn)。受宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及個人存款占比較高的負(fù)債結(jié)構(gòu)等綜合影響，蘭州銀行凈息差水平不高?！皬奈倚袃粝⒉罟芾淼膶嵺`看，在資產(chǎn)端主動定價空間有限的情況下，更多是通過持續(xù)強(qiáng)化負(fù)債質(zhì)量管理，有效緩沖凈息差的收窄。近年來，這種策略的成效已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，今年一季度，我行凈息差逆勢上漲了14個基點。同時，我行已將負(fù)債質(zhì)量管理上升為公司戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，依托戰(zhàn)略落地確保全行負(fù)債穩(wěn)健運(yùn)行?！痹撔羞€表示，今年一季度其凈息差為1.6%，較去年有所提升，主要得益于負(fù)債成本的改善，后期單季凈息差能否進(jìn)一步改善主要取決于負(fù)債端成本壓降能否對沖資產(chǎn)端收益下行。

　　蘇州銀行近日也被機(jī)構(gòu)問到對息差走勢的看法?！般y行業(yè)凈息差普遍承壓，本行凈息差也面臨一定壓力。展望未來，本行將繼續(xù)堅持以客戶為中心的一體化經(jīng)營策略，不斷加強(qiáng)和完善精細(xì)化管理，做深做透客戶綜合服務(wù)，從資產(chǎn)和負(fù)債兩端綜合施策，更加積極主動加強(qiáng)凈息差管理，力爭全年凈息差保持在同業(yè)相對合理水平。”蘇州銀行還表示，今年以來，該行適時推出不同期限存款產(chǎn)品組合，存款結(jié)構(gòu)改善及定價下調(diào)共同推動存款付息成本優(yōu)化取得了一定成效。

　　“受LPR下行、調(diào)降存量住房按揭貸款利率、存量資產(chǎn)重定價等影響，生息資產(chǎn)收益率下行，而負(fù)債端存款市場競爭以及定期化趨勢下，2024年銀行業(yè)凈息差可能繼續(xù)承壓?！鄙虾ｃy行表示，2024年，該行持續(xù)推進(jìn)定價管理，鞏固凈息差管理成效。資產(chǎn)端，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快重點領(lǐng)域、重點客群、重點區(qū)域貸款投放，提高中小客戶、長三角地區(qū)貸款占比。負(fù)債端，強(qiáng)化負(fù)債成本管理，綜合運(yùn)用產(chǎn)品和業(yè)務(wù)場景帶動低成本存款拓展；增強(qiáng)市場利率敏感性，及時調(diào)整存款定價策略；把握市場利率變化趨勢，合理安排主動負(fù)債吸納節(jié)奏、期限和品種結(jié)構(gòu)，擇機(jī)發(fā)行金融債券，降低負(fù)債成本，努力對沖資產(chǎn)收益率下行對凈息差的影響。

　　開源證券研究認(rèn)為，受益于“擠水分”，二季度上市銀行凈息差降幅較一季度或有所收窄。監(jiān)管弱化對存貸增速的考核，更注重收入的考核，銀行主動優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，減少低質(zhì)貸款比如低息短貸和票據(jù)貼現(xiàn)。更為重要的是，手工補(bǔ)息禁令使得部分銀行的存款成本或明顯改善。

　　中泰證券認(rèn)為，二季度資產(chǎn)端利率總體仍在下行趨勢，不過也有部分銀行二季度新發(fā)放貸款利率較一季度出現(xiàn)小幅季節(jié)性回升，原因在于一季度開門紅營銷力度較大，二季度逐漸走向平穩(wěn)。全年來看，預(yù)計息差繼續(xù)收窄但收窄幅度小于2023年。負(fù)債端，存款利率下行，但存款定期化趨勢延續(xù)，一定程度上對沖了存款利率下行對息差的支撐。由此，定期存款占比已經(jīng)較高的農(nóng)商行相對更加受益，一方面受益于定期存款利率的調(diào)降，另一方面進(jìn)一步定期化的空間相對有限。

　　資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)

　　從不良率指標(biāo)看，我國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體保持平穩(wěn)。金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的一季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況顯示，一季度商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定。一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加1414億元；不良貸款率1.59%，與上季基本持平。微觀層面，已披露業(yè)績快報的四家銀行上半年不良率較年初持平或有所下降。

　　從機(jī)構(gòu)調(diào)研上市銀行的關(guān)注點看，資產(chǎn)質(zhì)量也頻頻被問及。

　　杭州銀行在接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時表示：“面對激烈的同業(yè)競爭，我行消費貸始終踐行分層分類經(jīng)營模式，根據(jù)不同客群運(yùn)用不同產(chǎn)品和營銷策略，二季度保持了余額穩(wěn)定增長。我行消費貸款風(fēng)險防控情況良好，不良率持續(xù)處于較低水平，不良趨勢維持穩(wěn)定，截至5月末我行消費貸不良貸款余額和不良率較年初均略有降低。”

　　“我行秉持穩(wěn)健審慎風(fēng)險偏好，堅守風(fēng)險底線，持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險經(jīng)營能力，近幾年資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)向好?！鄙虾ｃy行表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)授信全流程管理，不斷深化業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶服務(wù)與風(fēng)險管理之間的融合；持續(xù)優(yōu)化信用風(fēng)險管理體系建設(shè)，聚焦不良生成管控，強(qiáng)化對重點領(lǐng)域的針對性管理；同時有序推進(jìn)存量風(fēng)險化解，加大不良資產(chǎn)處置力度，提升清收化解質(zhì)效。

　　渝農(nóng)商行則被機(jī)構(gòu)提問“若抵押貸款如小企業(yè)貸款、經(jīng)營貸等以房屋為抵押物，當(dāng)?shù)盅何锏膬r值下滑時，如何保持資產(chǎn)質(zhì)量”，該行回應(yīng)稱：“本行始終堅持審慎經(jīng)營原則，嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入關(guān)口，加強(qiáng)對客戶第一還款來源的把控，同時強(qiáng)化押品的評估和管理。受房地產(chǎn)市場整體行情影響，抵押物價值有所下降，但當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)，客戶經(jīng)營整體呈向好趨勢，履約能力進(jìn)一步恢復(fù)，后續(xù)本行也將加大貸后管理力度，強(qiáng)化預(yù)警和監(jiān)測?！?/p>

　　青島銀行在接受信達(dá)證券和富國基金調(diào)研時，被問到普惠小微貸款投放及資產(chǎn)質(zhì)量情況，該行表示，其不斷強(qiáng)化普惠貸款管控，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，夯實信貸質(zhì)量基礎(chǔ)，截至2023年末，該行普惠貸款不良率為0.92%，較2022年末下降　0.12個百分點，普惠貸款資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)定。

　　中泰證券研究分析稱，目前各家銀行對全年資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定均有信心，存量的不良貸款和撥備有騰挪空間。零售類資產(chǎn)今年仍然面臨不良邊際增加的壓力，但占比信貸大頭的基建類貸款、實體制造業(yè)還是保持相對穩(wěn)定的狀態(tài)。同時有較高的準(zhǔn)備金對風(fēng)險進(jìn)行覆蓋，行業(yè)整體不良預(yù)計仍保持平穩(wěn)。