“未來中國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展前景很好，2019年的關(guān)鍵字是‘變’，消費(fèi)金融相關(guān)政策已經(jīng)出現(xiàn)了本質(zhì)性的、方向性的調(diào)整?！?月18日，由清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實踐研究院中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心(CCWE)主辦的第四屆中國消費(fèi)金融高層論壇在京舉行，會上，清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵表示，隨著中國消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度增加、消費(fèi)貸款在貸款總規(guī)模盤子中比重增加、消費(fèi)貸款中房貸、車貸等中長期貸款比重降低，消費(fèi)金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢大力拓展與商業(yè)銀行錯位發(fā)展的無抵押、無擔(dān)保消費(fèi)貸款，使無抵押、無擔(dān)保消費(fèi)貸款在整體消費(fèi)貸款中比例大幅上升，消費(fèi)金融公司將迎來萬億藍(lán)海市場。
會上，《2018中國消費(fèi)信貸市場研究》(下稱，報告)正式發(fā)布。報告顯示，國內(nèi)消費(fèi)金融市場規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月84537億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。與國際對比來看，國內(nèi)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)2015年消費(fèi)信貸(除房貸以外)占總消費(fèi)支出的比例僅為20%，低于韓國的41%和美國的28%，所以相對意義上中國消費(fèi)金融發(fā)展滯后發(fā)達(dá)國家較多，仍有廣闊的發(fā)展空間。
普惠金融布局多場景
從G20峰會發(fā)布的普惠金融指標(biāo)體系和清華大學(xué)CCWE指標(biāo)體系評估對比結(jié)果來看，消費(fèi)金融公司作為發(fā)展普惠金融的中堅力量在市場上的表現(xiàn)越來越明顯。近年來，通過大力分布網(wǎng)點(diǎn)、發(fā)展場景式消費(fèi)貸款及開發(fā)樣式多、線上線下全覆蓋、申請靈活的消費(fèi)金融產(chǎn)品等方式，滿足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所覆蓋不到的領(lǐng)域。
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢，也在挖掘傳統(tǒng)金融不能涉及的低端利基市場，成為普惠金融發(fā)展的一支重要力量;此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用自身多年積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，近年來也不斷進(jìn)軍消費(fèi)金融行業(yè)。實際上，從市場主體看，獲批消費(fèi)金融公司已由2009年的4家增至目前的23家，但23家消費(fèi)金融公司中主要出資代表還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行。
從消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢上看，與會專家表示，一方面，消費(fèi)金融產(chǎn)品契合了居民教育文化、醫(yī)療保健、旅游服務(wù)等新消費(fèi)內(nèi)容，與傳統(tǒng)銀行住房、汽車貸款形成了錯位發(fā)展;另一方面，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新使得新消費(fèi)板塊在個人消費(fèi)支出中比例上升，教育消費(fèi)、文化消費(fèi)、醫(yī)療消費(fèi)、養(yǎng)老消費(fèi)、旅游消費(fèi)、信息消費(fèi)、綠色消費(fèi)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)迎來蓬勃發(fā)展。
這與調(diào)查結(jié)果也是吻合的。從報告的調(diào)查數(shù)據(jù)來看，消費(fèi)信貸的用途較為寬泛，滿足了客戶在各個方面的消費(fèi)需求。在比重方面，買家電占比為26%，教育培訓(xùn)、旅游、家庭裝修和非車交通工具比重分別為16.4%、10%、13.6%和7.8%。
不僅如此，報告調(diào)查結(jié)果顯示，以普惠金融指數(shù)核心指標(biāo)計算，從“普”值評估結(jié)果看，持牌消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺對貸款者的月收入要求較低。對消費(fèi)者的服務(wù)區(qū)域，不僅分布在大城市也大量分布于中小城市，甚至還延伸到農(nóng)村地區(qū)。其覆蓋的人群包括教育層次較低、初入社會的大學(xué)生、農(nóng)民工等職業(yè)相對不夠穩(wěn)定的行業(yè)和風(fēng)險較高的年輕人，滿足了不同層次不同地區(qū)不同年齡不同職業(yè)的消費(fèi)貸款需求，這是傳統(tǒng)銀行體系所不能覆蓋的消費(fèi)信貸市場。
金融科技防范風(fēng)險
不容忽視的是，因覆蓋人群范圍較廣，消費(fèi)金融公司面臨著借款端違約率上升、部分借款人惡意拖欠、風(fēng)控能力不足、借款人逾期嚴(yán)重等難題。因此，消費(fèi)金融公司亟需加強(qiáng)反欺詐、資產(chǎn)審核、風(fēng)險管理等能力，以應(yīng)對風(fēng)控。
以捷信為例，目前正在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)手段、提升金融行業(yè)資源配置效率;并利用互聯(lián)網(wǎng)+等技術(shù)手段，優(yōu)化金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新手段，通過手機(jī)、APP、網(wǎng)上直銷、電子商務(wù)平臺等渠道，構(gòu)建線下網(wǎng)點(diǎn)和線上補(bǔ)充的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。
捷信集團(tuán)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇曾表示，捷信集團(tuán)每個月需要做六百萬到七百萬個信貸決定，其中有兩百萬個決定在中國發(fā)生。特別是在雙十一或其他購物季，信貸決定數(shù)量還會上漲。因此，中國風(fēng)控團(tuán)隊使用的科技是整個集團(tuán)最先進(jìn)的。在中國做出信貸審批決定，時間只需要十三秒。
在一系列決策背后，捷信消費(fèi)金融運(yùn)用的是大數(shù)據(jù)、運(yùn)算力、人臉識別等技術(shù)。一方面要收集大量數(shù)據(jù)以鑒別客戶群體質(zhì)量;另一方面，針對初進(jìn)職場沒有信貸記錄的客戶，需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進(jìn)行分析，例如手機(jī)流量、漫游業(yè)務(wù)等。
正是在科技的支撐下，消費(fèi)金融得以覆蓋更多場景。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在新監(jiān)管和去杠桿形勢下，通過不斷開發(fā)消費(fèi)新場景并嵌入金融服務(wù)將是消費(fèi)金融公司主要發(fā)展方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)退出，持牌機(jī)構(gòu)頭部公司則需要不斷規(guī)范自身行為強(qiáng)化龍頭效應(yīng)。未來，科技手段提高風(fēng)控能力有望成為消費(fèi)金融公司的護(hù)城河，利用降低逾期風(fēng)險等方式提高平臺收入利潤，并依靠細(xì)分領(lǐng)域消費(fèi)場景，獲得多元化獲客渠道。
行業(yè)發(fā)展仍待政策完善
對于未來消費(fèi)金融發(fā)展政策的建議方面，與會專家認(rèn)為，首先要將各類消費(fèi)貸企業(yè)納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。目前從事消費(fèi)貸款的機(jī)構(gòu)類型較多，各類機(jī)構(gòu)歸口于不同的監(jiān)管部門。如小貸公司歸口到地方金融辦，P2P類公司歸口到互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等。建議進(jìn)一步加速監(jiān)管體系的整合，減少“灰色地帶”出現(xiàn)的幾率，最終實現(xiàn)所有從事消費(fèi)貸款類業(yè)務(wù)的企業(yè)接受統(tǒng)一部門，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管;同時讓消費(fèi)者享受到相同標(biāo)準(zhǔn)的保護(hù)。
第二，大力發(fā)展多層次資本市場，拓寬消費(fèi)金融公司融資途徑。在當(dāng)前的管理規(guī)定中，雖然明確消費(fèi)金融公司可以通過發(fā)行金融債券募集資金，但缺乏具體操作細(xì)則，以致實施時存在著很多不確定因素，導(dǎo)致發(fā)行準(zhǔn)備時間過長，或發(fā)行準(zhǔn)備時間難以預(yù)估。為逐步將資產(chǎn)證券化發(fā)展成為消費(fèi)金融公司常態(tài)化的資金渠道，建議監(jiān)管機(jī)關(guān)進(jìn)一步提升資產(chǎn)證券化工作的透明度，加快審批速度。
第三，不斷發(fā)掘長尾客戶和利基市場，挖掘潛在客戶需求。由于消費(fèi)金融公司定位中低端客戶，而現(xiàn)階段城市客戶由于消費(fèi)升級基本完成，對耐用消費(fèi)品貸款的需求并不旺盛，反而農(nóng)村居民的耐用消費(fèi)品貸款需求大。因此應(yīng)該開拓農(nóng)村信貸市場，將具有穩(wěn)定收入的農(nóng)戶做為服務(wù)對象，使得農(nóng)戶在購買家電、農(nóng)用機(jī)械用具等耐用消費(fèi)品時擁有新的融資途徑，在便利農(nóng)村居民的基礎(chǔ)上，拉動農(nóng)村居民的消費(fèi)。
第四，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管理。消費(fèi)金融公司的客戶個體差異和信用差別較大，使其在回收貸款的過程中存在較大的風(fēng)險。消費(fèi)金融公司要做好借款人的資信審核，利用創(chuàng)新產(chǎn)品吸引一定數(shù)量的客戶，提高客戶覆蓋范圍，降低自身風(fēng)險;其次，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息手段了解借貸者風(fēng)險，加強(qiáng)貸后風(fēng)險管理，分階段了解客戶信用情況，將客戶分級并采用浮動利率和采用保險機(jī)制，從而較好的規(guī)避風(fēng)險。
最后，建立完備的個人征信系統(tǒng)。由于消費(fèi)金融公司是無抵押和擔(dān)保的信用貸款，個人資信狀況和信用報告的全面程度影響其貸款情況，完善的個人信用體系可以使消費(fèi)金融公司針對不同資信的借款人實行差別化的息率來降低自身的風(fēng)險。政府首先要推進(jìn)央行個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)免費(fèi)公開，降低消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)的成本，在此基礎(chǔ)上可以考慮通過宏觀調(diào)控聯(lián)合各行業(yè)各地區(qū)，將個人涉及的所有行業(yè)納入征信系統(tǒng)中，而不僅僅是各商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信息共享。
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部分龍頭農(nóng)企擱淺 安徽省放水養(yǎng)魚
2018年1至10月，安徽省規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)產(chǎn)值同比增長7.9%。不過在龍頭企業(yè)總體平穩(wěn)運(yùn)行的同時，部分龍頭企業(yè)卻陷入經(jīng)營困局。
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