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　　支付寶11月24日發(fā)布新版本，主推社群產(chǎn)品“圈子”，并因此引發(fā)風(fēng)波。分析人士表示，支付寶的社交屬性一直偏弱，使之不能像微信那樣被用戶高頻使用。從這個意義上講，阿里巴巴設(shè)法增強的支付寶社交屬性，并沒有問題，但此次調(diào)整卻使得許多不堪入目的大尺度照片出現(xiàn)在“圈子”之中，只允許女性用戶發(fā)布內(nèi)容上傳照片，芝麻信用分等于或高于750分的用戶（即所謂的優(yōu)質(zhì)客戶）可以評論。

　　此事件引發(fā)廣泛關(guān)注甚至是公憤。業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的是，芝麻信用積分被企業(yè)濫用，這嚴(yán)重有悖于起碼的行業(yè)慣例。征信數(shù)據(jù)及積分、評分，在美國等許多國家，只能被用于經(jīng)濟用途，如保險、就業(yè)、購房、租房等。此事件暴露出我國征信體系及相關(guān)監(jiān)管的不完善。

　　征信體系是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的重要基礎(chǔ)，對于降低社會交易成本具有不可替代的作用，甚至可以被認(rèn)為是重要性不亞于產(chǎn)權(quán)等中介服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。我國近年來積極引進歐美發(fā)達國家的經(jīng)驗，加快發(fā)展市場化個人征信機構(gòu)，相繼出臺了《征信業(yè)管理條例》、《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》。然而，毋庸諱言，由于我國征信體系建設(shè)起步較晚，金融、經(jīng)濟和法制環(huán)境的配套機制還很不健全，因而發(fā)展水平還遠遠不能適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。隨著大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，中國征信業(yè)發(fā)展還需要同步實現(xiàn)從現(xiàn)有的數(shù)據(jù)自動處理技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)到大規(guī)模、自動化的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的升級，并匹配建立起來自金融等行業(yè)的支持機制，以及有效的風(fēng)險管理和監(jiān)管體系。支付寶“圈子”風(fēng)波的出現(xiàn)，從反面凸顯了加快征信業(yè)及風(fēng)險管理和監(jiān)管體系發(fā)展的緊迫性。

　　中信出版集團“清華五道口互聯(lián)網(wǎng)金融叢書”最新推出了信用風(fēng)險研究專家、北京大學(xué)金融研究中心兼職研究員劉新海所著的《征信與大數(shù)據(jù)：移動互聯(lián)時代如何重塑“信用體系”》一書。這本書深入介紹了美國個人征信業(yè)的發(fā)展概況尤其是三大個人征信機構(gòu)、企業(yè)征信巨頭，以及服務(wù)垂直領(lǐng)域的專業(yè)征信機構(gòu)、基于互聯(lián)網(wǎng)的新興征信服務(wù)公司；然后切入大數(shù)據(jù)時代，就個人征信機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)征信技術(shù)提供服務(wù)的各種探索進行了敘述和點評；最后分析了全球個人征信業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)。這本書對于我國加快個人征信業(yè)發(fā)展，完善相關(guān)管理和監(jiān)管體系具有重要的指導(dǎo)意義，同時也對于廣大個人用戶增強信用風(fēng)險意識、提高個人信用管理水平提供了可行的思路和方法。

　　美國是個移民社會，尤其是早中期，隨著大量移民流入，傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難判斷個人和企業(yè)信用。這使得早在北美殖民地時期，美國民間就開始出現(xiàn)地方性征信機構(gòu)。之后的100多年，征信業(yè)隨著信貸市場的逐步繁榮而獲得發(fā)展，但真正意義上迎來騰飛要等到計算機技術(shù)的出現(xiàn)。征信業(yè)的快速發(fā)展，在美國社會也催生出各種亂象，為此，美國官方制定了《公平信用報告法》，要求征信行業(yè)必須停止報送如婚姻、個人職位升遷、犯罪記錄等信息，聚焦于經(jīng)濟類信息，如違約和拖欠債務(wù)。到了20世紀(jì)90年代，數(shù)據(jù)庫技術(shù)的成熟誘發(fā)了三大征信機構(gòu)出現(xiàn)，初步形成了博睿、艾奎法克斯、環(huán)聯(lián)等全國性征信機構(gòu)，與專業(yè)征信機構(gòu)、征信服務(wù)公司的細分市場，個人和企業(yè)已經(jīng)養(yǎng)成了積極查看信用報告及重視自身信用的意識。美國政府也隨之完善了相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)，在美國，還有美國消費者數(shù)據(jù)行業(yè)協(xié)會承擔(dān)著行業(yè)管理的職責(zé)。

　　按照書中的介紹，博睿等美國三大征信機構(gòu)，是通過一系列的收購兼并而成長起來的巨頭企業(yè)，能夠為個人和企業(yè)用戶提供廣泛的信用服務(wù)、決策分析服務(wù)、市場營銷服務(wù)、電信數(shù)據(jù)托管，還注重對已有數(shù)據(jù)進行精耕細作般的深加工。

　　值得一提的是，谷歌風(fēng)投等互聯(lián)網(wǎng)投資基金也投資了新興的征信服務(wù)公司Credit Karma，這與我國國內(nèi)阿里巴巴與騰訊直接成立征信子公司頗為相似?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的大量交易數(shù)據(jù)以及延伸獲得的用戶隱私數(shù)據(jù)，能否納入征信范疇（例如非經(jīng)濟數(shù)據(jù)），又能否在未經(jīng)用戶明確許可的情況下被征信企業(yè)使用，監(jiān)管部門需要盡快拿出具體的監(jiān)管框架，確保在更好的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行征信商業(yè)模式創(chuàng)新的同時，盡職保護個人隱私。

　　書作者在全書第二部分談到，大數(shù)據(jù)為征信機構(gòu)提供了全新視角，不僅可以采集更為海量的信息，特別是將消費者公共記錄納入其中，而且還建立起基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)技術(shù)、增強的數(shù)據(jù)匹配連接能力。以環(huán)聯(lián)為例，這家機構(gòu)還在努力研發(fā)下一代技術(shù)，推動聲紋級別技術(shù)的深度應(yīng)用，并加快數(shù)據(jù)匹配處理能力，使得數(shù)據(jù)建檔、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)入庫速率提高。大數(shù)據(jù)還將幫助征信機構(gòu)更好的開展數(shù)據(jù)分析和服務(wù)。

　　書中介紹了常見的信用評分，指出這是消費者信用市場的重要元素，可被廣泛應(yīng)用于信貸、保險、其他消費場景甚至宏觀經(jīng)濟分析，介紹了國外不同市場就信用評分應(yīng)用的各類嘗試，但提醒指出，信用評分不能被濫用。

　　就征信數(shù)據(jù)如何應(yīng)用于宏觀經(jīng)濟，書中也給出了解讀，包括中觀層面的風(fēng)險信息服務(wù)，以改善宏觀經(jīng)濟部門改善貨幣信貸政策，更好的推進金融監(jiān)管，改善消費者權(quán)益保護；以及宏觀層面的風(fēng)險信息服務(wù)，如更為迅捷的實現(xiàn)對金融風(fēng)險的識別，從根本上解除或降低爆發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險的危險。