我國劃時代的改革源于農村，但在改革的大潮中，農村金融改革相對滯后，供給乏力，農村“貸款難、難貸款”已呈常態(tài)。我國農村經濟正加速發(fā)展，深化農村金融改革，優(yōu)化農村金融供給，尤為重要而緊迫。
農村金融供給乏力
我國農村經濟正由傳統(tǒng)農業(yè)進入現代農業(yè)，農村金融供給面對新情況，接受新挑戰(zhàn)。一是農業(yè)產業(yè)領域拓展。農業(yè)產業(yè)已由傳統(tǒng)家庭種養(yǎng)業(yè)向產加銷、貿工農一體化產業(yè)鏈延伸，規(guī)模化經營發(fā)展快。產業(yè)形態(tài)催生出休閑、觀光、旅游、特色等新型業(yè)態(tài)。二是經營主體多元。在穩(wěn)定農村基本經營制度的基礎上，涌現出龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農場、經營聯合體、股份合作等新型經營主體。三是產業(yè)發(fā)展越升。隨著農業(yè)現代化、農業(yè)規(guī)?；?、農業(yè)工業(yè)化、農業(yè)國際化、農村城鎮(zhèn)化的創(chuàng)新發(fā)展，農業(yè)產業(yè)穩(wěn)步越升，廣大農民正大步邁向小康。但在發(fā)展的征程中面臨困難與挑戰(zhàn)，長期困擾尤為突出的是農村金融供給不足。由此形成的原因是：
1.供給風險大。農業(yè)產業(yè)供給受到自然災害和市場波動雙重壓力，風險加大，增加了金融供給風險。
2.供給成本高。農村金融供給面對千家萬戶、區(qū)域分散、規(guī)模微型、業(yè)態(tài)多樣，增加了金融供給成本。
3.市場風險上升。我國農產品已由供給不足到供需平衡、再到今天的供給結構性剩余，投入增加、成本上升、投資回報走低，農村金融供給面對新挑戰(zhàn)。
4.信用需求存在缺失。在農村存在著農戶和企業(yè)信用檔案不健全，誠信意識不夠強的情況。易造成不良貸款，影響金融供給安全，以至金融供給出現被動消極應對。
5.金融供給乏力。農村金融供給體制機制與農村經濟固有特點與發(fā)展階段的變化不相適應。金融有效供給不足，貸款難、難貸款長期存在。
6.面對新產業(yè)、新業(yè)態(tài)，供給滯后。隨著人們生活水平的提高，消費業(yè)態(tài)的變化，農村已顯現出休耕、休閑、觀光、健身、度假等新型消費。但面對新產業(yè)、新業(yè)態(tài)的涌現，尚未提供與之相應的金融供給。
7.土地經營權能未充分實現。黨的十八屆三中全會將土地承包權與經營權分置，意義重大。但農村金融供給面對土地經營權這一權能要素缺乏有效實現。
農村金融供給改革的著力點
新常態(tài)農村金融供給應結合深入落實中央三中全會精神及中辦、國辦剛印發(fā)的《關于完善農村土地承包權、所有權、經營權分置辦法的意見》文件精神，創(chuàng)新金融資源城鄉(xiāng)均衡配置、金融貸款增量優(yōu)先用于農業(yè)、保障農村存款用于農村貸款。在金融供給側以解決：貸給誰、貸得出、及時貸、用得好、收得回;在農村需求端以化解：找誰貸、怎么貸、貸得到、風險小、用得活的難題。創(chuàng)新農村金融供給，實現便捷、高效、低門坎、降風險、添活力、促發(fā)展目標，奮力打造農村金融供給轉型升級版。當前需著力以下幾點。
1.抵押權能的充分實現。農村金融供給的重要通道是抵押貸款。目前所依賴的抵押單一、擔保短缺。農村金融改革的深化，需創(chuàng)新抵押：一是抵押的范圍。其一是物押：可擴展到承包經營土地、在田作物、宅基地、住房、門店、農機具及水域、灘涂、草原、池塘、水電等;其二是質押：如應收款、股權、存單、商標、專利、水電收費等;其三是創(chuàng)新：農村經濟發(fā)展涌現出的新產業(yè)、新業(yè)態(tài)如生態(tài)環(huán)境、綠色資源、區(qū)位特色、鄉(xiāng)土文化等。產權歸屬清晰的各類資產均可探索作為貸款抵押。二是抵押物的價格評定。農村金融供給需創(chuàng)新抵質、押物的范圍、方式及權重，建立科學的運作機制。目前，抵押物的資值無統(tǒng)一標準，難以界定。三是抵押物的兌現操作。目前，物的擔保流轉及處置物的市場還不健全，是農村金融供給的瓶頸。農戶貸款不能如期償還按合同收回抵押的土地經營權，如何有效使用，受規(guī)模、區(qū)域、市場條件等約束，經營權的權能難以操作變現，需深入探索。
2.創(chuàng)新農村微型信貸。農村金融供給要適應農村基本經營制度長久不變，大力開展普惠金融，優(yōu)化微行為，創(chuàng)新多形式的小微信貸服務。廣泛開展面向廣大農戶的金融宣傳、教育、示范，強化農村金融信息化、網絡化、便捷化、一體化的服務平臺建設。
3.強化對農村新型經營主體的金融供給。農村新型經營主體已將傳統(tǒng)農業(yè)向加工、包裝、貯運、銷售、研發(fā)、入股等環(huán)節(jié)和領域延伸，促進產業(yè)升級、結構調整、市場拓展。農村金融需創(chuàng)新供給，保障新型經營主體生產力的有效釋放。
4.構建銀保銀擔合作平臺。農村金融供給操作程序繁雜、審批時間長、貸款成本高，生產性貸款獲得的期限時常出現錯配，以至獲得少、獲得慢，影響農業(yè)季節(jié)性生產經營。因此，農村金融供給需增加擔保金額、放大倍數、降低成本、簡減流程、提速增效，著力解決貸款難、獲得難。著力提高金融擔保效能，對現行企業(yè)所得稅、營業(yè)稅及附加、擔保評估費、抵押登記手續(xù)費等逐步精簡，輕裝上陣，促進發(fā)展。
5.大力扶持新產業(yè)、新業(yè)態(tài)。對有效利用農村生態(tài)環(huán)境、自然風光、區(qū)位條件、傳統(tǒng)文化、農家餐飲等物質文化因素所形成的新產業(yè)、新業(yè)態(tài)，應納入農村金融常態(tài)化供給，提供有效扶持，保障需求，推動活力釋放。
6.建立農業(yè)“走出去”專項扶持。應建立農業(yè)“走出去”專項金融扶持，創(chuàng)新農業(yè)走出去專項抵押擔保及風險防范。
7.發(fā)揮財政杠桿助推功能。財政應切實強化支農責任，加大農村財稅扶持力度，健全與農村經濟發(fā)展相匹配的差別化政策，保障“小微信貸”的規(guī)模和效能。對涉及農業(yè)財政政策供給要加大力度，明確導向，協(xié)調配合，提升供給質量。
提升制度供給
1.將農村金融改革排上當前經濟工作的突出位置。農村金融制度改革涉及范圍廣、層次深，改革的難度大。當前農村經濟發(fā)展進入深水區(qū)，從國情出發(fā)，從發(fā)展階段去看，必須把農村金融供給改革擺上突出位置。在金融供給中應把農業(yè)放在突出位置，加大金融有效供給。在現行的基礎上擴大金融服務范圍，堅持多層次、廣覆蓋、增速快、可持續(xù)原則，推進農村社會經濟創(chuàng)新發(fā)展。
2.確保農村金融供給。農村金融改革要從根本上解決貸款難、貸款慢、貸款貴、貸款少的難題。長期以來，農村存款持續(xù)大幅高于農村貸款，農村緊缺的金融資本外移，從我國發(fā)展的歷程看，“三農”已完成為宏觀經濟發(fā)展和城市建設提供積累的過程。因此，從制度上要確保農村金融供給，促進農村經濟的發(fā)展。
3.堅持創(chuàng)新驅動。在實踐中注意創(chuàng)新抵押擔保，探索農村住宅、宅基地、集體經濟建設性用地權益流轉范圍。既要保障土地的安全又要提高土地要素的有效配置，探索農村貸款抵押的有效形式。建立抵押擔保專項扶持，化解風險。大力扶持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)入股上市。探索建立抵押擔保失地農戶的社會保障制度。
4.給予法制保障。應適時制訂《農村金融服務管理法》，或先行出臺《農村合作金融法》，以保障農村金融供給規(guī)范、高效、有序，適應新常態(tài)。(作者系中國農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)協(xié)會副會長)
|
