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“２００９年深發(fā)展汽車(chē)融資業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)突破性增長(zhǎng)，全行全年新增汽車(chē)消費(fèi)貸款近６０億元，增長(zhǎng)率超過(guò)１８０％！”深圳發(fā)展銀行上海分行副行長(zhǎng)樊黨生興奮地向記者公布了２００９年的成績(jī)單。
如果說(shuō)２００９年汽車(chē)消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)了迅猛突圍，２０１０年，這一僅次于個(gè)人住房按揭貸款的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)則有望借“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的東風(fēng)實(shí)現(xiàn)加速跑。
車(chē)貸“突圍”
上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至２００９年第三季度，上海個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款余額２０８．４億元，同比增長(zhǎng)６１．８％。
汽車(chē)銷(xiāo)售的爆發(fā)性增長(zhǎng)，是國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)快速起步的重要原因。數(shù)據(jù)顯示，２００９年中國(guó)累計(jì)生產(chǎn)汽車(chē)１３７９．１萬(wàn)輛，銷(xiāo)售汽車(chē)１３６４．４８萬(wàn)輛，同比增幅均超過(guò)４６％。加上國(guó)家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人消費(fèi)提供信貸支持，汽車(chē)消費(fèi)貸款重新成為各銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。
業(yè)界預(yù)計(jì)，２０１０年汽車(chē)消費(fèi)貸款將成為銀行個(gè)人消費(fèi)貸款新的增長(zhǎng)點(diǎn)。由于國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的密集調(diào)控，今年樓市消費(fèi)將有所降溫。而在七折利率優(yōu)惠的條件下，房貸業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)也已被大大壓縮。作為僅次于個(gè)人住房按揭貸款的個(gè)人消費(fèi)貸款，車(chē)貸有望迎來(lái)“加速跑”。
風(fēng)險(xiǎn)如何控
然而，就汽車(chē)消費(fèi)貸款這一期限短、金額小，抵押物又具流行性的消費(fèi)類(lèi)貸款而言，如何控制風(fēng)險(xiǎn)、控制壞賬，是擺在各銀行眼前的一道難題。
�。玻埃埃茨昵�，各大銀行都通過(guò)“貸高成數(shù)、下浮利率”來(lái)爭(zhēng)搶汽車(chē)貸款，甚至把購(gòu)置稅、車(chē)牌費(fèi)、車(chē)險(xiǎn)都納入貸款，結(jié)果１０萬(wàn)元的汽車(chē)能貸到１２萬(wàn)元。亂象之下，汽車(chē)貸款不良率迅速上升，一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，２００６年全國(guó)汽車(chē)消費(fèi)貸款不良率一度超過(guò)１０％。此后，各銀行從車(chē)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域全線撤退。
“深發(fā)展車(chē)貸模式都是足額首付加車(chē)輛抵押，無(wú)需房產(chǎn)抵押或其他擔(dān)保�！狈h生說(shuō)，“只要把住了借款人資質(zhì)和交易真實(shí)性這兩大門(mén)檻，就能有效控制風(fēng)險(xiǎn)�！�
汽車(chē)金融大有可為
一項(xiàng)調(diào)查顯示，２００７年國(guó)內(nèi)汽車(chē)貸款買(mǎi)車(chē)的比例只占汽車(chē)銷(xiāo)售總量的７％左右，經(jīng)過(guò)２００９年的快速發(fā)展，我國(guó)車(chē)貸滲透率達(dá)到１０％左右，也就是說(shuō)每１０輛車(chē)中有１輛是通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)的。
“這個(gè)水平與我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)不相稱。它不僅遠(yuǎn)低于北美國(guó)家近９０％的比例，也低于東南亞國(guó)家６０％的比例。中國(guó)發(fā)展汽車(chē)金融大有可為�！狈h生說(shuō)。
相關(guān)人士測(cè)算，車(chē)貸滲透率與汽車(chē)消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在８０％以上，也就是說(shuō)，汽車(chē)消費(fèi)貸款滲透率每提高１個(gè)百分點(diǎn)，就能帶動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)約０．８?jìng)�(gè)百分點(diǎn)。
那么對(duì)于購(gòu)車(chē)族來(lái)說(shuō)，汽車(chē)消費(fèi)貸款、汽車(chē)金融公司貸款和信用卡分期購(gòu)車(chē)，哪一種更實(shí)惠呢？
招行上海分行個(gè)貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，汽車(chē)金融公司和信用卡分期購(gòu)車(chē)相對(duì)來(lái)說(shuō)申請(qǐng)程序較快捷，3種購(gòu)車(chē)方式利率也有所不同。汽車(chē)金融公司貸款利率較高，最高達(dá)到１０％左右，信用卡分期付款則采用手續(xù)費(fèi)的形式，實(shí)行前端付款，一年期分期付款的手續(xù)費(fèi)為貸款總額的３．５％。以貸款１０萬(wàn)元為例，一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續(xù)費(fèi)３５００元；而銀行個(gè)人汽車(chē)貸款利率即使在基準(zhǔn)利率上�。保埃ミ_(dá)５．８４１％，一年支付利息費(fèi)用總額為３１９２．０４元，如果客戶再考慮提前還款，利息支出還可以減少。
此外，汽車(chē)金融公司只能服務(wù)自屬品牌汽車(chē)，信用卡只能對(duì)與其簽約的定向品牌銷(xiāo)售商提供分期付款的業(yè)務(wù)，銀行汽車(chē)貸款的限制則較少，一些銀行對(duì)符合條件的非本地戶口客戶也開(kāi)放了車(chē)輛按揭貸款。業(yè)內(nèi)人士表示，購(gòu)車(chē)者可根據(jù)自己的情況選擇合適的貸款方式。 |