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消費(fèi)信貸又添新選擇，首批３家消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)籌建。今后購買耐用消費(fèi)品及旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)，將包括銀行個(gè)人貸款、消費(fèi)金融公司貸款與信用卡分期付款等三條信貸途徑。那么，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)會(huì)在國內(nèi)形成氣候嗎？
消費(fèi)金融公司的設(shè)立，旨在加大金融對擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的支持力度。銀監(jiān)會(huì)此前介紹國外經(jīng)驗(yàn)時(shí)稱，商業(yè)銀行個(gè)人銀行服務(wù)主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)；專業(yè)消費(fèi)金融公司則更多為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費(fèi)者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)。消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的５倍，而對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡額度還不足以支持其購買電器及旅游等。
消費(fèi)金融公司經(jīng)營與商業(yè)銀行個(gè)貸、信用卡業(yè)務(wù)間存在“錯(cuò)位”的特點(diǎn)。此次，中國銀行、北京銀行和成都銀行將分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。消費(fèi)金融公司的運(yùn)作，可充分利用商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)與產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)，但不意味著其重在從銀行個(gè)貸“飯碗”中搶業(yè)務(wù)。
從商業(yè)銀行現(xiàn)有個(gè)貸業(yè)務(wù)的構(gòu)成來看，消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)間的競爭或有限。例如，２００９年１１月，上海中外資銀行新增個(gè)人消費(fèi)貸款１１９．７億元，較上月多增２１．６億元，同比多增１２９．４億元。其中，當(dāng)月上海個(gè)人住房貸款新增１０７．４億元，較上月多增１５．８億元，同比多增１１９．８億元。換言之，當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的“大頭”是房貸及車貸，耐用消費(fèi)品貸款的份額相對較小。而根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)不包括房貸和車貸。
從近年信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展來看，借貸消費(fèi)目標(biāo)客戶領(lǐng)域的擴(kuò)大，有望獲得較好的市場效果。消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等獨(dú)特優(yōu)勢，很可能助其在業(yè)務(wù)量上跑贏商業(yè)銀行耐用消費(fèi)品貸款業(yè)務(wù)。這從汽車金融公司與銀行車貸的差異服務(wù)中可看出，汽車金融公司得益于審批快、免擔(dān)保等手段上的靈活，讓具有低利率優(yōu)勢的銀行車貸“望塵莫及”。同樣是在汽車銷售持續(xù)增長的推動(dòng)下，２００９年１１月，上海中資銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款增加２．７億元，同比多增２．５億元；汽車金融公司個(gè)人汽車消費(fèi)貸款則增加８．２億元，同比多增６．４億元。
首批籌建的三家消費(fèi)金融公司中的中銀消費(fèi)金融有限公司，由中國銀行擬聯(lián)合百聯(lián)集團(tuán)和陸家嘴金融發(fā)展有限公司共同設(shè)立，其中百聯(lián)集團(tuán)出資１．５億元，持股３０％。百聯(lián)集團(tuán)２００８年?duì)I業(yè)收入超過８００億元，在中國商業(yè)零售業(yè)中排名第一位，旗下?lián)碛邪俾?lián)股份、物貿(mào)股份、聯(lián)華超市、友誼股份及第一醫(yī)藥等５家上市公司。與零售業(yè)巨頭聯(lián)手，中國銀行創(chuàng)立消費(fèi)金融公司首先獲得渠道資源優(yōu)勢。類似的資源優(yōu)勢已讓汽車金融公司“嘗到甜頭”，也將使消費(fèi)金融貸款占盡“地利”，是銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)所不具備的。
消費(fèi)金融有限公司的問世，被賦予促進(jìn)消費(fèi)的重任。對首批消費(fèi)金融公司來說，國內(nèi)消費(fèi)已隨經(jīng)濟(jì)回暖而明顯增長，可謂“生逢其時(shí)”。中國銀聯(lián)最新發(fā)布２００９年四季度銀行卡消費(fèi)信心指數(shù)簡稱“ＢＣＣＩ”數(shù)據(jù)顯示，２００９年四季度的ＢＣＣＩ為８６．８０，較當(dāng)年三季度的８６．２４上升了０．５６，繼續(xù)保持了二季度以來ＢＣＣＩ的上行趨勢。這表明國內(nèi)持卡人消費(fèi)信心持續(xù)增強(qiáng)，逐漸擺脫了２００８年振蕩不定的狀態(tài)。在此背景下，消費(fèi)信貸的發(fā)展有望駛?cè)搿翱燔嚨馈�，對消費(fèi)金融公司十分有利。 |