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“慈善”和“理財(cái)產(chǎn)品”，這兩個(gè)原本看上去沒(méi)有什么關(guān)系的詞，因?yàn)橐粓?chǎng)汶川大地震走到了一起，國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也由此多了一種理財(cái)產(chǎn)品。
5月17日，建設(shè)銀行推出首款慈善理財(cái)產(chǎn)品，將部分投資收益作為捐贈(zèng)資金，在產(chǎn)品投資起始日以愛(ài)心投資者的個(gè)人名義全部捐贈(zèng)給中國(guó)紅十字基金會(huì)，用于四川抗震救災(zāi)。這款理財(cái)產(chǎn)品以“本金返還，收益捐贈(zèng)”這一創(chuàng)新模式，為投資者提供了一種新的表達(dá)愛(ài)心的方式。
招行也緊隨其后，于5月27日至6月2日緊急發(fā)售一款“金葵花安心回報(bào)愛(ài)心號(hào)之抗震救災(zāi)特別理財(cái)計(jì)劃”。該理財(cái)計(jì)劃到期后，除去支付給投資者的收益之外，招商銀行管理理財(cái)本金實(shí)現(xiàn)的全部收益將捐贈(zèng)至中華慈善總會(huì)用于抗震救災(zāi)。
乍一看，“慈善”與“理財(cái)產(chǎn)品”完美地結(jié)合在一起，投資者既獲得了投資收益，同時(shí)，也通過(guò)一種全新的方式表達(dá)了自己的愛(ài)心。然而，細(xì)究之下，卻未必如此。
捐款何必繞此大彎？
且以建行首推的這款慈善理財(cái)產(chǎn)品為例。
該款產(chǎn)品為保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，起始購(gòu)買金額為5萬(wàn)元，產(chǎn)品期限設(shè)為3個(gè)月，預(yù)期年化收益率為3.39%。其中，購(gòu)買金額的8％。為捐贈(zèng)資金，剩下的投資于央行票據(jù)，到期后客戶獲得本金和相應(yīng)收益。
假設(shè)投資者購(gòu)買10萬(wàn)元該產(chǎn)品，實(shí)際理財(cái)天數(shù)為91天，根據(jù)該理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃，投資者捐贈(zèng)資金為10萬(wàn)元×8％。=800元，由建行于產(chǎn)品募集結(jié)束后2個(gè)工作日內(nèi)代投資者捐贈(zèng)。10萬(wàn)元扣除800元捐贈(zèng)額之后剩下的資金作為投資本金，到期后投資者可收回投資資金及投資收益：（10萬(wàn)元－800)×(1+3.39%×91/365)≈100038.42元。
而同樣10萬(wàn)元，若存銀行3個(gè)月定期，按目前3.33%利率計(jì)算，可得利息832.5元，扣除利息稅后，實(shí)得利息790.88元。
換句話說(shuō)，如果投資者將10萬(wàn)元直接存銀行，到期后所得利息收入捐出，與購(gòu)買該理財(cái)產(chǎn)品只相差47.54元。
“那我何必繞這么大個(gè)彎？直接捐800元出去好了。”當(dāng)記者把這筆賬算給一位IT
企業(yè)普通員工陳小姐聽(tīng)之后，她對(duì)記者說(shuō)，“10萬(wàn)元對(duì)于普通工薪階層也不算個(gè)小數(shù)目，犧牲3個(gè)月的流動(dòng)性，所獲得的收益，算上捐出的800元，也不過(guò)是838.42元，和存銀行差不多，這樣的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于我來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么吸引力�！�
再看招行的慈善理財(cái)產(chǎn)品，其理財(cái)期限為7天，投資年收益率為1.71%，投資者到期獲得的收益也是僅與7天通知存款相當(dāng)。
一天之內(nèi)，產(chǎn)品出籠？
“是客戶的提議促成了我們?cè)O(shè)計(jì)這款慈善理財(cái)產(chǎn)品�！苯ㄔO(shè)銀行總行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)這樣表示。
該人士告訴記者，汶川大地震發(fā)生后，各界人士都通過(guò)各種渠道踴躍捐款，在此過(guò)程中，很多客戶通過(guò)建行網(wǎng)點(diǎn)向?yàn)?zāi)區(qū)和慈善機(jī)構(gòu)捐款匯款；同時(shí)，有不少客戶還來(lái)電詢問(wèn)有無(wú)保本收益的產(chǎn)品，希望購(gòu)買并將收益捐贈(zèng)給四川災(zāi)區(qū)。
記者獲悉，面對(duì)廣大客戶的愛(ài)心需求，建行高端客戶部、金融市場(chǎng)部、法律部?jī)H用了短短一天的時(shí)間，即緊急設(shè)計(jì)出此款理財(cái)產(chǎn)品。
雖然產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)源于客戶的提議，推出產(chǎn)品的初衷和預(yù)期都很好，但是一天之內(nèi)設(shè)計(jì)成型難掩其倉(cāng)促、不盡完善之處。
記者電話采訪了一位購(gòu)買了上述慈善理財(cái)產(chǎn)品的建行工作人員�！拔抑車耐露假I了。這不是銀行內(nèi)部的攤派，只是我個(gè)人的一點(diǎn)愛(ài)心�！彼龑�(duì)記者說(shuō)。
據(jù)了解，建行的這款慈善理財(cái)產(chǎn)品，全國(guó)投資者共認(rèn)購(gòu)1億多元。假設(shè)以起始購(gòu)買金額5萬(wàn)元的兩倍作為平均購(gòu)買額，全國(guó)僅有1000多人購(gòu)買了該產(chǎn)品，就這個(gè)銷售量而言，只能說(shuō)是乏善可陳。
此外，關(guān)于招行“金葵花”慈善理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)情況，該行官方表示，“市民認(rèn)購(gòu)踴躍”。不過(guò)，記者實(shí)地詢問(wèn)招行上海分行五角場(chǎng)支行工作人員了解到，該支行較少有市民購(gòu)買這一產(chǎn)品�！爸饕且�?yàn)橥顿Y起點(diǎn)比較高吧�！彼忉尩馈�
嘩眾取寵，實(shí)為無(wú)奈？
“真正的大客戶不會(huì)購(gòu)買這樣的產(chǎn)品�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。他告訴記者，大客戶通常會(huì)通過(guò)指定銀行的財(cái)富管理或私人銀行業(yè)務(wù)，來(lái)管理自己的特定資產(chǎn)，獲得一個(gè)更高的收益。要捐贈(zèng)的話，會(huì)采取直接捐贈(zèng)的方式。這樣一個(gè)與銀行存款收益相當(dāng)、捐出收益的慈善理財(cái)產(chǎn)品對(duì)他們不會(huì)有吸引力。
那么，這樣一種理財(cái)產(chǎn)品，在汶川大地震、舉國(guó)獻(xiàn)愛(ài)心的時(shí)機(jī)推出，是否有嘩眾取寵之嫌？
“至少有‘誤導(dǎo)’投資者之嫌，銀行以支援災(zāi)后重建為名發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品只是一個(gè)噱頭�！鄙虾Ｘ�(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副教授談儒勇向記者表示，“不過(guò)，這也是商業(yè)銀行的無(wú)奈之舉�！�
他認(rèn)為，在目前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，如果別家銀行都做了，哪一家不做就會(huì)吃虧。況且，在抗震救災(zāi)的過(guò)程中，企業(yè)表現(xiàn)不踴躍、不積極，會(huì)給企業(yè)形象和聲譽(yù)帶來(lái)難以估量的負(fù)面影響，而利用好這次機(jī)會(huì)，則會(huì)無(wú)形地達(dá)到比平時(shí)做廣告更好的效果。因此，商業(yè)銀行倉(cāng)促之間推出這樣的產(chǎn)品雖不值得鼓勵(lì)，但也可以理解。
也有專家在接受記者采訪時(shí)指出，銀行作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，以“慈善”加“理財(cái)”作為一種營(yíng)銷模式，本身無(wú)可厚非。至于理財(cái)產(chǎn)品的收益多少，既然投資者購(gòu)買是為了獻(xiàn)愛(ài)心，是完全自愿的，就不會(huì)在意收益率偏低的問(wèn)題。 |