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金融海嘯尋根問(wèn)底（一）(1)
    2009-05-06        來(lái)源:中信出版社
　　三、金融海嘯尋根問(wèn)底（一）

　　面對(duì)撲面而來(lái)的金融海嘯，各國(guó)政府都毫不猶豫采取了各種緊急救援方案。那金融海嘯的問(wèn)題究竟出在哪里？

　　關(guān)于金融海嘯的禍根，有人把責(zé)難推給華爾街的金融界"壞孩子"--那些投資銀行設(shè)計(jì)次貸和一系列金融衍生品；還有人認(rèn)為這是美國(guó)政府放松了金融監(jiān)管導(dǎo)致。

　　說(shuō)到次貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，不得不先提到美國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣。

　　美國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣和中國(guó)人不太一樣，他們是沒(méi)錢借錢花，我們是有錢存著不花。美國(guó)人用透支的方式生活，就是今天借明天的錢花，可以說(shuō)貸款無(wú)處不在。

　　他們的住房觀念也和我們不同，前幾年流行的一個(gè)段子說(shuō)，一個(gè)中國(guó)老太和一個(gè)美國(guó)老太在一起聊天。美國(guó)老太說(shuō)：你們中國(guó)人一輩子都受窮，到老都沒(méi)有房子住。我在年輕時(shí)就去貸款買了一套房，我一直住在房子里，我每月還銀行貸款，還到六十歲時(shí)這套房子就歸我了�？赡銈冎袊�(guó)人從年輕時(shí)起就存錢買房，一直存，總也存不夠，到六十歲終于存夠錢買到房子住了進(jìn)去，可是已經(jīng)老了，沒(méi)有多少時(shí)間享受了。我們美國(guó)人年輕時(shí)就享受了住自己房子的快樂(lè)，你們就沒(méi)有。你們?yōu)槭裁床幌蛭覀儗W(xué)習(xí)呢？因?yàn)槟銈兯枷胩Ｊ亓�，所以�?jīng)濟(jì)進(jìn)步慢。

　　這就是美國(guó)人典型的用貸款消費(fèi)的觀念。因?yàn)檫@個(gè)觀念，美國(guó)經(jīng)濟(jì)的70%是靠消費(fèi)拉動(dòng)的，而美國(guó)人消費(fèi)的絕大部分又都是靠借錢。

　　貸款消費(fèi)成了美國(guó)人的習(xí)慣，那么次級(jí)貸款又是怎么發(fā)生的呢？

　　為了保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的勢(shì)頭，美國(guó)政府在2000年前后開(kāi)始刺激房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，號(hào)召美國(guó)人買房。美聯(lián)儲(chǔ)也采取了寬松的貨幣政策，不斷降息，貸款利率很低，買房確實(shí)很合適。

　　開(kāi)始是一些信用級(jí)別高的人貸款買房，后來(lái)優(yōu)質(zhì)的客戶越來(lái)越少了，生意越來(lái)越不好做，商業(yè)銀行放寬了條件，讓信用級(jí)別不那么高的人也能買房，把款貸出去，這才有生意做，才有錢賺，美國(guó)經(jīng)濟(jì)才能維持一派欣欣向榮的景象。這時(shí)，銀行開(kāi)始動(dòng)腦筋了，最好讓美國(guó)窮人也能買得起房子。

　　這是一個(gè)龐大的需求，如果充分挖掘出來(lái)，市場(chǎng)可就太大了。但是，窮人買房的第一個(gè)障礙是沒(méi)有相應(yīng)的信用級(jí)別，不具備買房資格。

　　怎么辦呢？商業(yè)銀行貸款的規(guī)矩還在那里擋著。

　　沒(méi)辦法就想辦法了，作假！

　　只要貸款人同意買房，雖然他一向信用很差，商業(yè)銀行可以把他的信用記錄填成優(yōu)良，這樣就可以辦理抵押貸款，只要他簽字同意到時(shí)候還錢就行。

　　貸款買房人想：給我貸款是件好事，可畢竟債是要還的，最后還不起怎么辦？
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