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前幾年，銀行在小企業(yè)信貸上更多關注的是產品創(chuàng)新，而這兩年，當產品線慢慢完善后，銀行開始將關注重點放在制度創(chuàng)新與模式創(chuàng)新上，以期通過更優(yōu)的制度安排和資源配置為小企業(yè)信貸打開更多通道
此次國際金融危機讓不少外向型小企業(yè)陷入困境，一直以來就處于輿論風口浪尖的小企業(yè)信貸問題在此背景下更加凸顯。繼3月18日中國銀監(jiān)會專門召開“全面提升中小企業(yè)金融服務水平會議”后，記者3月23日從上海銀監(jiān)局獲悉，上海銀監(jiān)局正在加強引導，了解小企業(yè)實際經營情況和融資困難，指導銀行有針對性地開展小企業(yè)金融服務。
在上海銀監(jiān)局的指導下，滬上銀行業(yè)對困境中的小企業(yè)，并沒有簡單地惜貸、停貸、拒貸或者是斷貸，而是通過深入調查、充分溝通以及合理的風險分析，客觀看待小企業(yè)的發(fā)展前景和生命力，在放貸上采取“區(qū)別對待，有保有壓”的科學處理方法。
記者發(fā)現，前幾年，銀行在小企業(yè)信貸上更多關注的是產品創(chuàng)新，而這兩年，當產品線慢慢完善后，銀行開始將關注重點放在制度創(chuàng)新與模式創(chuàng)新上，以期通過更優(yōu)的制度安排和資源配置，為小企業(yè)信貸打開更多通道。
組建小企業(yè)專營機構
記者在采訪中了解到，不少銀行都積極開展體制再造和流程再造，建立了小企業(yè)金融服務專營機制和體制，有些銀行還成立了小企業(yè)專營機構。去年年底，招商銀行在蘇州成立了擁有獨立牌照的小企業(yè)信貸中心。據招行透露，今年這一中心還將在上海等地開設分部，專營小企業(yè)貸款。在制度設計上，信貸中心和當地分行的小企業(yè)業(yè)務采用“雙算”模式，通過信貸中心的營銷團隊進行服務，避免內部客戶資源的搶奪，有利于協同作戰(zhàn)。
中國銀行上海市分行在2007年底試點成立中小企業(yè)業(yè)務部的基礎上，于近期推出了服務模式“駐點化”、審批流程“標準化”、授信方案及產品“差異化”、風險控制“全程化”、信貸規(guī)模“專項化”這5項措施，有效滿足中小企業(yè)金融服務需求。
浦發(fā)銀行更是早在2005年就建立了中小企業(yè)金融業(yè)務專業(yè)化經營體系，實施專業(yè)化經營機制，明確專業(yè)化的業(yè)務流程和一審一批、一審兩批的高效審查審批流程，實行“一行一策，模板化經營”。在體制建設的基礎上，著力進行風險定價機制、獨立核算機制、優(yōu)化貸款審批機制、激勵約束機制等4項機制建設的實踐，推動中小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展。
建設銀行上海市分行目前在5家支行組建了小企業(yè)經營中心，根據小企業(yè)業(yè)務特點、經營狀況、人員配置情況組建專業(yè)化的小企業(yè)業(yè)務組織架構，制定標準化工作流程，構建“信貸工廠”式的小企業(yè)經營中心。
搭建多種信貸平臺
很多銀行都通過搭建各種信貸平臺，整合各類資源，實現風險共擔。交通銀行上海市分行與張江高科技園區(qū)、上海市住房置業(yè)擔保有限公司共同推出“張江企業(yè)易貸通”產品，通過政府推薦、銀行融資、專業(yè)擔保公司擔保，共同降低了小企業(yè)授信準入門檻。運行半年以來，已為25家企業(yè)提供了6000余萬元的信貸資金支持。據了解，為了進一步解決“張江企業(yè)易貸通”資金池及小企業(yè)超短期融資需求，近期，交通銀行上海市分行還與上海市經委小企業(yè)辦、擔保公司共同創(chuàng)新資金池模式，擬將資金池的資金通過信托公司設計成信托產品，提供給需要資金的小企業(yè)。
最近，招商銀行上海分行也與上海市促進小企業(yè)發(fā)展協調辦公室、浦東新區(qū)中小企業(yè)推進服務中心、金橋功能區(qū)管委會、上海中財擔保有限公司一起，開設了“金橋直貸通”平臺，并提供10億元專項授信規(guī)模，專門用于支持金橋功能區(qū)內中小企業(yè)，其中2億元將用于信用貸款，可謂是目前上海資金規(guī)模最大的中小企業(yè)融資平臺。
在搭建平臺方面起步較早的上海銀行，除了和園區(qū)合作外，還依據企業(yè)特性，搭建了鋼貿企業(yè)融資平臺、科技型企業(yè)融資平臺、出口型企業(yè)融資平臺等十幾個平臺，充分利用政策資源，有效實現了風險共擔。
批量營銷 化零為整
此外，一些銀行還嘗試進行“小企業(yè)批發(fā)做”。去年公司業(yè)務剛剛實施事業(yè)部改革的民生銀行，最近，在上海針對商戶融資推出了“商貸通”產品。該行希望通過這一產品改變過去業(yè)內存在的“一單一單做，始終做不大”的通病。首先，該行將今年的支持重點確定在服裝零售批發(fā)商、家裝建材供應商、超市行業(yè)供應商等八大行業(yè)客戶，針對每類行業(yè)制定客戶準入標準。在此基礎上，對商業(yè)區(qū)、各類商貿集中地、批發(fā)市場制定一整套標準化的產品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方，進行批量營銷。
上海農村商業(yè)銀行也在小企業(yè)融資業(yè)務的批量營銷和集中管理方面，積極探索提高小企業(yè)金融服務水平的新途徑。針對小企業(yè)集聚特點，該行通過營銷信息源頭，獲取該領域內的各類企業(yè)信息，并針對企業(yè)共性特點，設計金融服務方案，開展批量營銷，并在業(yè)務審查審批、貸后管理、壞賬催收和客戶關系等諸多方面，實施小企業(yè)融資業(yè)務集中管理。
深發(fā)展則是運用供應鏈金融的模式，將中小企業(yè)置于供應鏈中整體考慮，通過考察其交易關系，并借助核心企業(yè)的實力來解決中小企業(yè)融資難的問題。
可以看到，上海無論是國有大型銀行，還是股份制銀行，都在從戰(zhàn)略高度認識小企業(yè)信貸。正如一位行長所說，今后“得小企業(yè)者得天下”。因此，銀行在小企業(yè)信貸上的改革步伐絕不會放慢。 |