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這次地震對(duì)于未來(lái)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷和財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷帶來(lái)一個(gè)保費(fèi)規(guī)模的躍升，整個(gè)國(guó)家的投保意識(shí)也會(huì)有所提升，但是保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)仍然需要進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)魚龍混雜的市場(chǎng)，現(xiàn)階段肯定會(huì)存在借地震趁機(jī)銷售名不副實(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的“害群之馬”，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要注意，選擇合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要一味聽(tīng)從保險(xiǎn)營(yíng)銷員的慫恿之詞。
目前，所有意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于不可抗力造成的人身傷害都是拒賠的，這次大地震保險(xiǎn)公司做了超常規(guī)賠付，只要購(gòu)買了保險(xiǎn)，受傷或死亡者都得到了賠付，但不能說(shuō)現(xiàn)在馬上市場(chǎng)就有可保地震的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是需要一個(gè)過(guò)程的。
“5·12”汶川大地震發(fā)生后，曾經(jīng)購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)的客戶也開始關(guān)注起自身投保的保單。近兩個(gè)星期，從滬上各家保險(xiǎn)公司調(diào)查了解到，無(wú)論是咨詢還是購(gòu)買，保險(xiǎn)公司接到的電話都比以前提升了不少。
然而5月20日，一位投保人反映,某保險(xiǎn)中介公司營(yíng)銷員向他推薦一家壽險(xiǎn)公司的一款可保地震、海嘯、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害的意外健康險(xiǎn)產(chǎn)品，乃是該公司新近推出來(lái)的，可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購(gòu)買，也可以作為附加險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、投連保險(xiǎn)搭配銷售，一年一保，保額可根據(jù)投保人的需求調(diào)整，自然災(zāi)害的類別也可由投保人自主選擇。
他聽(tīng)了之后怦然心動(dòng)，但之前他也留心過(guò)目前所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，由于自然災(zāi)害的承保風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)于地震之類的不可抗力災(zāi)害，保險(xiǎn)公司一般是不作為承保種類的。
有沒(méi)有這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為,就目前而言，所有的意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于不可抗力造成的人身傷害都是拒賠的，這次大地震保險(xiǎn)公司都做了超常規(guī)的賠付，只要購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，受傷或死亡者都得到了賠付，但不能說(shuō)現(xiàn)在馬上市場(chǎng)就有可保地震的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這需要一個(gè)過(guò)程，因此投保人需要注意市場(chǎng)上這種假借地震名義來(lái)推銷保險(xiǎn)的不誠(chéng)信營(yíng)銷行為。
借地震名義 營(yíng)銷員叫賣“不實(shí)”產(chǎn)品
為了證實(shí)這種行為，經(jīng)向多家保險(xiǎn)公司客服進(jìn)行咨詢，詢問(wèn)是否現(xiàn)在保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了可保不可抗力災(zāi)害的人身險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都表示并未推出。
上海一位保險(xiǎn)專家說(shuō)，市場(chǎng)這么快就推出可保不可抗力災(zāi)害保險(xiǎn)是不可能的，因?yàn)榧词宫F(xiàn)在保險(xiǎn)公司有心設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品，也要經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)報(bào)批才能向市場(chǎng)推出，至少也要經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的時(shí)間，因此如果上述行為是真實(shí)的，那么就是保險(xiǎn)營(yíng)銷員在誤導(dǎo)消費(fèi)者。
據(jù)介紹，雖然地震帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)是慘重的，但是保險(xiǎn)業(yè)在當(dāng)中表現(xiàn)出來(lái)的勇于賠付的現(xiàn)象會(huì)讓人們改變先前對(duì)保險(xiǎn)理賠難的印象，保險(xiǎn)營(yíng)銷員也正是利用了這一點(diǎn)，向投保人鼓吹現(xiàn)在即使發(fā)生地震、海嘯等重大自然災(zāi)害，購(gòu)買了保險(xiǎn)就可以獲得賠償。
某保險(xiǎn)公司精算部相關(guān)負(fù)責(zé)人則分析，在所有的人身意外險(xiǎn)保單中，會(huì)承保各種被保險(xiǎn)人在乘坐交通工具或戶外運(yùn)動(dòng)，以及從事其他行為時(shí)，遭受意外事故造成傷亡進(jìn)行賠償，但對(duì)地震、海嘯、洪水等自然災(zāi)害造成的被保險(xiǎn)人傷亡則屬于免責(zé)條款;而諸如重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、投資性保險(xiǎn)則對(duì)保險(xiǎn)期限內(nèi)因重大疾病導(dǎo)致傷殘或死亡進(jìn)行賠付，要獲得意外保障則需要附加各種意外險(xiǎn)條款，但也撇除了自然災(zāi)害各種因素。
據(jù)悉,財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于個(gè)人購(gòu)買的家財(cái)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般是不承保地震等不可抗力導(dǎo)致的房屋倒塌或者車輛被毀的情況，除非是大型的商業(yè)保險(xiǎn)，會(huì)增加拓展條款，包括地震、海嘯、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害，但是費(fèi)率會(huì)高很多，而財(cái)險(xiǎn)公司承保了這樣的工程，出于分散風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)選擇分保或者轉(zhuǎn)分保的方式。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任許謹(jǐn)良稱，雖然可以預(yù)見(jiàn)，這次地震對(duì)于未來(lái)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷和財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷帶來(lái)一個(gè)保費(fèi)規(guī)模的躍升，整個(gè)國(guó)家的投保意識(shí)也會(huì)有所提升，但是保險(xiǎn)營(yíng)銷市場(chǎng)仍然需要進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)魚龍混雜的市場(chǎng)，現(xiàn)階段肯定會(huì)存在借地震趁機(jī)銷售名不副實(shí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的“害群之馬”，投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要注意，選擇合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要一味聽(tīng)從保險(xiǎn)營(yíng)銷員的慫恿之詞，尤其是意外險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然已是必備保險(xiǎn)產(chǎn)品，但并不意味著這些產(chǎn)品就承保不可抗力造成的人身傷亡。
監(jiān)管層出重拳 打擊保險(xiǎn)營(yíng)銷詐騙
市場(chǎng)上的種種保險(xiǎn)營(yíng)銷不法行為已經(jīng)受到監(jiān)管部門的關(guān)注。
就在5月15日,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京舉辦了一場(chǎng)
“規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，打擊防范利用保險(xiǎn)營(yíng)銷詐騙犯罪”的研討會(huì)。在該研討會(huì)上，不少來(lái)自保險(xiǎn)界的權(quán)威人士表示，現(xiàn)在有極少數(shù)不法分子利用保險(xiǎn)營(yíng)銷員身份進(jìn)行的詐騙犯罪行為，嚴(yán)重?fù)p害了群眾利益、保險(xiǎn)公司信譽(yù)和保險(xiǎn)行業(yè)形象，破壞了金融秩序，影響了社會(huì)穩(wěn)定，有必要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。而在打擊此類犯罪行為過(guò)程中，除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)發(fā)揮有效的組織協(xié)調(diào)作用外，廣大客戶也應(yīng)保持清醒頭腦、增強(qiáng)免疫力，避免上當(dāng)受騙。
參加該次研討會(huì)的一位專家表示，這次會(huì)議開在地震之后，顯然也有著更緊迫的必要性，雖然地震的發(fā)生出乎人們的意料，但是中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也正處于一個(gè)高速發(fā)展中的轉(zhuǎn)型期，在國(guó)內(nèi)財(cái)壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模雙增長(zhǎng)的背景下，也隱藏了更多的問(wèn)題，而這些問(wèn)題有些都已經(jīng)到了亟待解決的地步，比如保險(xiǎn)營(yíng)銷詐騙就是一個(gè)很重要的問(wèn)題。
他分析，這次地震其實(shí)給很多行業(yè)都帶來(lái)了慘重的損失，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，很多保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了超常規(guī)賠償，目前賠付已經(jīng)超過(guò)了1億元，這是值得肯定的，而未來(lái)各家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模會(huì)快速增長(zhǎng)也是可以預(yù)見(jiàn)的，但是在保險(xiǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)的一些不法分子的違法犯罪行為，如何進(jìn)行有力打擊和防范，如何公平分擔(dān)有關(guān)財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)而規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展都有待理順，尤其是中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度何時(shí)建立都需要有一個(gè)明確的時(shí)間表。
重災(zāi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品 更需個(gè)性化
“我們正在研究探討針對(duì)重大自然災(zāi)害的意外險(xiǎn)產(chǎn)品�！钡卣鸢l(fā)生后，某保險(xiǎn)公司開發(fā)部有關(guān)負(fù)責(zé)人明確表示。
據(jù)悉，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)緊急推出了專為“地震孤兒”開發(fā)設(shè)計(jì)的公益性產(chǎn)品，以保障受災(zāi)孤兒未來(lái)的教育為出發(fā)點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為災(zāi)后重建保險(xiǎn)公司推出的教育金產(chǎn)品，產(chǎn)品本身并不針對(duì)地震本身所覆蓋的保障，未來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否會(huì)覆蓋地震災(zāi)害還要看各家公司的產(chǎn)品開發(fā)能力。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險(xiǎn)系朱俊生稱，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要寬松的政策環(huán)境。我國(guó)目前缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司很難以自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)國(guó)家自然災(zāi)害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要想大災(zāi)后的保險(xiǎn)創(chuàng)新更上一層樓，必須有國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度支持。
相關(guān)人士則表示，如果保險(xiǎn)業(yè)真要設(shè)計(jì)針對(duì)各種自然災(zāi)害的人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障，還需要根據(jù)我國(guó)各地的氣候特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，如我國(guó)沿海地區(qū)每年都會(huì)發(fā)生臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害，那么這些地方則應(yīng)該在產(chǎn)品條款中將臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)條款加入進(jìn)去，四川等地會(huì)遭受地震危險(xiǎn)，則在這些地方推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品中應(yīng)該覆蓋地震險(xiǎn)條款，而像長(zhǎng)江中下游地區(qū)、黃河中下游地區(qū)、東北松花江流域則需要有包含洪澇災(zāi)害保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)世。 | 
