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 四川汶川地震，讓逐漸淡出人們視野的房貸險(xiǎn)又成為大家關(guān)注的話題。不少網(wǎng)友討論：房子都震沒了，還需要還貸款嗎？對(duì)于沒有購買房貸險(xiǎn)的四川人民，是否需要一面承受房屋倒塌的痛苦，一面繼續(xù)償還銀行貸款？央行近日表示，目前正在就震毀房屋的按揭貸款問題與有關(guān)方面協(xié)商，積極尋求一個(gè)既能夠保護(hù)商業(yè)銀行利益，又能保護(hù)好廣大民眾利益的兩全之策。
“住房毀了，但是從銀行拿了按揭貸款，怎么處理？”
“工廠的廠房、設(shè)施都是用銀行貸款購買的，現(xiàn)在全部被地震摧毀，怎么辦？”“貸款者無還款能力或已遇難，怎么辦？”
5月12日，汶川地震，無數(shù)間房屋剎那間成為一片廢墟。而地震的余波正沖擊金融業(yè)信貸難題。地震震毀的房屋貸款是否還需繼續(xù)償還，成為災(zāi)后民眾普遍關(guān)心的問題。
央行：正尋找妥善辦法處理地震后房貸問題
5月19日人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知（第 1
號(hào)）》，通知稱，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。
在《通知》中，對(duì)于在地震發(fā)生前已經(jīng)發(fā)放的貸款，明確表態(tài)“應(yīng)給予妥善安排”�！锻ㄖ繁硎�，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續(xù)獲得災(zāi)區(qū)其他救災(zāi)信貸支持。對(duì)借款人主動(dòng)還款的，應(yīng)及時(shí)周到地做好相應(yīng)的服務(wù)工作。
此前，針對(duì)地震震毀房屋的按揭貸款問題，中國人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧表示，央行目前正在積極地采取辦法，并且與有關(guān)方進(jìn)行協(xié)商，“請(qǐng)廣大受災(zāi)群眾相信，我們一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問題�！�
蘇寧表示，這次大地震給內(nèi)地金融服務(wù)業(yè)出了一些難題，包含災(zāi)區(qū)住房毀壞后，民眾若不還款會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄；彈性還款，又該怎么還、誰來還。災(zāi)區(qū)民眾重建家園需要哪些政策，哪些需要人行提供，哪些需要商業(yè)銀行提供，人行正積極研究解決這些問題。他指出，如果嚴(yán)格依法辦事，房貸是要還的，但現(xiàn)在情況很特殊，房子沒有了、人也沒有了，原來解決這類問題可以采用商業(yè)保險(xiǎn)的辦法，但現(xiàn)在很多房子沒有參加保險(xiǎn)�！疤厥馇闆r會(huì)采取特殊辦法，相信會(huì)給大家一個(gè)妥善解決的辦法，既要保護(hù)商業(yè)銀行的利益，也要保護(hù)廣大人民的利益�！�
目前，大部分銀行明確表示，鑒于地震災(zāi)區(qū)的巨大損失，出于社會(huì)責(zé)任方面的考慮，銀行短期內(nèi)不會(huì)對(duì)逾期還款者罰息。對(duì)于未投保的受損房屋，預(yù)期中央政府和地方政府都將出資幫助修復(fù)。但是，由于我國開展房屋按揭的歷史還很短，期間遇大規(guī)模自然災(zāi)害的情況也很少，無論在法律制度和實(shí)際操作中都留有不少空白，因此不排除今后出現(xiàn)爭(zhēng)議的可能性，還期待國家政策進(jìn)一步明朗。
商業(yè)銀行：期待國家政策進(jìn)一步明朗
“現(xiàn)在商業(yè)銀行也很頭痛這個(gè)事”，東亞銀行梁威博先生接受記者采訪時(shí)說，住房毀了應(yīng)有專門的保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)對(duì)賠償，地震屬于不可抗力，對(duì)商業(yè)銀行和個(gè)人來說都存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
中信銀行個(gè)人信貸部負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，按揭貸款銀行和貸款者簽訂兩個(gè)合同，主合同是借貸合同，還有一個(gè)是抵押合同。房屋抵押貸款屬于消費(fèi)貸款的一種。從《民法》看，貸款者和銀行分別擔(dān)當(dāng)債務(wù)人和債權(quán)人的角色，而房屋產(chǎn)權(quán)便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品。但抵押品的滅失并不導(dǎo)致債務(wù)人和債權(quán)人之間關(guān)系的終結(jié)。銀行仍會(huì)繼續(xù)追索貸款人的剩余貸款。
漢宇地產(chǎn)交易按揭部的倪岱爾表示，由于貸款的抵押品（房屋）已滅失，如果貸款者拒不還貸，可能會(huì)被銀行劃為壞賬，但這些貸款者今后的貸款信譽(yù)將受到影響，可能將無法再從銀行貸款。如果房屋倒塌，貸款人也已死亡，假如留有遺產(chǎn)，銀行則可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款。
如果無繼承人，商業(yè)銀行可以進(jìn)行呆賬處理。
采訪中，銀行界人士也表示，在此次地震中，有些貸款者即使生還，但已經(jīng)無力償還貸款。銀行也只能要么繼續(xù)追索，要么當(dāng)做壞賬處理，這也要看政府和銀行方面的態(tài)度。
法律界：債務(wù)關(guān)系不因抵押品的滅失而消失
銀行業(yè)人士認(rèn)為，對(duì)于自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，借款人可以通過投保房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
那么，保險(xiǎn)業(yè)能否為地震受災(zāi)房屋埋單呢？
平安保險(xiǎn)有關(guān)人士表示，基本房貸險(xiǎn)一般不保地震，主要�；馂�(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的 13
種自然災(zāi)害，但有的保單會(huì)將地震險(xiǎn)列為拓展條款。目前，中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即將地震列為除外責(zé)任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會(huì)擴(kuò)展地震條款。將地震列為拓展條款，通過對(duì)房屋損失情況鑒定，一般會(huì)按照標(biāo)的金額的
80%
予以賠付。不過，即使在地震中獲得賠償，對(duì)于通過銀行貸款買房的人或企業(yè)來說，銀行仍將享受優(yōu)先受償權(quán)。
根據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》，由于
“ 地震或地震次生原因 ” 所造成的 “ 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任 ”
。有律師表示，根據(jù)《合同法》的意思自治原則，在保險(xiǎn)合同雙方充分協(xié)商的基礎(chǔ)上，依據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致的原則，在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)增大的情況下，按揭貸款者可以通過增加保費(fèi)等方式，同保險(xiǎn)公司協(xié)商重新確定保險(xiǎn)條款。可是，這對(duì)已經(jīng)發(fā)生損失的房屋顯然于事無補(bǔ)。
“從法律的角度上說，住房毀了，貸款還是要還的，借款還貸和屋毀人亡是兩回事�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)校長(zhǎng)助理、中國銀行業(yè)研究中心主任史建平在接受記者采訪時(shí)說。
面對(duì)地震震毀的房屋是否繼續(xù)繳納房貸的問題，多家商業(yè)銀行和法律界人士均表示：貸款者與銀行之間的債務(wù)關(guān)系，不因抵押品 ( 房屋 )
的滅失而消失。也就是說，即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。 |