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編者按：
零收益、負收益，甚至提前終止合同清盤……在銀行理財產(chǎn)品一度熱熱鬧鬧、紅紅火火之后，自2007年底開始一直到現(xiàn)在，一盆又一盆的涼水向投資者澆去，可能今后還會有。不少投資者覺得上當(dāng)受騙了，覺得被忽悠了。然而，問題頻繁暴露也許并不是一件壞事。這從另一個角度預(yù)示著，國內(nèi)理財市場在經(jīng)歷起步、萌芽之后，正進入一個亟待從各方面進行規(guī)范和制度架構(gòu)的時期。我們有理由相信，國內(nèi)理財市場在經(jīng)過這個陣痛期后，會迎來一個更加燦爛的明天。
從本期開始，本報將陸續(xù)推出反思銀行理財產(chǎn)品“收益門”系列報道，以銀行理財產(chǎn)品為切入口，從理財師素質(zhì)、投資者教育等方面剖析問題所在，為亟待規(guī)范的理財市場厘清一些頭緒。
QDII頻出新品、新基金接連發(fā)售、新款保險交替上市、新股成堆發(fā)行、炒金炒匯忙得熱火朝天……火爆的理財市場，使得投資理財一時間成了最熱門的話題。在這些理財產(chǎn)品高收益率的誘惑面前，很難有消費者不為之心動。這時候，一個現(xiàn)實問題出現(xiàn)了——這些理財顧問提供的服務(wù)可信嗎？
近期，多家銀行先后暴露出零收益、甚至負收益的理財產(chǎn)品。上述問題再次被推上風(fēng)口浪尖。
隊伍素質(zhì)良莠不齊
中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行收入的重要項目，提供理財服務(wù)也是其中一個環(huán)節(jié)。但是，不少理財師對各類理財產(chǎn)品不夠了解、對理財理念沒有整體思路，可能對投資者造成很大的影響。
事實上，不少銀行對理財師下達了營銷任務(wù)和計劃，部分理財師不可避免地會“強調(diào)”理財產(chǎn)品的收益率。從不少論壇上看，一些投資者在網(wǎng)上抱怨理財師“忽悠”客戶。
針對目前的理財市場，中國注冊理財規(guī)劃師協(xié)會秘書長、博士趙良表示，不少理財經(jīng)理將理財服務(wù)簡單地看成產(chǎn)品營銷，八成以上的理財經(jīng)理還僅限于推銷各類理財產(chǎn)品。
“其實，目前很多銀行的理財師就是一個理財產(chǎn)品的推銷員�！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行有關(guān)人士直面理財市場的這個怪相，“有一個很明顯的例子，前幾年不少銀行推出了掛鉤海外市場的外幣理財產(chǎn)品，銀行的很多‘理財師’不顧人民幣升值的大環(huán)境，將產(chǎn)品強賣給投資者，結(jié)果導(dǎo)致投資者損失慘重�！�
理財師素質(zhì)亟待提升
外資銀行對理財師的培訓(xùn)上崗機制要求十分嚴格。例如，匯豐、花旗銀行均要求培訓(xùn)少于7年者不得上崗。記者了解到，中資銀行里，有90%以上的理財師工作未過兩年也被推上營銷理財崗位。
英國標(biāo)準(zhǔn)人壽個險總監(jiān)布萊恩·帕金森認為，國內(nèi)理財師自身的素質(zhì)與國際仍有差距，造成投資者對理財師信任不夠。帕金森先生指出，實際上國外也曾經(jīng)出現(xiàn)類似的階段，理財顧問素質(zhì)參差不齊、集中產(chǎn)品銷售，導(dǎo)致投資者對這一行業(yè)的信任度降低。
“真正的理財師應(yīng)該具有豐富的專業(yè)知識，包括銀行、保險、證券等投資策劃以及稅收、遺產(chǎn)等的法律法規(guī)，同時，必須具有豐富的實踐經(jīng)驗，”一位業(yè)內(nèi)人士表示。
光大銀行上海分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理奚潔表示，理財風(fēng)險買者自負，但同時賣者也有義務(wù)。作為賣者，銀行不僅要建立規(guī)范的產(chǎn)品風(fēng)險揭示和客戶風(fēng)險評估流程，而且要嚴格規(guī)范選拔符合要求的理財師。他介紹說，光大銀行理財師經(jīng)過“培訓(xùn)、考核、持證上崗”三道步驟才可正式為客戶提供理財服務(wù)。根據(jù)光大銀行的統(tǒng)一要求，理財師在銷售理財產(chǎn)品時，不僅要讓客戶客戶了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級和風(fēng)險揭示內(nèi)容，而且要對客戶的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好進行評估，從而為其推薦更適合的理財產(chǎn)品。
呼吁更規(guī)范的“執(zhí)業(yè)”市場
“理財師市場確實需要規(guī)范一下�！蹦炽y行高管表示，“對理財師的認定應(yīng)該有兩方面的要求：硬要求和軟要求�！�
“硬要求指的是銀行外圍的、理財?shù)母鞣矫尜Y格證，建議設(shè)立明確的、多層次的分級制。例如，目前市場上的理財規(guī)劃師可以稱之為理財助理，通過進一步的學(xué)習(xí)、實踐、考核等進行不斷的升級，而不像目前這樣直呼為‘理財師’�！痹撊耸勘硎荆岸浺髣t指的是銀行內(nèi)部的考核，在具有理財資格證書的基礎(chǔ)上，注重理財人員的經(jīng)驗和長期表現(xiàn)，達到標(biāo)準(zhǔn)的方可定位于‘理財師’�！�
中國交通銀行總行首席理財規(guī)劃培訓(xùn)師沈水辰也表示，理財師要有“執(zhí)業(yè)”資格。他認為，理財師作為第三方理財，應(yīng)站在客觀、公允、中立的立場為客戶服務(wù)，不是為了推銷某種產(chǎn)品，而是為了追求客戶利益最大化。理財師不能將個人的偏好強加給客戶。需要強調(diào)的是，理財師要有職業(yè)道德，能夠做到正直、公正、客觀、誠信，要成為一個綜合性的理財師，能夠提供個性化的理財規(guī)劃。
“個人理財師不能給投資者許諾每年回報率是多少百分比�！鄙蛩綄τ浾哒f：“因為理財師不是神，不可能準(zhǔn)確地計算出市場的變遷。對客戶講回報率時，也要講清楚風(fēng)險，告訴投資者，風(fēng)險在哪里。向客戶介紹每一個配套投資方案，不可以只說這個方案如何如何好，賺錢如何如何多，而是要給他講風(fēng)險，要拿出風(fēng)險的報告給他看�！� |