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| 銀行“通存通兌”收費(fèi)是協(xié)同壟斷，有討價(jià)還價(jià)權(quán)嗎？ |
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| 2007-11-28 董正偉 來(lái)源:法制日?qǐng)?bào) |
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商業(yè)銀行開(kāi)通了銀行間“通存通兌”業(yè)務(wù)，聲稱(chēng)此舉是方便了廣大民眾，因而使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)要收費(fèi)。市場(chǎng)交易是雙方的事，怎么成了單方的行為？而且銀行是經(jīng)營(yíng)者，依靠?jī)?chǔ)戶(hù)存款獲取經(jīng)營(yíng)資本放貸牟利，儲(chǔ)戶(hù)是銀行的“財(cái)富資源”。
“通存通兌”給銀行帶來(lái)的最大收益是各銀行信息資源共享、人力資源共享、儲(chǔ)戶(hù)資源共享，由此帶來(lái)勞動(dòng)效率提高、經(jīng)營(yíng)成本降低，銀行是“通存通兌”業(yè)務(wù)的最大“受益人”。怎么反而由此向儲(chǔ)戶(hù)“收費(fèi)”、還冠以方便儲(chǔ)戶(hù)的“由頭”？“被人賣(mài)了，還幫人數(shù)錢(qián)”，民眾成了“冤大頭”？?jī)?chǔ)戶(hù)平等的協(xié)商權(quán)在哪里呢？
我們國(guó)家的銀行業(yè)是在傳統(tǒng)的幾大國(guó)有銀行基礎(chǔ)上行政的金融體制，國(guó)有商業(yè)銀行絕對(duì)控制金融市場(chǎng)。在國(guó)有銀行商業(yè)化改革和金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)格局的今天，幾大國(guó)有商業(yè)銀行也占據(jù)著80%左右的市場(chǎng)份額，而國(guó)有資本整體控制著90%左右的金融市場(chǎng)份額。商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)控股地位決定了國(guó)有資本控制銀行業(yè)市場(chǎng)的必然選擇。
我們接受?chē)?guó)有資本或者若干個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行控制金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)。但是，國(guó)有商業(yè)銀行不能因?yàn)樽约旱慕^對(duì)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位而無(wú)視廣大儲(chǔ)戶(hù)的權(quán)益，進(jìn)行不公平的市場(chǎng)交易。傳統(tǒng)的銀行從儲(chǔ)戶(hù)那里集中閑散資金，然后放貸盈利，銀行靠的是儲(chǔ)蓄存款和經(jīng)營(yíng)貸款的利息差額獲取低于社會(huì)平均利潤(rùn)的利益。儲(chǔ)戶(hù)把錢(qián)借給銀行是一個(gè)借貸法律關(guān)系，而銀行把錢(qián)貸給儲(chǔ)戶(hù)也是借貸法律關(guān)系。不同的是，前者儲(chǔ)戶(hù)是債權(quán)人，后者是銀行是債權(quán)人。在此種情形下，儲(chǔ)戶(hù)和銀行之間是公平的交易關(guān)系。
然而，現(xiàn)代的商業(yè)銀行再吸收儲(chǔ)戶(hù)存款時(shí)向儲(chǔ)戶(hù)收費(fèi)，在向客戶(hù)貸款時(shí)，也向貸款人收費(fèi)，同時(shí)商業(yè)銀行還獲取了存貸款利息差。假如儲(chǔ)戶(hù)是存款人，同時(shí)又是借款人，那么一個(gè)儲(chǔ)戶(hù)無(wú)論是存款還是借貸都要給銀行“繳費(fèi)”，同時(shí)還有超額支付銀行的貸款利息。這個(gè)儲(chǔ)戶(hù)就不明白了，自己借錢(qián)給銀行，為什么銀行不給自己“存款費(fèi)”呢？反而從銀行借錢(qián)，不但有利息還有“手續(xù)費(fèi)”？同時(shí)借貸關(guān)系，儲(chǔ)戶(hù)要支付費(fèi)用，而商業(yè)銀行只管收費(fèi)，這是公平交易嗎？
有人說(shuō)，收費(fèi)是國(guó)際慣例，西方的銀行都收費(fèi)。那么首先要搞清楚一個(gè)事實(shí)，西方的銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是什么？西方銀行民眾把錢(qián)放銀行不是存款而是委托保管，也就是說(shuō)民眾和銀行之間是一個(gè)保管法律關(guān)系，銀行收的是保管費(fèi)。而銀行把民眾委托保管的錢(qián)進(jìn)行放貸或者投資，銀行不能從中獲取利差，銀行收取的是傭金，而放貸的利息或者經(jīng)營(yíng)收益屬于委托保管財(cái)產(chǎn)的民眾。也就是說(shuō)西方的銀行更多是一個(gè)為民眾提供委托理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)，不是一個(gè)經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的銀行。民眾把錢(qián)委托銀行保管，并進(jìn)行理財(cái)投資，銀行賺取傭金和手續(xù)費(fèi)，民眾獲取投資經(jīng)營(yíng)收益。
國(guó)際接軌不是把中國(guó)變成美國(guó)，也不是把西方的經(jīng)濟(jì)社會(huì)制度完全搬到中國(guó)來(lái)。學(xué)習(xí)和借鑒西方先進(jìn)的理念，不是機(jī)械的照搬或者部分的抄襲。西方的銀行經(jīng)營(yíng)管理體系和制度是與整個(gè)社會(huì)的勞動(dòng)就業(yè)、社會(huì)誠(chéng)信體系、創(chuàng)業(yè)投資、社會(huì)保障制度等，形成了一個(gè)相互關(guān)聯(lián)的有機(jī)整體。比如西方的公民可以很容易從銀行獲取貸款創(chuàng)業(yè)而利息低廉，誠(chéng)信好的人可以不用一分錢(qián)現(xiàn)行透支獲取生產(chǎn)資料和生活必需品等。而我們的商業(yè)銀行在沒(méi)有建立起完整的社會(huì)配套制度體系的情況下，向民眾存款收費(fèi)、非法掠奪民眾財(cái)產(chǎn)。
由于人口的原因和傳統(tǒng)銀行體制的慣性，中國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行，每家都有2至3億的固定客戶(hù)，這是世界上其他國(guó)家商業(yè)銀行都不具備的。西方的商業(yè)銀行做到全國(guó)最大或者就是跨國(guó)公司，其面臨的客戶(hù)也不可能有2-3億的固定客戶(hù)。國(guó)有商業(yè)銀行2-3億人數(shù)的客戶(hù)群決定了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為涉及民眾“公共利益”。這么龐大的“公共利益”決定了銀行不能隨意的單方發(fā)布自己的收費(fèi)行為或者定價(jià)服務(wù)。這是西方商業(yè)銀行從來(lái)沒(méi)有的。涉及公共利益的服務(wù)和定價(jià)行為必須經(jīng)過(guò)民眾的聽(tīng)證程序和討價(jià)還價(jià)，這是所有國(guó)家的慣例。
《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》第二十三條、制定關(guān)系群眾切身利益的公用事業(yè)價(jià)格、公益性服務(wù)價(jià)格、自然壟斷經(jīng)營(yíng)的商品價(jià)格等政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)，應(yīng)當(dāng)建立聽(tīng)證會(huì)制度，由政府價(jià)格主管部門(mén)主持，征求消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者和有關(guān)方面的意見(jiàn)，論證其必要性、可行性。
其實(shí)，商業(yè)銀行的“通存通兌”和此前的柜員機(jī)“跨行交易”沒(méi)有什么不同，只不過(guò)是機(jī)器操作和手工操作的問(wèn)題。據(jù)人行的數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)有銀行卡用戶(hù)11億張以上，存折賬戶(hù)20億個(gè)以上，“通存通兌”也好，跨行交易也好，各商業(yè)銀行收費(fèi)行為直接對(duì)象是30多億的儲(chǔ)戶(hù)群體，這是古往今來(lái)世界上其他國(guó)家商業(yè)銀行從來(lái)沒(méi)有的事情。不管商業(yè)銀行說(shuō)的多么動(dòng)聽(tīng)，“通存通兌”收費(fèi)行為涉及的是公眾利益，商業(yè)銀行不能單方定價(jià)�！秲r(jià)格法》和國(guó)際慣例要求涉及公共利益的產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格必須經(jīng)過(guò)民眾的聽(tīng)證程序。
然而，事實(shí)上一些媒體似乎都在為商業(yè)銀行的“通存通兌”歡呼，人最可悲的是被人欺騙，還不知情。所有的商業(yè)銀行同一時(shí)間開(kāi)展“通存通兌”，發(fā)布雷同的收費(fèi)項(xiàng)目，這種固定商品和服務(wù)項(xiàng)目與價(jià)格的行為除了用聯(lián)合一致的協(xié)同壟斷行為來(lái)定性外，看不到這種行為的合法性在哪里？《反壟斷法》剛剛制定，面對(duì)商業(yè)銀行的協(xié)同壟斷行為法律人士該如何感想呢？《中華人民共和國(guó)反壟斷法》第十三條、禁止具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的經(jīng)營(yíng)者達(dá)成下列壟斷協(xié)議：(一)固定或者變更商品價(jià)格；本法所稱(chēng)壟斷協(xié)議，是指排除、限制競(jìng)爭(zhēng)的協(xié)議、決定或者其他協(xié)同行為。
退一萬(wàn)步講，就算商家要收費(fèi)，那么消費(fèi)者有沒(méi)有討價(jià)還價(jià)權(quán)利呢？商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，儲(chǔ)戶(hù)的討價(jià)還價(jià)權(quán)在哪里呢？ |
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