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2006年7月1日，我國正式實施《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，新的交通事故責(zé)任強制保險（以下簡稱“交強險”）開始全面推行。據(jù)稱，該險種費率在制定前，曾經(jīng)過國內(nèi)財產(chǎn)保險公司精算人員及產(chǎn)品開發(fā)主要力量組成的專門項目組的研究，并聘請亞洲精算師事務(wù)所參與制定費率。但今年以來，關(guān)于交強險存在“暴利”的批評不絕于耳。4月23日，中國保監(jiān)會主席助理、新聞發(fā)言人袁力表示，在交強險實施滿一年后（即今年7月1日以后），保監(jiān)會將對交強險業(yè)務(wù)情況進行匯總和分析，并按照機動車交強險條例規(guī)定，及交強險業(yè)務(wù)盈利和虧損情況修定費率。對于費率調(diào)整較大的，保監(jiān)會將進行聽證。
交強險的不盈不虧原則一直是爭論的焦點。但要討論這個話題，至少需要探討三個相互聯(lián)系的問題：為什么要實行“不盈不虧”原則；什么才算是“不盈不虧”，也就是根據(jù)什么確定“盈”和“虧”；由誰來確定“盈”和“虧”，進而由誰來決定費率的調(diào)整。
為什么交強險要不盈不虧？交強險要讓商業(yè)保險公司經(jīng)營，不能只盡義務(wù)，真要是虧損，商業(yè)性保險公司肯定不干，因此這個問題的焦點在于保險公司不能賺太多的錢，不能出現(xiàn)曾經(jīng)沸沸揚揚地討論過的“暴利”。就像當(dāng)年的航意險，是否存在暴利的爭論尚在余音繞梁之時，每份航意險的價格由40元下降為20元，和極力爭辯航意險不存在暴利的人開了個大大的玩笑。我想，如果現(xiàn)在宣布，六座以下家庭自用汽車的保費由1050元降到525元，廣大消費者一定會拍手叫好。但只有市場競爭才能把賣家的利潤不斷往下拉，直到“平均利潤趨近于零”。
而交強險領(lǐng)域的市場競爭如何呢？交強險實行統(tǒng)一的條款和費率，即使是一年后也受到不能低于7折的限制，使得價格在市場中的作用受到極大限制。但價值規(guī)律卻以扭曲的形式表現(xiàn)出來，如為了獲取業(yè)務(wù)，很多公司采用各種手段，遠遠突破手續(xù)費不超過4%的規(guī)定，從而使得這一標準形同虛設(shè)，在不少地區(qū)淪為“不設(shè)防的馬其諾防線”而已。
當(dāng)然，對于普通保險而言，只要買家拒絕購買，賣家的利潤也無法實現(xiàn)。但交強險的特殊性就在于其強制性，消費者別無選擇。強制投保是交強險通行的國際慣例。但是，強制必須具備“合法性”，而“合法性”不只是《中華人民共和國道路交通安全法》中有相應(yīng)的法律條文規(guī)定那么簡單，那僅僅是保證強制投�！皫煶鲇忻绷T了。真正意義上的“合法性”在于，費率必須合理，被強制購買的交強險必須價格公道，性價比合適。然而讓人擔(dān)心的是，交強險取得了強制投保的地位，但拉低其利潤的市場機制卻受到諸多約束。“大一統(tǒng)”費率和市場的進入壁壘削弱了競爭壓力，保險公司的利潤哪里會有“趨近于零”之理？因此，“不盈不虧”的口號具有天然的模糊性。
再來看第二和第三個問題，什么才算是“不盈不虧”？也就是根據(jù)什么確定“盈”和“虧”？由誰來確定“盈”和“虧”，進而由誰來決定費率的調(diào)整？按照相關(guān)規(guī)定，保監(jiān)會按照機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)“總體上不盈利不虧損的原則”審批保險費率。但監(jiān)管部門如何保證和把握“總體上不盈利不虧損的原則”，卻不得而知。據(jù)了解，目前的交強險費率是由保險行業(yè)協(xié)會組織行業(yè)內(nèi)幾家大公司厘定，最后由保監(jiān)會審批并頒布實施的。就是說，在費率厘定中起關(guān)鍵作用的可能還是保險公司。這就讓我們不無擔(dān)憂起來了，管制理論中的“俘獲”學(xué)說告訴我們，監(jiān)管機構(gòu)可能被受監(jiān)管的產(chǎn)業(yè)“俘獲”，從而違背最初服務(wù)于公共利益的初衷。
真正意義上的“不盈不虧”至少應(yīng)該有四個方面的含義：在費率結(jié)構(gòu)中無利潤項；純保險費無盈無虧；附加保費即管理費無盈無虧；保險資金運用所得無盈無虧，保險資金運用的收益將抵減保險費。
費率的厘定好像很復(fù)雜，諸如精算的專業(yè)性、損失數(shù)據(jù)之類的主流話語使得好像費率只能由保險公司一口價。拋開這些噱頭，其實也許并沒有那么復(fù)雜。決定費率及其調(diào)整的應(yīng)該有客觀依據(jù)，同時決定者不能是保險經(jīng)營機構(gòu)自己，而應(yīng)當(dāng)是中立的第三人，或者是政府管理部門，或者是市場上受管理部門委托的另一個獨立中介人。由他們負責(zé)調(diào)查研究交強險的期望損失率和社會平均管理水平下的管理費用率，以此制定標準費率。而現(xiàn)在厘定內(nèi)地交強險費率的實際上是保險公司，調(diào)整與否也將根據(jù)保險公司的報告來確定。如此看來，我們就能理解保險公司在年末盤點“交強險”時的博弈了：要么報虧，甚至大虧，要么報平，少有報盈。這種博弈行為的期望后果或潛臺詞是，費率要么提高，要么維持現(xiàn)狀，降價？沒門！
我們并非籠統(tǒng)地反對交強險盈利，只是希望在市場之手和政府之手的正確引導(dǎo)下，盡量降低保險公司不適當(dāng)?shù)睦麧�。為此，我們有必要揭開“不盈不虧”的遮羞布，賺錢就正大光明地賺錢，不要在“不盈不虧”的面紗下賺取“另類利潤”�！�
（作者庹國柱系首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授，朱俊生系首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)博士） |