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保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器、助推器，四川汶川大地震發(fā)生之后，我們看到了各個(gè)保險(xiǎn)公司為地震災(zāi)區(qū)積極捐款，啟動(dòng)地震無(wú)保單理賠服務(wù)，積極調(diào)撥預(yù)付賠款準(zhǔn)備金到四川各分公司，為一線(xiàn)救災(zāi)人員贈(zèng)送保險(xiǎn)等。隨之而來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移賠付作用成為了人們關(guān)注的熱門(mén)話(huà)題，下面的三個(gè)話(huà)題對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)可
謂不容回避。
首先，保險(xiǎn)賠付是不是太少了？原因何在？
保監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2008年5月18日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案10萬(wàn)件，已支付賠款1462.9萬(wàn)元。其中，人壽保險(xiǎn)接報(bào)案462件，被保險(xiǎn)人死亡492人，已支付賠款424.7萬(wàn)元；健康保險(xiǎn)接報(bào)案424件，涉及被保險(xiǎn)人400人，已支付賠款8.2萬(wàn)元；意外傷害保險(xiǎn)接報(bào)案5922件，被保險(xiǎn)人死亡3827人，傷殘2480人，已支付賠款717.4萬(wàn)元。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)接報(bào)案1667件，已支付賠款165.5萬(wàn)元；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)接報(bào)案8.92萬(wàn)件，已支付賠款5萬(wàn)元；機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)接報(bào)案2265件，已支付賠款4萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)接報(bào)案143件，已支付賠款1.49萬(wàn)元。不少人對(duì)此統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)持不解態(tài)度，一是認(rèn)為每件報(bào)案支付賠款很低，甚至出現(xiàn)認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)賠付額平均不足1元的誤讀。二是認(rèn)為賠款總數(shù)實(shí)在太少，相對(duì)于地震的損失可謂杯水車(chē)薪。
其實(shí)，這些誤讀是由這次大地震的特殊情況所引發(fā)的。地震之后大量的報(bào)案不斷發(fā)生，報(bào)案的處理需要時(shí)間，公布的數(shù)據(jù)為已支付賠款而非應(yīng)付賠款，由于一些查勘現(xiàn)場(chǎng)的限制，使得保險(xiǎn)公司還沒(méi)有將所有報(bào)案的應(yīng)付賠款及時(shí)進(jìn)行賠付，計(jì)算件均賠款不能簡(jiǎn)單的做出除法。實(shí)際上，針對(duì)災(zāi)情，很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)特事特辦，加快了理賠速度，并放寬了地震理賠標(biāo)準(zhǔn)。至于賠款總數(shù)太少，有以下原因?qū)е�，第一、大部分�?cái)產(chǎn)險(xiǎn)和少數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有地震免責(zé)條款。第二、受災(zāi)地區(qū)屬于邊遠(yuǎn)地區(qū)，其投保率低，保險(xiǎn)公司地震賠付損失占比可能較小。第三、投保人為了節(jié)約保費(fèi)支出，選擇了較小的保險(xiǎn)保額。第四、由于目前受災(zāi)企業(yè)和群眾集中精力搶險(xiǎn)救災(zāi)，賠款數(shù)據(jù)暫時(shí)無(wú)法反映保險(xiǎn)損失全況，預(yù)計(jì)后期保險(xiǎn)賠款會(huì)大幅上升。而目前，多家知名機(jī)構(gòu)發(fā)布的最新報(bào)告預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的賠付將接近百億元�？梢�(jiàn)，目前保險(xiǎn)賠款較少有其客觀原因。
其次，保險(xiǎn)需不需要承保地震責(zé)任？
目前，僅有少數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保地震責(zé)任，實(shí)際上在90年代中期以前，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單中還含有地震責(zé)任，但隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，地震責(zé)任被放入免賠條款。這一方面是因?yàn)樯虡I(yè)運(yùn)作的保險(xiǎn)公司不愿承擔(dān)地震險(xiǎn)造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。另一方面是因?yàn)橥侗Ｈ艘话阌X(jué)得沒(méi)有必要為地震這樣的小概率事件多付出成本。雖然地震從企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和居民家財(cái)險(xiǎn)中剔除，但出現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)里，投保人可以根據(jù)需要投保附加險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移地震的風(fēng)險(xiǎn)損失。
再次，如何建立有中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度？
今年以來(lái)，我國(guó)已經(jīng)遭受了兩次巨災(zāi)。一是年初的南方雪災(zāi)，一是此次汶川地震。截至2008年5月21日14時(shí)，對(duì)于汶川地震，中央財(cái)政已累計(jì)下?lián)芸拐鹁葹?zāi)資金93.39億元，同時(shí)國(guó)務(wù)院還安排下?lián)?00億災(zāi)后重建基金，事實(shí)上，政府又一次成了救災(zāi)保障的主力。毫無(wú)疑問(wèn)，財(cái)政支出因此承受巨大的額外壓力，也會(huì)導(dǎo)致財(cái)政預(yù)算的打亂和吃緊。對(duì)于發(fā)生在年初的南方雪災(zāi)，僅通信行業(yè)的直接經(jīng)濟(jì)損失已近7億元人民幣，約1420萬(wàn)用戶(hù)受到影響。據(jù)測(cè)算，今年年初雪災(zāi)造成的相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)了千億，截至2月，保險(xiǎn)業(yè)已賠款僅超16億元，預(yù)計(jì)最終賠款額占總經(jīng)濟(jì)損失的2％－3％。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比例平均為36％。
顯而易見(jiàn)，保險(xiǎn)作為社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器、助推器卻效用滯后，這些不是在一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)能看到的。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)屏障應(yīng)該依次是個(gè)人和企業(yè)自身、保險(xiǎn)、社會(huì)援助，最后才是政府，政府的角色是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者，大量的損失應(yīng)該用市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)手段向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁。用市場(chǎng)化手段取代行政手段，效率更高，效果也會(huì)更好。中國(guó)是個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，因此建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金勢(shì)在必行。應(yīng)當(dāng)以政府為主導(dǎo),各大保險(xiǎn)公司共同建立一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。目前，中國(guó)的強(qiáng)制險(xiǎn)種只有機(jī)動(dòng)車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)市場(chǎng)成熟時(shí)，可以嘗試建立巨災(zāi)強(qiáng)制保險(xiǎn)更好地分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。另外，日本針對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)、美國(guó)巨災(zāi)債券，巨災(zāi)期權(quán)等“保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品”，將保險(xiǎn)產(chǎn)品證券化的思路也值得我們借鑒。
災(zāi)難發(fā)生，悲痛在所難免。但痛定思痛，仍然希望此次地震能夠成為推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的契機(jī),更好的發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)穩(wěn)定器的功用。讓中國(guó)更加保險(xiǎn)，讓社會(huì)更加和諧。 |