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| 2007-09-25 作者：陳雪根 來(lái)源:中華工商時(shí)報(bào) |
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無(wú)論是房地產(chǎn)貸款時(shí)間之早，還是房貸規(guī)模之大，建行始終獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，建行的一舉一動(dòng)，在房地產(chǎn)金融領(lǐng)域無(wú)疑具有一定的風(fēng)向標(biāo)作用。
在央行連續(xù)多次加息、個(gè)人房貸利息支付不斷增加的情況下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款在近一個(gè)時(shí)期內(nèi)已經(jīng)逐漸步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期。為此，建行先是發(fā)布房貸正步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期的預(yù)警，接著就在重慶、廣東等地將第二套房首付比例提高到四成。
此前，市場(chǎng)就有傳言稱，央行正在研究將第二套房首付比例提到四成。事實(shí)上，早在2005年，央行就提出過(guò)類似政策，但并未落實(shí)。原因之一是細(xì)節(jié)尚難確定，比如，是以家庭為單位，還是以個(gè)人為單位計(jì)算第二套房。又如，各銀行之間如何實(shí)現(xiàn)房貸信息的連通和共享。這些問(wèn)題當(dāng)時(shí)并未認(rèn)真解決，事到如今，好像也未聽(tīng)說(shuō)有多大的改觀，如果央行此次不下全國(guó)一刀切的命令，并且切實(shí)解決一些操作性問(wèn)題，其他商業(yè)銀行估計(jì)不會(huì)迅速跟進(jìn)。
種種跡象表明，建行此次在兩地提高第二套房首付比例，并非為了調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)，而是為了調(diào)控房地產(chǎn)貸款。換言之，是為了解決銀行自身的問(wèn)題。對(duì)于個(gè)人房貸不良貸款，不同的銀行，心態(tài)各不相同，相對(duì)而言，房貸規(guī)模大的銀行，其不良貸款風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大些。作為個(gè)人房貸第一銀行，建行的憂慮不難理解，而那些房貸領(lǐng)域后進(jìn)的中小商業(yè)銀行甚至個(gè)別大銀行，還處在千方百計(jì)擴(kuò)大房貸規(guī)模爭(zhēng)搶個(gè)人房貸客戶階段，其對(duì)個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)的憂慮自然不同于建行，在央行沒(méi)有統(tǒng)一政策的情況下，不會(huì)貿(mào)然自斷門路。對(duì)建行來(lái)說(shuō)，也并非所有建行都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于那些已將年度貸款額度提前用完，或者已經(jīng)大大突破房地產(chǎn)貸款額度的地區(qū)，對(duì)于那些房地產(chǎn)個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)非常明顯的地區(qū)，提高第二套房的首付比例是不得已而為之。同樣，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的客戶，也還有不同的政策。建行直言，對(duì)公務(wù)員、教師等優(yōu)質(zhì)客戶依然會(huì)網(wǎng)開(kāi)一面。而對(duì)那些靠銀行信貸進(jìn)行炒房的人來(lái)說(shuō)，這一政策也許有抑制其投資需求從而降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的作用，這要看他房?jī)r(jià)上漲和提高首付之后的邊際效益，如果他還能從房?jī)r(jià)繼續(xù)上漲中得到更大的利益，這樣的抑制作用也會(huì)減弱。
央行可能不會(huì)下一刀切的“房貸新政”，各商業(yè)銀行從各自的情況出發(fā)，很有可能在各地分別采取一些相應(yīng)的措施，化解自身的房貸風(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明，在房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域，商業(yè)銀行正在逐步走向成熟。 |
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