結(jié)成價(jià)格同盟還出現(xiàn)全行業(yè)虧損的奇景，恐怕只有在保險(xiǎn)行業(yè)才能看到了。
近日，發(fā)改委對(duì)浙江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開出的價(jià)格壟斷罰單，讓公眾看到了保險(xiǎn)業(yè)“價(jià)格壟斷”的怪象。在傳統(tǒng)觀念中，壟斷行業(yè)應(yīng)該是富得冒油的大土豪才對(duì)，但保險(xiǎn)行業(yè)的壟斷也未免太寒磣：被罰的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司大部分都在虧損，而作為壟斷行為組織者的地方保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)也是個(gè)清水衙門。
浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但是個(gè)臺(tái)風(fēng)多發(fā)之地，去年僅一次“菲特”臺(tái)風(fēng)就卷走保險(xiǎn)公司16.25億元。據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，浙江省去年前10個(gè)月車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損1.4億元，前10個(gè)月34家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中有24家出現(xiàn)虧損，虧損面67.6%。
保險(xiǎn)是“耕三余一”，有豐有歉是正常的。但一個(gè)歷史現(xiàn)象是，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損持續(xù)了多年。2013年，在49家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司中，46家車險(xiǎn)承保虧損。究其原因，與保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特性不無(wú)關(guān)系。
保險(xiǎn)是一種無(wú)形貿(mào)易，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式是先收保費(fèi)，再承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，靠大數(shù)法則獲取利潤(rùn)。在收保費(fèi)的時(shí)候，誰(shuí)也不知道今年是豐還是歉，而把保費(fèi)和傭金拿到手才是真金白銀的實(shí)惠。市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，就是保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品的時(shí)候陷入價(jià)格戰(zhàn)，最終導(dǎo)致全行業(yè)虧損、保險(xiǎn)公司瀕臨破產(chǎn)、消費(fèi)者難以得到賠付。
這種現(xiàn)象并非只出現(xiàn)在中國(guó)。為了防止保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn) “集體自殺”，不少國(guó)家將保險(xiǎn)行業(yè)的類似行為排除在反壟斷法之外。
正是在這個(gè)背景下，浙江保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以行業(yè)自律為由，牽頭組織了車險(xiǎn)自律同盟，為價(jià)格戰(zhàn)下的各保險(xiǎn)公司劃定一個(gè)底線。其實(shí)與浙江保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)類似的“自律行為”，在其他地方也出現(xiàn)過(guò)。有觀點(diǎn)甚至認(rèn)為，這個(gè)價(jià)格同盟治愈了行業(yè)多年價(jià)格戰(zhàn)沉疴。
當(dāng)然，全行業(yè)虧損并不是結(jié)成壟斷聯(lián)盟的理由。虧損的保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)自身成本控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)勝劣汰。但現(xiàn)實(shí)也應(yīng)該考慮，保險(xiǎn)公司如果長(zhǎng)期虧損，如何兌現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的承諾?
筆者認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)這種涉及公共利益的商品，在市場(chǎng)配置資源失效的情況下，應(yīng)該有獨(dú)立的公共職能部門干預(yù)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)最終損害被保險(xiǎn)人利益。在國(guó)外，這項(xiàng)職能是由國(guó)家精算師來(lái)履行的，但是在我國(guó)依然空缺。建立國(guó)家精算師制度，或者聘請(qǐng)第三方機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)行業(yè)確定價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的底線，各方歸位盡責(zé)，才是更好的解決之道。
