在銀監(jiān)會宣布的首批籌建三家民營銀行中，最為“扎眼”的是缺少了阿里網(wǎng)絡(luò)銀行�？此圃缇蛣偃谖盏陌⒗锖我藻e過首班車，“起了大早卻趕了個晚集”?社會各界猜測紛紛。銀監(jiān)會明確表示，沒有接到阿里上報的申請方案，何談審批?阿里相關(guān)負責(zé)人也承認確實沒有申報，眼下正在積極完善方案。阿里小微金融服務(wù)集團(籌)副總裁俞勝法說，目前還沒有遞交籌建申請的主要原因是：“我們要做純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是原因之一，因為還沒有先例，此外對于市場環(huán)境等方面的調(diào)研也還需要時間。”
寧愿錯過首班車，也要堅持純網(wǎng)絡(luò)銀行，在筆者看來，這是阿里決策層非常明智的選擇。比爾·蓋茨上世紀末曾經(jīng)預(yù)言：傳統(tǒng)銀行必將成為21世紀的恐龍。不設(shè)一家物理性網(wǎng)點的純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，不僅在中國而且在世界都是一大創(chuàng)新。阿里堅持純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，將有益于社會各方。
客觀地講，阿里創(chuàng)辦純網(wǎng)絡(luò)銀行模式具備先天優(yōu)勢。從基礎(chǔ)上講，阿里擁有最為完備和足量的大數(shù)據(jù)，擁有網(wǎng)絡(luò)上巨量的生產(chǎn)和消費客戶群，擁有天貓、淘寶和一達通等在世界舉足輕重、規(guī)模巨大的電子商務(wù)平臺。從金融積累看，在銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上，完全網(wǎng)絡(luò)貸款模式的阿里小貸已歷練了多年，面對的都是基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的海量客戶群體;在銀行的負債業(yè)務(wù)上，阿里支付寶和余額寶上的海量資金完全可以視同網(wǎng)絡(luò)銀行的存款負債性質(zhì);在支付系統(tǒng)上，支付寶正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的支付系統(tǒng);在銀行的理財中間業(yè)務(wù)上，一個余額寶已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行疲于應(yīng)付，阿里推出的一系列理財產(chǎn)品都是傳統(tǒng)銀行難以企及的。
與傳統(tǒng)銀行相比，阿里的大數(shù)據(jù)和海量網(wǎng)絡(luò)客戶是一座特有的金礦。阿里只有做純網(wǎng)絡(luò)銀行才能充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，施展拳腳，真正把銀行做大做強。如果做傳統(tǒng)的銀行，阿里只能局限于某一個地區(qū)，而純網(wǎng)絡(luò)銀行模式是沒有區(qū)域邊界的，甚至沒有國界。一張網(wǎng)、一根網(wǎng)線就可以面向全球做銀行業(yè)務(wù)。這是阿里堅持做純網(wǎng)絡(luò)銀行的真正原因。
另外，做傳統(tǒng)物理性網(wǎng)點銀行的成本也遠高于網(wǎng)絡(luò)銀行。有銀行測算過，一筆業(yè)務(wù)通過銀行柜臺辦理，成本大約為3.06元，而通過網(wǎng)絡(luò)辦理卻只需要0.49元，前者是后者的6.24倍。這里計算的主要是客戶到銀行辦理的存取款和理財業(yè)務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)銀行比傳統(tǒng)銀行運行成本低、風(fēng)險小，主要還表現(xiàn)在貸款等資產(chǎn)拓展業(yè)務(wù)上。就說阿里小貸吧，它通過大數(shù)據(jù)分析挖掘，不需要與客戶見面，也不需要實地考察，更不需要抵押擔(dān)保質(zhì)押，24小時就可放貸。這是傳統(tǒng)銀行很難做到的。
當(dāng)然，阿里堅持做純網(wǎng)絡(luò)銀行也給監(jiān)管出了大難題。筆者以為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融是個巨大的顛覆，也是對現(xiàn)行監(jiān)管政策制度的顛覆。這活生生體現(xiàn)在阿里做純網(wǎng)絡(luò)銀行上面。阿里的純網(wǎng)絡(luò)銀行，迄今在國內(nèi)外都沒有先例，網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)亦是空白。比如，沒有地域限制，沒有線下的面簽環(huán)節(jié)，交易合同難以確定簽約地和履約地，電子合同和電子簽名等創(chuàng)新，都亟須相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)完善。一方面是阿里領(lǐng)銜的中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐走在了世界前列，另一方面因為現(xiàn)有金融，特別是銀行監(jiān)管構(gòu)架是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上建立的，已不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要，無法匹配。
不過，話又要說回來，其實傳統(tǒng)銀行今天也多多少少對監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，比如面簽問題。傳統(tǒng)銀行設(shè)置的自動存取款電子設(shè)備，已經(jīng)沒有了面簽程序。因此，阿里做純網(wǎng)絡(luò)銀行，要求現(xiàn)有監(jiān)管體系必須有相應(yīng)的突破，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，而不能再因為現(xiàn)有監(jiān)管政策制度的束縛，將純網(wǎng)絡(luò)銀行這個重大創(chuàng)新扼殺在搖籃里。
當(dāng)然，我們也非常理解銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的難處，現(xiàn)有監(jiān)管體系是在多年的歷史環(huán)境下形成的，面對突然而至、洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)金融，即使改革，也需要一個過程。讓人欣慰的是，金融業(yè)的改革已在有序推進，金融監(jiān)管也必將與時俱進，本著以改革促發(fā)展的精神，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)會逐步出臺與完善。
我們只希望，阿里純網(wǎng)絡(luò)銀行的籌建不會拖得太久。
