這在根本上仍然是一種格式合同，必須有銀行監(jiān)管部門的介入來確保合同的規(guī)范化，避免雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的過度失衡。
近日官方媒體發(fā)文批評了銀行“拒收小額存款”現(xiàn)象，即有的銀行網(wǎng)店強行規(guī)定兩萬元以下存取款只能去ATM機辦理，稱其既違反了法律規(guī)定，也構(gòu)成一種“嫌貧愛富”的消費歧視。
的確，ATM機辦理對部分消費者尤其是老年人構(gòu)成不小的技術(shù)難題。而且，ATM機只能收取百元鈔票，而且辨認鈔票能力較弱，而根據(jù)法律的明確規(guī)定，銀行應(yīng)無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換。根據(jù)這一規(guī)定，如果ATM機技術(shù)問題造成了實際上的拒絕服務(wù)，由此引起的責(zé)任應(yīng)該由銀行負責(zé)。柜臺服務(wù)與ATM機服務(wù)相比也許有等待時間長等劣勢，但卻有更為人性化、更能滿足客戶多方面需求等優(yōu)勢，對于那些更重視這些優(yōu)勢的客戶來說，拒絕柜臺服務(wù)要求是對其權(quán)益的損害。
ATM機的廣泛使用讓銀行業(yè)務(wù)變得更加快捷高效，可提高銀行單位時間內(nèi)的服務(wù)能力，隨著消費者平均技術(shù)使用能力的提高，這對消費者的整體利益是好的，但應(yīng)該注意的是，該過程不應(yīng)演變成對消費者的強迫。強制性規(guī)定兩萬元以下存取款在ATM機上辦理，是對傳統(tǒng)銀行存款合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的變更，必須有明確的法律規(guī)定出臺才能生效，而且必須盡到非常充分的通知義務(wù)，而目前無論是銀行內(nèi)部還是監(jiān)管部門都沒有相關(guān)文件，因此這些銀行網(wǎng)點的做法確屬違法。它們可以建議客戶對小額存取款使用ATM機，并提供充足的咨詢和引導(dǎo)服務(wù)，這應(yīng)該也是很多客戶樂見的，但如果因此而限制消費者選擇權(quán)，就是用銀行自身的經(jīng)營考慮壓倒了對消費者權(quán)益的考慮。
圍繞小額存款還有一個爭議問題是部分銀行對其收取賬戶管理費，目的是清理那些閑置不用或者使用率極低的小額賬戶，因為它們對銀行的管理資源帶來較大負擔(dān)，以至于銀行支付的管理成本可能已經(jīng)超出了存款帶來的收益。然而，雖然管理費有經(jīng)濟上的合理性，國外也有類似做法，但是銀行要改變過去一視同仁免費服務(wù)的做法收取管理費，盡管說也是要以儲戶接受為前提，但這在根本上仍然是一種格式合同，必須有銀行監(jiān)管部門的介入來確保合同的規(guī)范化，避免雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的過度失衡。
近年來隨著民眾權(quán)利意識提高，銀行服務(wù)質(zhì)量受質(zhì)疑的案例日益增多，如ATM機吐出假鈔銀行不用負責(zé)，而柜員多給錢客戶卻必須返還等等。因為中國的銀行以“財大氣粗”的國有銀行為主，導(dǎo)致金融服務(wù)消費者處于絕對弱勢地位。在此情況下，銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將確保消費者權(quán)益作為一項重要的監(jiān)管目標，對銀行格式合同進行嚴格審核，否決其中明顯違反消費者保護法規(guī)或?qū)^于傾向銀行的條款，同時嚴格監(jiān)督銀行的各項收費水平。銀監(jiān)會還應(yīng)確保銀行遵守在服務(wù)條件、風(fēng)險提醒等方面信息公開的規(guī)定，確保銀行在更改合同條款時盡到完善的通知義務(wù)。在未來，利率市場化是金融改革的必由之路，引入更多競爭機制之后，考驗的將是銀行的經(jīng)營管理能力和服務(wù)創(chuàng)新能力，所以目前通過加強監(jiān)管敦促銀行為金融消費者提供更好服務(wù)，也符合銀行業(yè)的長遠利益。