人民幣利率市場化的步伐正在加快，放開的臨界點眼看就要來臨，商業(yè)銀行依靠存貸利息差“躺著賺錢”的好時光漸行漸遠，各商業(yè)銀行比拼重點也已漸漸轉(zhuǎn)向中間業(yè)務收入。這個趨勢當然是件好事。它不但能提升銀行自身的服務能力和服務質(zhì)量，而且還能改善整個中國經(jīng)濟的市場環(huán)境和金融環(huán)境。從滬深股市上市銀行三季報披露的數(shù)據(jù)來看，四大行的中間業(yè)務收入雖然仍居前列，但是中小銀行的手續(xù)費及傭金凈收入增幅已明顯高于四大行了。民生銀行、招商銀行同比增長近50%，而平安銀行、興業(yè)銀行等手續(xù)費及傭金凈收入的增幅都在70%以上。
在歐美發(fā)達國家的商業(yè)銀行，中間業(yè)務收入占全部收益的比重通常都在40%左右，相比之下，我國的四大行及幾家主要的股份制銀行的中間業(yè)務都已超過或達到20%左右�？磥恚骷疑虡I(yè)銀行已對一旦人民幣利率市場化息差縮小之后的新業(yè)態(tài)有了充足的準備。不過，目前各商業(yè)銀行的手續(xù)費和傭金收入增長迅速，是否就等于商業(yè)銀行的中間業(yè)務開展得很好呢?進一步說，目前這樣的中間業(yè)務開展得好，是否就等于銀行自身的服務能力和服務水平就有了很大的提高呢?顯然，在這兩者之間是無法畫等號的。
銀行中間業(yè)務，也叫銀行表外業(yè)務。過去一般商業(yè)銀行將投資銀行業(yè)務及國際匯兌、結算業(yè)務分開。投資銀行的業(yè)務，如證券承銷和經(jīng)紀、企業(yè)并購、重組等收費性咨詢以及證券化、資產(chǎn)管理和新的衍生品交易，現(xiàn)在中國的國資商業(yè)銀行有時也把這些業(yè)務歸入自身的中間業(yè)務中。傳統(tǒng)的中間業(yè)務有六項：結算業(yè)務、信用證業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、代理業(yè)務、銀行卡業(yè)務以及咨詢業(yè)務�，F(xiàn)在則把國際匯兌業(yè)務、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務等都算作商業(yè)銀行的中間業(yè)務。
可是我們在滬深股市各上市商業(yè)銀行的三季報中，只看到他們各自中間業(yè)務的總收入，譬如工商銀行只是寫了手續(xù)費和傭金收入若干，寫得詳細一點的民生銀行也只說了“本集團托管及其他受托業(yè)務傭金、銀行卡服務手續(xù)費和代理業(yè)務等手續(xù)費及傭金收入的增長”，而光大銀行則說到“銀行卡及代理理財業(yè)務增長較快”。
那我們據(jù)此是否可以說，目前商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入主要是靠銀行卡收費和理財業(yè)務收入呢?如果真是這樣，那么目前我國各商業(yè)銀行的中間業(yè)務，可以說基本上還沒有進入正軌，其自身的服務能力和服務水平遠沒有達到應有的高度，而他們現(xiàn)在已經(jīng)占了不小比重的手續(xù)費和傭金收入，似還有亂收費之嫌，顯然不該繼續(xù)增長。
國有大商業(yè)銀行依仗在行業(yè)的壟斷地位，長期來設置收費項目過多，雖然經(jīng)過央行的多次整頓，砍掉不少收費項目，但銀行收費項目還是在不斷增長。持卡消費本來是可以享受不少優(yōu)惠的，可是一般銀行卡持有者都不知道究竟有多少項目要被發(fā)卡銀行扣費。中國的持卡消費者實在是得不到多少實惠的。
商業(yè)銀行經(jīng)營或者代理信托產(chǎn)品和理財產(chǎn)品，本來是一項重要的中間業(yè)務，其收入也應該是商業(yè)銀行利潤收入的重要來源�？墒羌毑槟壳拔覈男磐挟a(chǎn)品和理財產(chǎn)品，在管理上漏洞不少，其中蘊含很大的風險�，F(xiàn)在管理層在嚴加整頓，而且一旦人民幣利率完全市場化后，各式信托產(chǎn)品和理財產(chǎn)品行情就會大跌。屆時，各商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入又將如何維持呢?
毫無疑問，商業(yè)銀行的中間業(yè)務是要大力發(fā)展的，然而中間業(yè)務的發(fā)展是需要銀行提高自身服務能力和服務水平為基礎的。譬如，商業(yè)銀行的咨詢顧問業(yè)務，其實是廣大銀行客戶廣泛需要的，這項業(yè)務對于中國的各商業(yè)銀行是大有開發(fā)余地的。可是據(jù)發(fā)改委最近的調(diào)查，某些商業(yè)銀行竟然在客戶貸款時開出貸款條件，要求客戶購買銀保產(chǎn)品和付出融資顧問費。要是這樣的情形成了常態(tài)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務會走向何方?
商業(yè)銀行開發(fā)中間業(yè)務難道就是巧立名目亂收費?千萬別把中間業(yè)務這本經(jīng)念歪了!