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　　互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)際上持續(xù)火熱，截至8月10日，世界上最大的P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)Lending Club累計(jì)發(fā)放的個(gè)人貸款數(shù)額已超過22.56億美元，上月發(fā)放貸款超過1.73億美元。這股熱潮也傳染到國(guó)內(nèi)，投資者的熱情和天氣的溫度一樣攀升。8月9日，生意寶（002095）股價(jià)漲幅達(dá)5.16%，該公司剛獲得浙江省經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)頒發(fā)的《中華人民共和國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》，這意味著其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有望加快推進(jìn)。隨著這股熱潮，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)急于“貼金”，金融企業(yè)則忙著“觸網(wǎng)”。作為投資者，需要看清楚互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，然后透過現(xiàn)象去篩選那些擁有未來的企業(yè)。
　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融，被傳統(tǒng)的金融業(yè)者稱為“野蠻人”，馬云則稱自己為“攪局者”。阿里金融計(jì)劃本周推出信用支付服務(wù)：用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。新浪微博宣布將具備微銀行功能，騰訊微信也要推出帶有金融理財(cái)和支付功能的客戶端，一時(shí)間對(duì)于消費(fèi)者錢包和手機(jī)的爭(zhēng)奪硝煙四起。
　　與此同時(shí)，傳統(tǒng)的金融企業(yè)也紛紛“觸網(wǎng)”，原因是前行者的示范效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)壓力。以與支付寶合作的天弘基金為例，“余額寶”推出僅18天，天弘增利寶貨幣基金的規(guī)模就達(dá)到57億元，客戶數(shù)超過251萬�；�金公司紛紛與第三方平臺(tái)公司談合作，希望能通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)營(yíng)銷通道，獲得大量客戶資源。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種顛覆性的創(chuàng)新，它通過金融產(chǎn)品的模塊化設(shè)計(jì)和利用網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等新的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和渠道，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)奉行的風(fēng)險(xiǎn)、收益匹配模式，從根本上對(duì)傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)進(jìn)行替代。馬明哲認(rèn)為，平安未來最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是像騰訊和阿里巴巴這樣的現(xiàn)代科技公司。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融領(lǐng)域的個(gè)性化定制服務(wù)，這種定制服務(wù)由于使用搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等技術(shù)，大幅度降低了供求雙方在需求響應(yīng)、資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面的交易成本，使得這種服務(wù)能夠盈利。以阿里小貸為例，截至2013年6月末，阿里小貸投入貸款總額已超過1000億元，客戶超過32萬戶，戶均貸款額度4萬元。與此同時(shí)，受益于參與者廣泛及對(duì)消費(fèi)者行為與偏好的精確把握，阿里小貸的不良率只有0.84%，低于商業(yè)銀行的平均水平。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)依靠的是規(guī)模經(jīng)濟(jì)，例如銀行、證券公司需要通過大量的客戶和資金量來分?jǐn)偛僮髁鞒�、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成本，客戶篩選原則是“二八原則”，優(yōu)先關(guān)注大客戶�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的長(zhǎng)尾定律用到金融領(lǐng)域，主要服務(wù)于傳統(tǒng)金融企業(yè)看不上的那些分散的小客戶。以美國(guó)的Lending Club公司為例，成員通過這個(gè)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)小額借款或貸款，通過在線社區(qū)獲得的信息進(jìn)行信用分級(jí)，控制風(fēng)險(xiǎn)。由于跳過了銀行這個(gè)中間環(huán)節(jié)，借款人的成本會(huì)更低，貸款人則會(huì)有更高的收益。傳統(tǒng)的銀行由于成本的關(guān)系，不可能對(duì)只有幾千美元的需求放貸。用一位業(yè)者的話說，銀行是“躺在沙發(fā)上數(shù)錢”，P2P是“趴在地上撿硬幣”，做的是銀行不屑一顧的小生意。
　　由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，以客戶為導(dǎo)向進(jìn)行創(chuàng)新已經(jīng)是網(wǎng)絡(luò)企業(yè)生存的基本能力。傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解停留在線下金融業(yè)務(wù)的線上操作，兩者的距離并非源于技術(shù)層面，而在于理念的根本差異�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融從精神上看，和互聯(lián)網(wǎng)更近。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)金融也主要由金融業(yè)的外來者主導(dǎo)，比爾?蓋茨曾說：“傳統(tǒng)的銀行如果不改變現(xiàn)狀，他們就是一群21世紀(jì)行將滅絕的恐龍�！�
　　8月初，央行發(fā)布的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告指出，要擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)，鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融熱和政策的放寬，預(yù)計(jì)將有更多的企業(yè)進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。未來只有把客戶利益放在第一位，堅(jiān)持以互聯(lián)網(wǎng)精神進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的企業(yè)能夠勝出，即：開放、平等、協(xié)作、分享。