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近日，保監(jiān)會相關(guān)人士表示，截至6月底已有九家保險公司在21個省開展大病醫(yī)保，覆蓋人數(shù)已超2億。但在近兩個月開展招標的浙江湖州、貴州畢節(jié)等地，由于商業(yè)保險公司放棄項目中標資格、實質(zhì)響應(yīng)的投標人數(shù)不足，不得不啟動二次招標，而流標的原因據(jù)說是政府和險企在價格上談不攏。
所謂大病醫(yī)保是指在基本醫(yī)療保險之外，投保人再向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險，但保費需通過政府招標選定的準公共醫(yī)保體系。從大病醫(yī)保的設(shè)計上看，它可覆蓋基本醫(yī)療保險目錄不包括的嚴重疾病和特殊藥品，但在已開展大病醫(yī)保的地區(qū)，多數(shù)險企的保障范圍僅限于基本醫(yī)保目錄內(nèi)的病種和費用，讓該制度的效果大打折扣。
為何部分險企對承辦大病醫(yī)保態(tài)度謹慎？大病醫(yī)保對險企資質(zhì)要求高也許是原因之一，但更大可能是險企在保費設(shè)定方面或許遇到尷尬。大病保險有公共福利保障性質(zhì)，曾被險企視為利好消息，因為廣大城鄉(xiāng)居民的參保可帶來高額保費，但根據(jù)政府規(guī)劃，險企的盈利率受到控制，即遵循收支平衡、保本微利為原則。同時，大病醫(yī)保又不允許險企進行風險篩選，不管過去有無既往病史都要納入保障范圍。商業(yè)保險機構(gòu)要遵守微利規(guī)定又要保證不虧損，平衡很難把握；而且大病醫(yī)保面臨格雷欣效應(yīng)，即青壯年認為自身患病率低而不愿入保，而身體健康程度差的則傾向于入保，進而使保險公司難以有效發(fā)揮大數(shù)原則。
在這一點上，已實施七年的交強險就是一個前車之鑒，交強險要求保險公司做到“不盈不虧”，但保險公司在實踐中做不到，反而遭受了巨額虧損。問題的癥結(jié)就是“前端政府定價，后端企業(yè)經(jīng)營”，政企職能錯位。
大病醫(yī)保的本意是要發(fā)揮商業(yè)保險的專業(yè)性和效率優(yōu)勢，但政府如果賦予其過多公共服務(wù)色彩，就會影響這些優(yōu)勢的發(fā)揮，讓商業(yè)保險機構(gòu)或者選擇逃避，或者不能保證保險力度，例如不為目錄之外的大病承保，或者是以后患者在報銷時會遇到拖延或其他麻煩。
除價格外，險企的另一個重大考慮也許是道德風險，即醫(yī)院為獲利而進行不必要的治療，增加醫(yī)療費用。而在公立醫(yī)院掌握壟斷優(yōu)勢的情況下，險企與醫(yī)院的地位極不平衡，難以對其監(jiān)督，更無法遏制醫(yī)院亂開藥、亂檢查等現(xiàn)象。
簡單地要求險企承擔企業(yè)社會責任既行不通也不公平，政府應(yīng)負起更大責任，給予險企保費設(shè)定靈活性，同時要加快醫(yī)療市場化改革，結(jié)束壟斷和審批、監(jiān)管導(dǎo)致的看病貴、藥價虛高，這樣既能減輕老百姓的壓力，也能降低險企在承辦大病醫(yī)保時的壓力。
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