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根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)的要求，從7月1日起，各成員銀行要為客戶提供信用卡“容差容時(shí)”服務(wù)，即允許持卡人在還款時(shí)有一定寬限期或小額不足額清償。記者從各家銀行信用卡中心了解到，絕大多數(shù)銀行已經(jīng)開始實(shí)施“容差容時(shí)”制度。（7月2日《京華時(shí)報(bào)》）
對(duì)于信用卡透支利息，國內(nèi)大多數(shù)銀行一直采用全額罰息。消費(fèi)者刷卡消費(fèi)1萬元，哪怕還了9999元，就差1元逾期未還，也要按1萬元計(jì)息。這一備受詬病的霸王條款，如今終于開始松動(dòng)。隨著中國銀行卡行業(yè)自律公約從7月1日起實(shí)施，銀行紛紛推出“容時(shí)容差”服務(wù)。延遲還款不超過3天，未還金額在10元以內(nèi)，都不再收取利息。
信用卡罰息旨在防范惡意透支。但在生活中，總會(huì)難免出現(xiàn)忙起來誤了還款、不小心落了零頭等意外情況。這些無心之錯(cuò)，并非有意為之，不應(yīng)成為被罰息的對(duì)象。應(yīng)該說，“容差容時(shí)”確實(shí)是站在消費(fèi)者立場(chǎng)上考慮問題，體現(xiàn)了一定的人性化理念。不過，這樣的政策調(diào)整，只是一種小修小補(bǔ)，并未從根本上改變畸形的全額罰息制度。一旦未還款超過規(guī)定額度，或是在全額還款前刷卡消費(fèi)和分期付款，持卡人仍將面臨全額罰息。
信用卡消費(fèi)貴在“信用”二字，持卡人未在規(guī)定期限內(nèi)還清信用卡，銀行給予適當(dāng)?shù)氖艖土P無可厚非。但“還款差1元按萬元罰”的全額罰息，卻有悖于基本法理。根據(jù)權(quán)責(zé)對(duì)等的原則，消費(fèi)者只有義務(wù)就自己未還款的部分承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，至于已還款部分，消費(fèi)者已經(jīng)履行了信用義務(wù)，不存在違約責(zé)任，也沒有給銀行造成損失，銀行沒有理由將罰息對(duì)象無限擴(kuò)大到整個(gè)消費(fèi)額度。
近年來，信用卡全額罰息引發(fā)的糾紛時(shí)見報(bào)端，社會(huì)輿論的質(zhì)疑聲此起彼伏，卻難以撼動(dòng)這一不合理制度。其原因大致有二。首先，銀行過度趨利避害。通過制定全額罰息政策、高額違約金標(biāo)準(zhǔn)，無限加重消費(fèi)者的違約成本，從而盡可能降低自身所面臨的透支風(fēng)險(xiǎn)。其二，更重要的是法律制度存在漏洞。我國《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了信用卡透支利息標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)于計(jì)息的本金是透支的全額還是未償還的余額語焉不詳。銀行便運(yùn)用自身話語權(quán)，單方面解釋為“全額罰息”。
根據(jù)《合同法》，在格式化合同中，制作合同條款的一方如果有加重對(duì)方義務(wù)和排除對(duì)方主要權(quán)利的條款，則該條款無效。全額罰息恰恰屬于這種情形，理應(yīng)被取消。不過，靠銀行自己革自己的命并不現(xiàn)實(shí)。之前，工商銀行早在2009年就廢止了全額罰息，只對(duì)未償還部分計(jì)息，卻并未起到鯰魚效應(yīng)，其余多數(shù)銀行依然我行我素。而《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，也只是含糊地提到“倡導(dǎo)對(duì)貸記卡透支額在免息還款期內(nèi)已還款部分給予利息減免優(yōu)惠”，對(duì)于徹底取消全額罰息欲語還休。
“容差容時(shí)”服務(wù)已經(jīng)到來，取消全額罰息還在路上。一方面，需要完善相關(guān)法律，明確罰息的本金概念，從源頭遏制銀行的趨利避害。同時(shí)，引入聽證制度，強(qiáng)化消費(fèi)者議價(jià)權(quán)，抑制銀行定價(jià)權(quán)，遵循權(quán)利對(duì)等、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則制定服務(wù)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，消除霸王條款的滋生土壤。
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