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一度鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)H7N9禽類(lèi)疫情日漸淡去，數(shù)百多人感染，30多人死亡�！澳阒滥切┭緹o(wú)歸想尋死的養(yǎng)殖大戶(hù)有多少嗎，是這個(gè)數(shù)的100倍都不止！”在最近的一個(gè)畜牧業(yè)工作年會(huì)上，與會(huì)代表感慨這場(chǎng)4-5月間飛來(lái)橫禍的禽流感，對(duì)行業(yè)造成的滅頂之災(zāi)。
舉一個(gè)身邊的例子。去年銷(xiāo)售突破3億元的江蘇三德利牧業(yè)公司，過(guò)去兩個(gè)月虧損3000萬(wàn)元，把過(guò)去6年間的利潤(rùn)全賠光還不夠，公司老總朱曉演說(shuō)，“現(xiàn)在，貸款沒(méi)錢(qián)還，銀行天天逼債。一年交幾十萬(wàn)保費(fèi)，但賠付至今沒(méi)著落。疫情過(guò)去了，沒(méi)錢(qián)進(jìn)苗雞。兩個(gè)月愁白了頭，人像是霜打的�！痹S多養(yǎng)禽大戶(hù)損失慘重，無(wú)奈地發(fā)出：“誰(shuí)來(lái)救救我！誰(shuí)來(lái)幫幫我”的聲音。一些地方政府出臺(tái)政策，財(cái)政出一部分資金，希望保險(xiǎn)業(yè)困難時(shí)刻也能伸出援手。但整個(gè)行業(yè)對(duì)此冷漠而淡定，筆者問(wèn)多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，他們不約而同地回答說(shuō)，至今沒(méi)有理賠案例。
一邊是養(yǎng)禽大戶(hù)血本無(wú)歸尋死覓活的困境，一邊是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的零賠付，這殘酷的對(duì)照近乎黑色幽默。一家保險(xiǎn)公司的老總與筆者聊其賠付難時(shí)，說(shuō)了句心里話(huà)：保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，運(yùn)營(yíng)成本高，要想有利潤(rùn)就得“能不賠就不賠，能少賠就少賠”。禽流感這種新疫情，保險(xiǎn)合同條款里壓根沒(méi)有，當(dāng)然屬于“能不賠就不賠”的范疇，如果要賠，全省20億只家禽，一只賠一塊錢(qián)，所有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)都押進(jìn)去，不吃不喝還不夠。這又怎么可能呢？所以到現(xiàn)在沒(méi)有一單賠付。
農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一場(chǎng)不期而至的疫情，對(duì)包括家禽飼養(yǎng)險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是一個(gè)考驗(yàn)。大災(zāi)面前，農(nóng)戶(hù)的最后一道風(fēng)險(xiǎn)屏障農(nóng)業(yè)險(xiǎn)幾乎不起作用。而這兩天，來(lái)自蘇北的一則消息說(shuō)，麥?zhǔn)諘r(shí)節(jié)，連云港東�？h桃林鎮(zhèn)的幾戶(hù)農(nóng)民卻在為農(nóng)保理賠而糾結(jié)。他們的20畝小麥遭災(zāi)，顆粒無(wú)收。村民想到交過(guò)保險(xiǎn)，先后打了十幾次電話(huà)給保險(xiǎn)公司，結(jié)果10多天過(guò)去了，從省里到縣里，沒(méi)有人理睬，更談不上到場(chǎng)勘損。農(nóng)民們心里涼透了，都說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)好處多，收保費(fèi)時(shí)，天天有人在催，可一旦發(fā)生災(zāi)情，找誰(shuí)誰(shuí)不理。
不過(guò)，即便保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘查人員來(lái)了，他們的賠付額度恐怕跟農(nóng)民的預(yù)期會(huì)有很大的差距，一畝麥子只賠30元。這里就發(fā)生過(guò)老百姓對(duì)低賠償不滿(mǎn)，圍堵保險(xiǎn)公司人員的事件。這次大概有前面的教訓(xùn)，保險(xiǎn)公司的人怕被扣作“人質(zhì)”，索性不來(lái)了。
禽流感中暴露出的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)問(wèn)題，是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)“易買(mǎi)難退”、“易保難賠”的行業(yè)沉疴頑疾之縮影。投保時(shí)天花亂墜，無(wú)所不保，出險(xiǎn)后又普遍存在賠付難和賠付率低的問(wèn)題�？量痰馁r償標(biāo)準(zhǔn)和條件讓人存疑：這樣的保險(xiǎn)有什么用？結(jié)果勢(shì)必影響投保積極性，形成惡性循環(huán)：投保少——保費(fèi)高——賠付難——投保積極性更低。保險(xiǎn)業(yè)前所未有的高退保率一定程度上是一種佐證。據(jù)對(duì)中國(guó)人壽、太平洋壽險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、新華人壽四家上市保險(xiǎn)公司公布的2011年報(bào)顯示，其年度退保金分別為365億元、96億元、44億元、150億元，同比分別上升113%、42％、15％、95％。而去年，上述四大上市險(xiǎn)企退保金總額更是逾千億元，這種高退保率是多年未見(jiàn)的，有的省份甚至出現(xiàn)高達(dá)百億的退保，今年以來(lái)，全行業(yè)更是遭遇大面積的“倒春寒”。
這些都說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題，長(zhǎng)期粗放式經(jīng)營(yíng)、攤大餅、鋪攤子，投資無(wú)門(mén)回報(bào)率低，內(nèi)涵價(jià)值缺失和誠(chéng)信危機(jī)已在困擾整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。習(xí)慣于在高速公路上風(fēng)馳電掣的保險(xiǎn)快車(chē)，如今終于撞上了經(jīng)濟(jì)減速的擋風(fēng)玻璃。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)減速只是外因，而內(nèi)因還是行業(yè)自身多年“只長(zhǎng)肥膘不長(zhǎng)骨頭”，只圖發(fā)展，不講科學(xué)。遇經(jīng)濟(jì)下行的大氣候，積累的矛盾終于“迸發(fā)”出來(lái)。就像一個(gè)潛藏某種病灶的人，平時(shí)春風(fēng)拂面，看不出有病變的模樣，遇有突發(fā)事變，比如天氣變化、家道衰落、生活挫折等，病灶立馬全面爆發(fā)。曾幾何時(shí)，市場(chǎng)狼煙四起，分田分地真忙乎，“誰(shuí)升起，誰(shuí)就是太陽(yáng)”。100多個(gè)小太陽(yáng)升起來(lái)了，“樹(shù)起一桿旗，不怕沒(méi)有當(dāng)兵人”，甚至連電線(xiàn)桿上、廁所里都貼出保險(xiǎn)公司的小卡片廣告：“世界500強(qiáng)企業(yè)招業(yè)務(wù)員”等。貪大求快，急功近利的發(fā)展，對(duì)行業(yè)形象是一種戕害，是一種慢性自殺。
保險(xiǎn)業(yè)和其他金融行業(yè)一樣，過(guò)多的市場(chǎng)主體和不斷劣化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使其沉溺于考核壓迫型和利潤(rùn)誘導(dǎo)型的高增長(zhǎng)難以自拔。于是銷(xiāo)售誤導(dǎo)不可避免，傳統(tǒng)的高傭金制度驅(qū)使，難免會(huì)急功近利，銷(xiāo)售人員為盡可能多賣(mài)，滿(mǎn)嘴跑火車(chē)，作出不負(fù)責(zé)的“收益比銀行存款高”的許諾，誤把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作高收益存款或者理財(cái)產(chǎn)品。一些長(zhǎng)期險(xiǎn)收益往往不是當(dāng)事人這輩子等得到的，而由于分紅不理想，對(duì)賬單只見(jiàn)扣錢(qián)不見(jiàn)生息，老頭老太們醒悟過(guò)來(lái)后，一哭二鬧三上吊，要退保，而退保又是違約，于是糾紛不斷，矛盾升級(jí)，行業(yè)整體聲譽(yù)受損。保監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，一季度保險(xiǎn)業(yè)投訴量激增370%，其中行業(yè)老大中國(guó)人壽居壽險(xiǎn)第一，南通等地甚至發(fā)生大面積退保。
中國(guó)社會(huì)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，隨著改革紅利的釋放，保險(xiǎn)業(yè)還有很長(zhǎng)的路要走。但市場(chǎng)主體過(guò)多，競(jìng)爭(zhēng)失范,保險(xiǎn)業(yè)最本質(zhì)的解急救難防風(fēng)險(xiǎn)的功能被扭曲，為了爭(zhēng)搶邀寵客戶(hù)，保險(xiǎn)業(yè)不知不覺(jué)地形成了過(guò)度依賴(lài)“利差”的盈利模式，深陷其中欲罷不能。許多產(chǎn)品由風(fēng)險(xiǎn)保障異化為投資屬性，把保險(xiǎn)當(dāng)作投資來(lái)玩，吊高投保人的胃口，而保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道很窄，“吃得進(jìn)拉不出”，資本市場(chǎng)持續(xù)低迷運(yùn)行，資產(chǎn)減值在所難免，必然使客戶(hù)黏性越來(lái)越弱，加劇退保風(fēng)潮。
沒(méi)有哪個(gè)行業(yè)能像保險(xiǎn)公司這樣，與客戶(hù)的契約關(guān)系是長(zhǎng)達(dá)幾十年、兩代人，甚至是終生相隨，生死相依，從這個(gè)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必須以誠(chéng)信為底線(xiàn)，以?xún)r(jià)值為準(zhǔn)繩。困難倒逼改革。經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期,狂飆突進(jìn)的保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)與宏觀環(huán)境相一致的同頻共振,
從某種意義上說(shuō),也體現(xiàn)了一種市場(chǎng)理性,持續(xù)高增長(zhǎng)讓這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)一定程度的功能衰竭，慢下來(lái)休整、檢修未嘗不是好事。當(dāng)下行業(yè)中的問(wèn)題和積弊提醒我們，必須摒棄破壞性的發(fā)展模式，擺脫以費(fèi)率來(lái)打價(jià)格戰(zhàn)、“拼刺刀”的手腕，跳出同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)的怪圈，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)行業(yè)自律，擦亮誠(chéng)信招牌，真正從客戶(hù)需求出發(fā)，為客戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值。
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