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面對高發(fā)的災害風險，單靠商業(yè)保險公司承擔經(jīng)濟補償顯然是“小馬拉大車”，能量和效果都極其有限。盡快建立國家財政支持的巨災保險機制就顯得更為緊迫
隨著四川蘆山地震逐漸進入災后恢復重建階段，以及“5?12”防災減災日的臨近，保險業(yè)如何進一步發(fā)揮防災減災的重要作用成為備受關注的話題。以此次蘆山地震為例，保險業(yè)預計賠付額度將超億元，但是與地震造成的過百億元直接經(jīng)濟損失相比，仍然顯得杯水車薪。
近年來，保險在社會經(jīng)濟發(fā)展中的經(jīng)濟補償功能得到了進一步顯現(xiàn)。在汶川、玉樹地震以及北京“7?21”暴雨災害中，保險業(yè)的快速理賠都為減少災情損失作出了貢獻。不過，面對高發(fā)的災害風險，單靠商業(yè)保險公司承擔經(jīng)濟補償顯然是“小馬拉大車”，能量和效果都極其有限。
因此，盡快建立國家財政支持的巨災保險機制就顯得更為緊迫。巨災保險，一般指應對突發(fā)且后果嚴重的自然災害保險，如地震、颶風、海嘯等。嚴格說商業(yè)保險公司對巨災不具有可保性，主要原因在于巨災缺乏大量同質(zhì)的、獨立分布的風險暴露，不適宜運用大數(shù)法則，而且巨災造成的經(jīng)濟損失難以估量，動輒數(shù)十億元甚至上百億元，這是單個保險公司難以承受的。如果國家沒有有效的巨災保險機制，一場大災就可能拖垮保險公司，甚至對整個保險業(yè)造成破壞性打擊。
基于巨災的特殊性，發(fā)達國家大多在建立風險控制和補償機制上，采用政府財政直接介入或間接支持的方式，通過發(fā)揮國家信用作用，制定有效的公共政策防損減災。而完善的巨災保險制度一旦建立，又有利于商業(yè)保險機構(gòu)更好地進入其中，發(fā)揮資源配置作用，因為通過保險的杠桿效應，可以用較小的經(jīng)濟成本鎖定較大的經(jīng)濟風險，有效降低巨災風險對國家和地區(qū)的財務沖擊。在發(fā)達國家的巨災賠償中，保險理賠可以高達50％以上，而我國往往不及損失總額的百分之一。
我國保險市場還處于初級階段，保險公司的資本規(guī)模還不足以提供較大的巨災風險保障。在這種情況下，我國可以結(jié)合政府主導和地方政府分配統(tǒng)籌的方式來建立巨災保險制度，即政府、保險公司和社會共同協(xié)作的巨災保險機制。
在具體操作上，可以考慮建立完善巨災保險的立法內(nèi)容，包括界定巨災保險的適用范圍、定位和實施形式；將巨災保險制度納入國家綜合災害防范體系，進一步促進保險與減災工作的有效結(jié)合；建立巨災風險基金，資金可以多方面籌集；利用資本市場和財政稅收政策推動巨災保險機制的建立；進一步加強防災減災和保險知識的宣傳教育等。
總之，我國的巨災保險應該是一個多主體參與的多層次立體結(jié)構(gòu)，當巨災發(fā)生時，應由巨災風險基金、保險公司、再保險公司，以及政府財政、社會捐贈等多路資金來共同承擔責任，共同發(fā)揮風險控制和經(jīng)濟補償功能。
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