2012年的中國金融市場，最為引人爭議的話題，就是中國銀行業(yè)的走向，關于這一話題的分歧，最為典型地體現在銀行業(yè)的股價上：一方面是中國銀行業(yè)的盈利持續(xù)上升、資產質量保持穩(wěn)定；一方面則是銀行業(yè)的股價不斷回落，估值持續(xù)處于低位。
導致這一分化的重要原因，就是對中國銀行業(yè)未來發(fā)展前景的爭議。在這種環(huán)境下，2013年的中國銀行業(yè)發(fā)展必然需要通過推進轉型，來實現綜合競爭能力的提升，以及服務于實體經濟能力的提高。
中國經濟發(fā)展方式轉變促使銀行經營模式轉變
從目前的經營狀況看，銀行需要退出“兩高一剩”行業(yè)，對國家重點調控的限制類以及有重大環(huán)境和社會風險的行業(yè)實行有差別、動態(tài)的授信政策，實施風險敞口管理制度，引導信貸資金向新能源和綠色產業(yè)傾斜，把有限的資源投入到綠色產業(yè)中去。同時，需要有選擇性地加大戰(zhàn)略性新興產業(yè)和現代服務業(yè)的支持力度，探索新型融資產品和服務模式，探索知識產權質押、版權質押等擔保方式，擴大非利差業(yè)務比重，提供多方位金融服務。另外要發(fā)展消費金融等個人金融業(yè)務，針對汽車貸款、裝修貸款、旅游貸款、助學貸款、個人信用卡等有利于擴大居民消費需求的信貸業(yè)務，加大產品創(chuàng)新和市場推廣力度，為拉動內需提供有力支持。從區(qū)域看，商業(yè)銀行需要調整業(yè)務布局，加大對中西部地區(qū)和農村地區(qū)的金融服務，適應中國區(qū)域經濟推進重點由東向西的變化，在繼續(xù)為東部沿海地區(qū)經濟發(fā)展提供金融支持的同時，加大中西部地區(qū)機構網點布局和信貸支持力度，發(fā)掘區(qū)域經濟發(fā)展中的利潤空間。
經濟增速放緩要求銀行提升全面風險管理能力
可以預見，在2013年經濟增速可能有所放緩的情況下，商業(yè)銀行的風險防范壓力也可能會相應加大，銀行提升風險管理能力迫在眉睫。在這種環(huán)境下，中國的商業(yè)銀行就需要加強風險排查，針對目前風險暴露相對較多的鋼貿融資、光伏等行業(yè)和逾期、不良貸款等指標有所上升的部分地區(qū)進行風險排查，關注重點企業(yè)資產負債率、流動性、周轉率等財務指標變化，擬定風險預案和處置計劃。同時，相應地根據經濟下行階段的特點，建設全面風險管理體系，優(yōu)化銀行風險治理架構，擴大風險管理范圍，在信用風險、市場風險和操作風險等的覆蓋范圍之外，繼續(xù)將流動性風險、法律風險、聲譽風險、國別風險等納入統一風險管理體系當中，同時加強對各類風險之間交叉感染可能性的防范。另外，還需要強化并表管理，通過對銀行集團的資本、財務以及風險進行全面和持續(xù)的監(jiān)管，識別、度量和監(jiān)控銀行集團的總體風險狀況，提高集團風險管控能力，特別是在影子銀行快速發(fā)展的前提下，要特別防范表外業(yè)務的風險向表內傳染。
監(jiān)管標準提高需要銀行加強資本管理約束并提高資本配置效率
在具體的經營管理過程中，面臨資本約束，商業(yè)銀行需要調整業(yè)務結構和客戶結構，轉變以往片面追求“貸長、貸大、貸集中”的業(yè)務模式，調整信貸資產結構，加大力度發(fā)展中小企業(yè)、個人金融、消費信貸、中間業(yè)務等資本節(jié)約型業(yè)務，以盡可能少的資本消耗獲得盡可能多的效益與價值。同時，還需要創(chuàng)新資本補充工具，積極探索除普通股之外的新型資本工具，通過發(fā)行符合監(jiān)管標準的新型次級債等方式，靈活補充非核心一級資本和二級資本；同時，積極參與信貸資產證券化試點工作，提高資本流動性，釋放存量資本。
當然，在強調外源融資的同時，商業(yè)銀行還需要加大內源資本補充力度，通過增強盈利能力、增加利潤留存、增提貸款損失準備等方式擴大內源性資本補充的比重，緩解信貸增長給銀行帶來的資本補充壓力。
利率市場化推進、金融脫媒加速促使中國的商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新進程
具體來說，商業(yè)銀行需要創(chuàng)新業(yè)務產品，以客戶需求為導向，從跨市場跨行業(yè)的視角，根據收益與風險平衡原則，主動調整業(yè)務結構，發(fā)展貼近市場的中間業(yè)務、表外業(yè)務、金融市場業(yè)務，穩(wěn)步提升非信貸資產占比，降低對資產業(yè)務的過度依賴。也需要創(chuàng)新服務方式，從“信用中介”向“服務中介”轉變。大中型企業(yè)客戶通過債券、股票市場進行融資雖然對銀行的信貸盈利模式造成了沖擊，但也為投資銀行、資金投資、財務顧問、資產管理等業(yè)務創(chuàng)造了巨大發(fā)展空間，成為利差縮窄、間接融資比重下降情況下商業(yè)銀行的又一利潤來源。為了配合這些轉型，商業(yè)銀行必然需要創(chuàng)新組織架構，推進流程銀行建設，理順總行與分支結構之間的權、責、利關系，通過扁平化管理縮短決策流程，快速對客戶需求進行回應，通過事業(yè)部制機構為客戶提供更加細分、更加專業(yè)的服務；并創(chuàng)新風險管理模式，提高風險定價能力，按照收益覆蓋成本和風險的原則，綜合考慮風險補償、費用分攤、利率優(yōu)惠、提前還款以及違約概率等因素確定貸款利率；通過在資本市場上發(fā)行金融債、次級債等方式進行主動負債，通過參與資產證券化試點優(yōu)化存量資產結構，降低流動性風險。
中國企業(yè)“走出去”和人民幣國際化帶動中國的商業(yè)銀行拓展海外布局
這就要求商業(yè)銀行需要結合自身特點，制定審慎、科學的國際化發(fā)展戰(zhàn)略。在設立海外機構前，先進行專業(yè)的市場調研，做好成本收益分析和風險評估，靈活選取新設機構和跨國并購策略，構建國際化經營網絡，實現商業(yè)銀行國際化與中國經濟全球化進程相匹配。同時商業(yè)銀行需要利用人民幣跨境使用擴大化的良機，豐富人民幣產品線，為國內外客戶提供更多人民幣交易、融資方面的產品和服務，創(chuàng)建并鞏固在清算渠道、客戶基礎等方面優(yōu)勢，推進跨境人民幣業(yè)務發(fā)展，形成跨國經營特色品牌。在此基礎上，商業(yè)銀行需要實現境內外業(yè)務聯動，依托國內的信貸資源、客戶關系、市場影響力和品牌優(yōu)勢，加強境內外信息溝通和資源整合，發(fā)揮協同效應和聯動效應，促進海外業(yè)務的發(fā)展。