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　　今年以來，由于利差收窄，不規(guī)范收費(fèi)被清理，有人驚呼：“銀行業(yè)利潤反轉(zhuǎn)的拐點(diǎn)到了�！痹谝黄瑩�(dān)憂聲中，銀行業(yè)第三季度再亮炫麗答卷：前9個(gè)月，銀行業(yè)利潤已過萬億。其中，五大行利潤總額突破6000億元，國有銀行中，農(nóng)行今年凈利潤增速超19%，中小銀行的利潤依舊繼續(xù)飆高，個(gè)別小銀行增幅甚至超40%。
　　在經(jīng)歷“抱薪救火”的天量投放后，去年利潤首次突破萬億雄關(guān)，舉世矚目。而今年才用9個(gè)月的時(shí)間，就把去年的標(biāo)桿踩在腳下。在繼續(xù)坐享超高利潤和超額薪資的同時(shí)，各大行高管卻不約而同地“賣萌”，甚囂塵上的典型言論當(dāng)屬“銀行業(yè)利潤反轉(zhuǎn)拐點(diǎn)到了”，“利差收窄了，銀行讓利反哺中小企業(yè)了”，還有人說銀行業(yè)當(dāng)下的利差水平“在世界范圍來看也是偏低的”，“不能說暴利，只能說是厚利”。
　　在一片嬌情賣萌的驚呼聲中，某省一位監(jiān)管官員最近在會(huì)議上不客氣地詰問：去年全省銀行業(yè)利潤才過千億元，今年上半年就賺了近800億元，到9月底已達(dá)到1100億元，還不滿足，還吱哇亂叫，還嫌賺得少？你憑什么有這么高利潤，是誰給了你們這么高的利潤？是你本事大？就你本事大？奉勸大家一句，不要迷戀過去動(dòng)輒20%至30%的高利潤增幅，暴利情結(jié)害死人。過度考核、過度激勵(lì)必然助長鋌而走險(xiǎn)、攤大餅式的粗放經(jīng)營�？繑偞箫瀬碜龈叨唐诶麧櫍�必然會(huì)助長瞎來、發(fā)瘋的短期行為，不該冒的險(xiǎn)也冒，不該闖的禁區(qū)也闖，這方面教訓(xùn)還不夠嗎？一席話說得下面鴉雀無聲。
　　長期以來，制度紅利使中國銀行業(yè)坐享畸高利潤。而現(xiàn)行考核體制下，規(guī)模、市場份額和利潤又決定銀行當(dāng)家人的升遷。行政定價(jià)和準(zhǔn)入管制，使中國銀行業(yè)牌照具有超級(jí)壟斷性和排他性。入世已十年，外資銀行在中國的市場份額只有1%的份額，幾乎可以忽略不計(jì)。競爭不充分，利率市場化步履蹣跚，貸款利率可上浮50%，甚至翻番，無人大驚小怪。今年，超低的存款利率才上浮10%就驚呼“市場化改革取得重大突破”。利潤增幅稍一下降，就驚呼“銀行業(yè)利潤反轉(zhuǎn)的拐點(diǎn)到了”，可見，中國銀行業(yè)對(duì)利潤高增長的迷戀情結(jié)已深入骨髓。
　　體制紅利使中國銀行業(yè)近年來獲得了獨(dú)步全球令人嘆為觀止的高利潤。但動(dòng)輒萬億的高利潤并不意味著經(jīng)營管理水平的提高，無論是服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)管控、創(chuàng)新能力與國際先進(jìn)水平差距甚遠(yuǎn)。萬億利潤的基礎(chǔ)本質(zhì)還是高利差，是廣大儲(chǔ)戶以負(fù)利率的自我犧牲來實(shí)現(xiàn)的體制紅利，儲(chǔ)戶才是銀行真正的衣食父母。就此而言，中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)此有更多的感恩。但長期以來“壘大戶”， “傍大款”、“嫌貧愛富”和“所有制歧視”，普通客戶難以得到有尊嚴(yán)的、體現(xiàn)人文關(guān)懷、權(quán)利義務(wù)對(duì)等的公平金融服務(wù)。
　　而銀行業(yè)逾萬億元的畸高利潤如對(duì)照當(dāng)下實(shí)體經(jīng)濟(jì)的困難，似乎成了資本的“吸血鬼”。中國銀行業(yè)在制造高賬面利潤的同時(shí)，也同步制造實(shí)實(shí)在在的驚人壞賬。十年前，中國曾因不良資產(chǎn)率超過20%而受到國際貨幣基金組織的黃牌警告。通過財(cái)政注資和動(dòng)用外匯儲(chǔ)備資金，四大行曾一次剝離逾萬億不良資產(chǎn)。而經(jīng)過這十年的金融大爆炸，金融總量已不是當(dāng)年的量級(jí)。房地產(chǎn)、地方融資平臺(tái)堆積的都是以十萬億量級(jí)的信貸資金。在近年的信貸狂潮中，通過做小分子，做大分母，“以大包小”來稀釋不良貸款，是銀行業(yè)樂此不�！敖档惋L(fēng)險(xiǎn)”的游戲。
　　今年以來，大量的平臺(tái)和房地產(chǎn)貸款出現(xiàn)展期或者借新還舊，融資平臺(tái)去年好不容易才壓了一萬億，今年土地出不了手，地方平臺(tái)又通過信托、中票、短期融資券再融資近9000億元。數(shù)十萬億信貸資金長期固化堆積在地方融資平臺(tái)上，給商業(yè)銀行帶來的不僅僅是資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，還有短期負(fù)債和長期貸款不相匹配的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而過度保護(hù)、過度激勵(lì)、過度考核的機(jī)制，注定了這一輪經(jīng)濟(jì)下行中銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)依然不小，光伏等領(lǐng)域動(dòng)輒都是上千的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，連許多一向?qū)徤鞯拇筱y行都泥足深陷。
　　那么，誰來買單呢？紐約大學(xué)專事金融風(fēng)險(xiǎn)工程研究的納西姆·尼古拉斯·塔勒布教授有一段著名論述：“雖然銀行家對(duì)今天的經(jīng)濟(jì)金融困境有著不可推卸的責(zé)任，但他們卻從隱性的公共安全擔(dān)保網(wǎng)中坐守漁利并獲得極高的報(bào)酬——大部分利潤用于為管理者和雇員發(fā)高薪和獎(jiǎng)金。而當(dāng)出現(xiàn)巨額虧損時(shí)，又由納稅人來兜底……最終為風(fēng)險(xiǎn)暴露買單的，必然是納稅人、離退休者以及靠儲(chǔ)蓄回報(bào)生活的人�！�
　　近年來，中國銀行業(yè)取得令人眩目的獨(dú)步全球的高利潤背后，自身經(jīng)營效率、風(fēng)險(xiǎn)管控能力和服務(wù)水平并沒有得到有效提高，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L方式，對(duì)中國銀行業(yè)而言任重道遠(yuǎn)，而擺脫攤大餅式靠貸款規(guī)模擴(kuò)張和資本消耗的路徑依賴應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。