存款利率成為決定銀行業(yè)利差、銀行業(yè)利息收入進(jìn)而銀行業(yè)利潤(rùn)水平的關(guān)鍵變量。今后我國(guó)存款利率改革的方向是不斷提高浮動(dòng)上限，因此，隨著存款利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，我國(guó)銀行存貸款利差會(huì)逐步縮小，利潤(rùn)空間會(huì)被大幅壓縮。
存款利率市場(chǎng)化將大幅壓縮商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間
2011年，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四大國(guó)有控股銀行總資產(chǎn)的全球排名分別為第5名、第12名、第13名、第15名，但稅后利潤(rùn)卻依次位列全球前4名。通過對(duì)比中國(guó)四大國(guó)有控股銀行與全球其他大銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)的盈利能力之所以高，主要有以下幾個(gè)方面的原因：（1）平均利差高。2011年，全球總資產(chǎn)排名前30名的大銀行的平均利差為1．78％，而我國(guó)四大國(guó)有控股銀行的平均利差為2．57％。（2）存款規(guī)模大。2011年，工行、建行、農(nóng)行客戶存款余額分別位居全球銀行業(yè)前三甲，而中國(guó)銀行的客戶存款余額也排在日本三菱東京UFJ銀行之后列第5。（3）在營(yíng)業(yè)收入中凈利息收入占比高。2011年，農(nóng)行、工行、建行、中行利息收入占比分別位列全球前30名大銀行的第1位、第3位、第4位和第5位。
由于我國(guó)貸款利率基本上由市場(chǎng)供求決定，同時(shí)考慮到目前利息收入在我國(guó)銀行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中的平均占比超過66．2％（不包括債券投資利息收益），因此，存款利率成為決定銀行業(yè)利差、銀行業(yè)利息收入進(jìn)而銀行業(yè)利潤(rùn)水平的關(guān)鍵變量。今后我國(guó)存款利率改革的方向是不斷提高浮動(dòng)上限，因此，隨著存款利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，我國(guó)銀行存貸款利差會(huì)逐步縮小，利潤(rùn)空間會(huì)被大幅壓縮。
存款利率市場(chǎng)化將對(duì)商業(yè)銀行的定價(jià)能力以及對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理能力提出更高要求。第一，存款利率逐漸放開后，為維持一定利差空間，銀行企業(yè)需要進(jìn)一步拓展貸款客戶的范圍
（尤其要大力發(fā)展高風(fēng)險(xiǎn)小額貸款客戶），優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，完善貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)能力。第二，存款利率放開后，負(fù)債業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，因此，也需要銀行企業(yè)不斷完善負(fù)債產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高對(duì)負(fù)債產(chǎn)品的定價(jià)能力。第三，存款利率逐漸放開后，利率波動(dòng)幅度會(huì)加大，因此需要銀行企業(yè)進(jìn)一步提高對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。第四，金融產(chǎn)品利率逐漸放開后，融資競(jìng)爭(zhēng)將加劇，銀行企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債的期限匹配日益重要，因此，需要銀行企業(yè)不斷提高對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。
存款利率市場(chǎng)化將改變商業(yè)銀行的盈利模式
存款利率浮動(dòng)上限逐漸放開后，息差收入會(huì)被逐漸壓縮，這將逼迫銀行企業(yè)通過進(jìn)一步拓展非傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以及提高服務(wù)的差異化程度來增強(qiáng)盈利能力。從這個(gè)意義上講，存款利率市場(chǎng)化將改變商業(yè)銀行的盈利模式和競(jìng)爭(zhēng)策略。