中小企業(yè)融資難，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活中一個(gè)突出問題。受到全社會的廣泛關(guān)注，各級政府的高度重視。一些地方為解決這一問題進(jìn)行了積極探索，出臺了許多政策，創(chuàng)造了很好的經(jīng)驗(yàn)，歸納起來有三十六計(jì)。
一、政府引導(dǎo)，多方扶持六法
1、搭建融資平臺，做好銀企對接。政府出面向金融機(jī)構(gòu)推介中小企業(yè)、舉辦中小企業(yè)融資洽談會等多種形式，構(gòu)建銀企對接平臺，增進(jìn)相互了解，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀企合作，實(shí)現(xiàn)融資良性互動。
2、加快規(guī)范、健全各類要素市場建設(shè)，方便企業(yè)融資。建立中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)、物權(quán)、股權(quán)、債權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等交易場所，促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)要素的流動和轉(zhuǎn)讓，加快要素的變現(xiàn)和資金的周轉(zhuǎn)，滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營對資金的需求。
3、完善擔(dān)保體系，激發(fā)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的活力。注入資本金，增加注冊資本，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力；建立省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，形成省、市、縣三級中小企業(yè)融資擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)；加大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)改革力度，調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，增加法人和自然人股份，實(shí)行多元化管理，推動其逐步走向市場。
4、構(gòu)建中小企業(yè)信用體系，改善金融生態(tài)環(huán)境。將人民銀行征信系統(tǒng)、工商部門企業(yè)注冊登記信息系統(tǒng)、稅務(wù)部門企業(yè)納稅信用信息系統(tǒng)，以及司法部門信息系統(tǒng)等聯(lián)結(jié)起來，構(gòu)建統(tǒng)一的檢索平臺，實(shí)行互聯(lián)互接，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，詳細(xì)提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照年審情況、納稅情況、企業(yè)及法定代表人個(gè)人銀行信用記錄、對外擔(dān)保、法律訴訟、履約情況等信息，方便金融機(jī)構(gòu)查詢，全面了解企業(yè)的情況，增強(qiáng)信貸的針對性、有效性和安全性。
5、盤活存量資產(chǎn)，拓寬融資渠道。建立集體所有土地評估、交易和登記制度，解決部分中小企業(yè)因集體所有土地抵押受限的問題。針對一些中小企業(yè)有房產(chǎn)但沒有產(chǎn)權(quán)證的問題，加緊為符合條件的企業(yè)辦證，盤活沉淀資產(chǎn)，為融資提供抵押服務(wù)。
6、發(fā)揮專項(xiàng)資金的杠桿作用，幫助優(yōu)秀中小企業(yè)獲得更多的融資支持。政府的中小企業(yè)專項(xiàng)資金、挖潛改造資金、節(jié)能專項(xiàng)資金、產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究與開發(fā)專項(xiàng)資金等，優(yōu)先支持中小企業(yè)“高、新、特、優(yōu)”技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目；對具有較強(qiáng)開發(fā)能力企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目，實(shí)行財(cái)政貼息，啟動銀行更多的貸款支持。
二、推進(jìn)金融創(chuàng)新，探索新的融資途徑六法
1、創(chuàng)建新型金融機(jī)構(gòu)，健全中小企業(yè)金融服務(wù)體系。加快區(qū)域性中小銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的組建和推進(jìn)，鼓勵(lì)民間資本加大投入，擴(kuò)大貸款規(guī)模，增加金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，為中小企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。
2、開發(fā)金融新產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)多方面的資金需求。拓寬視野，研發(fā)從資金融通、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等一攬子金融新產(chǎn)品，包括倉單質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、銀票質(zhì)押擔(dān)保貸款、信用擔(dān)保貸款、企業(yè)法人周轉(zhuǎn)經(jīng)營貸款、訂單等等，將業(yè)務(wù)品種覆蓋中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貿(mào)易融資、物流運(yùn)輸、工程建設(shè)、廠商聯(lián)動等各個(gè)方面，使中小企業(yè)能從多個(gè)渠道融通資金。
3、創(chuàng)新抵押方式，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍。嘗試采用企業(yè)無形資產(chǎn)、股權(quán)、項(xiàng)目權(quán)益、商業(yè)匯票、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等多種抵押方式，探索集體林權(quán)、海域使用權(quán)等擔(dān)保方式，把“死錢”變成“活錢”，為中小企業(yè)擴(kuò)大抵押貸款提供方便。
4、創(chuàng)新?lián)：献鞣绞�，形成�?dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和擔(dān)保資金放大的機(jī)制。省、市、縣財(cái)政分別按高新技術(shù)企業(yè)、一般企業(yè)的不同比例共擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保資金與銀行貸款按比例放大，并按高新技術(shù)企業(yè)、一般企業(yè)的不同比例共擔(dān)貸款壞賬損失風(fēng)險(xiǎn)。
5、創(chuàng)新信貸管理，提升金融服務(wù)水平。針對中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，量身定制中小企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，實(shí)行貸款“一站式”審批，精簡審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。
6、創(chuàng)新機(jī)制，完善金融服務(wù)長效機(jī)制。銀行成立專門的中小企業(yè)貸款部門，專司中小企業(yè)金融服務(wù)職能；安排專門的貸款計(jì)劃，向中小企業(yè)傾斜；對有條件的基層行進(jìn)行合理授權(quán)，簡化中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批程序，減少貸款審批層級；建立風(fēng)險(xiǎn)防范與正向激勵(lì)并重的業(yè)績考核評價(jià)機(jī)制，將中小企業(yè)信貸員工的個(gè)人利益與業(yè)績掛鉤，充分調(diào)動其工作積極性。
三、用好政策，努力擴(kuò)大信貸規(guī)模六法
1、落實(shí)國家出臺的金融政策，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。金融機(jī)構(gòu)要單列中小企業(yè)信貸指標(biāo)，做到中小企業(yè)信貸投放增速高于全部貸款增速；單獨(dú)安排信貸規(guī)模，重點(diǎn)滿足符合產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，有市場、有效益、有發(fā)展前景企業(yè)的流動資金需要；對暫時(shí)無法按時(shí)償還貸款的成長性較好、講信用的企業(yè)，適當(dāng)放寬還貸時(shí)間；對產(chǎn)品有市場、有效益、有信用、生產(chǎn)經(jīng)營活動正常，按時(shí)支付利息的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，允許辦理“借新還舊”。
2、強(qiáng)化目標(biāo)考核約束，表彰對中小企業(yè)服務(wù)成效顯著的金融機(jī)構(gòu)。實(shí)行金融機(jī)構(gòu)“一把手事前承諾制”，明確年度中小企業(yè)金融服務(wù)增速和增量目標(biāo)，完善相關(guān)考核評價(jià)辦法。評選年度中小企業(yè)金融服務(wù)工作先進(jìn)單位和特色產(chǎn)品，并予表彰；在機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局等方面給予政策傾斜；對積極開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)且成效顯著的信貸人員，給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)；對未完成考核目標(biāo)的，暫緩受理高管任職資格申請、新設(shè)分支機(jī)構(gòu)申請以及新業(yè)務(wù)申請等準(zhǔn)入限制措施。
3、堅(jiān)持有保有壓，優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)要科學(xué)、合理調(diào)配信貸資源，集中資金確保中小企業(yè)信貸持續(xù)增長，尤其要高度關(guān)注低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中小企業(yè)的發(fā)展，嚴(yán)控“兩高一�！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)的項(xiàng)目授信。
4、制定科學(xué)的、切合實(shí)際的中小企業(yè)信用評級制度，合理確定中小企業(yè)的授信額度。根據(jù)經(jīng)營效益和信用等級等變化，對中小企業(yè)的授信等級和額度實(shí)行動態(tài)管理；對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)及時(shí)授信，并在有效期和額度范圍內(nèi)允許循環(huán)使用；對經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中小企業(yè)比較集中、特色經(jīng)濟(jì)明顯、信用環(huán)境好的市、縣，適當(dāng)擴(kuò)大短期信用貸款審批權(quán)限；對省級政府部門聯(lián)合評定的信用優(yōu)良中小企業(yè)，對其短期資金需求給予支持。嚴(yán)格失信懲戒措施，對失信企業(yè)的資產(chǎn)予以處置歸還貸款，對股東和經(jīng)營者做出不良信用記錄；信用協(xié)會實(shí)行一票否決并將失信企業(yè)清出協(xié)會；信用平臺不再對其新辦企業(yè)給予信貸支持和其他政策支持。
5、減免稅費(fèi)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。落實(shí)國家規(guī)定的對小微企業(yè)免征13項(xiàng)收費(fèi)。此外，中小企業(yè)抵押權(quán)益登記期滿，繼續(xù)利用同一抵押物申請抵押貸款續(xù)期的，不再收取抵押物登記費(fèi)；中小企業(yè)辦理抵押貸款，用土地、房產(chǎn)等作擔(dān)�；蚍磽�(dān)保抵押的，經(jīng)擔(dān)保雙方協(xié)商，可不進(jìn)行評估，直接到相關(guān)部門辦理登記手續(xù)；土地、房產(chǎn)等抵押物需要評估、公證、簽證的，有關(guān)費(fèi)用酌情減免收取。
6、設(shè)立扶持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，支持中小企業(yè)的發(fā)展和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的壯大。建立中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)社會資金流向中小企業(yè)；建立中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)資助資金，支持國家和省重點(diǎn)扶持的中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展。對擔(dān)保機(jī)構(gòu)放水養(yǎng)魚，從擔(dān)保平臺建設(shè)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、稅收獎(jiǎng)勵(lì)返還、貸款貼息等方面實(shí)行財(cái)稅傾斜，著力做大做強(qiáng)融資擔(dān)保平臺。
四、拓寬直接融資渠道，緩解中小企業(yè)資金短缺六法
1、符合條件的中小企業(yè)要積極進(jìn)取，在資本市場上籌集寶貴的資金。政府要建立健全企業(yè)上市引導(dǎo)、扶持、激勵(lì)和培育工作機(jī)制，重點(diǎn)推進(jìn)符合條件的盈利能力強(qiáng)、市場占有率高、發(fā)展前景好的中小企業(yè)改制上市，著力提高他們的直接融資能力。
2、高新技術(shù)企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)造條件，到新三板掛牌。新三板擴(kuò)容在即，且門檻較低、申報(bào)程序簡便，國家級高新區(qū)創(chuàng)新型、成長型企業(yè)，要抓住這一機(jī)遇大踏步走上新三板，或即將開啟的區(qū)域性資本市場，在場外市場孵化發(fā)展，成長壯大。
3、債券市場融資便捷，要廣泛利用發(fā)債籌資。鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券、短期融資債券、私募債等，探索中小企業(yè)集合發(fā)債券，研究解決集合發(fā)債的擔(dān)保問題，設(shè)立中小企業(yè)集合發(fā)債補(bǔ)貼資金，降低中小企業(yè)集合發(fā)債的成本。
4、吸引外資，興辦中外合資企業(yè)。開展項(xiàng)目招商、市場招商、品牌招商、環(huán)境招商等多種形式，吸引外資，興辦中外合資企業(yè)或中外合作項(xiàng)目，既解決資金短缺問題，又引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和管理。
5、設(shè)立引導(dǎo)基金，引導(dǎo)社會資金投向創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。在政府基金的啟動下，廣泛吸引社會資金，加快創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展和壯大，投向科技含量高、發(fā)展前途廣、高成長性的新興企業(yè)。
6、發(fā)揮典當(dāng)行、小貸公司等機(jī)構(gòu)的短期融資優(yōu)勢，為中小企業(yè)融資提供有效服務(wù)。做好汽車、房產(chǎn)二次抵押及股權(quán)等動產(chǎn)抵押可當(dāng)品登記、備案和核準(zhǔn)等有關(guān)手續(xù)，為典當(dāng)行、小貸公司進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)、拓寬經(jīng)營范圍創(chuàng)造條件。
五、強(qiáng)化基礎(chǔ)工作，提高自身融資能力六法
1、注重誠信建設(shè)，樹立良好的企業(yè)法人形象。牢固樹立“誠信為本、操守為重”的觀念，著力提高企業(yè)的信用等級，切實(shí)做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄。建立完善企業(yè)內(nèi)部信用管理制度，堅(jiān)持守法經(jīng)營和信譽(yù)至上理念，以良好的信譽(yù)立身處世，贏得社會和金融機(jī)構(gòu)的信任和尊崇。
2、建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，完善公司治理。形成股東會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層各負(fù)其責(zé)、互相制衡、互相監(jiān)督、相互促進(jìn)的法人治理。尤其要全面提升業(yè)主素質(zhì)，培養(yǎng)一大批有志向、懂經(jīng)營、會管理、善決策、能開拓的新型企業(yè)經(jīng)營管理人才隊(duì)伍，保障企業(yè)的長治久安，增進(jìn)銀行的信任。
3、規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度，真實(shí)、完整、準(zhǔn)確地反映企業(yè)的經(jīng)營狀況。自覺規(guī)范經(jīng)營管理行為，堅(jiān)決改變一些企業(yè)存在著的會計(jì)報(bào)表不真實(shí)甚至沒有會計(jì)報(bào)表，財(cái)務(wù)報(bào)表不經(jīng)過審計(jì)，虛假賬、多套賬現(xiàn)象，逐步建立健全內(nèi)部財(cái)務(wù)、會計(jì)制度，形成規(guī)范的財(cái)務(wù)管理體系，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度。
4、提高自主創(chuàng)新能力，做創(chuàng)新型企業(yè)。建立研發(fā)基地、技術(shù)創(chuàng)新中心，加強(qiáng)與高等院校、科研院所的合作交流，走產(chǎn)學(xué)研結(jié)合之路，積極推進(jìn)科研成果的轉(zhuǎn)化與應(yīng)用，依靠旺盛的創(chuàng)新資質(zhì)贏得客戶，贏得市場，贏得銀行的信賴。
5、提升產(chǎn)品質(zhì)量，加快市場銷售。強(qiáng)化企業(yè)質(zhì)量主體責(zé)任，促進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量達(dá)標(biāo)；開展關(guān)鍵產(chǎn)品質(zhì)量攻關(guān)，提升產(chǎn)品檔次；加強(qiáng)品牌培育，通過研發(fā)核心技術(shù)，改進(jìn)產(chǎn)品外觀設(shè)計(jì)、包裝質(zhì)量與售后服務(wù)等，不斷提升品牌的質(zhì)量形象，提高工業(yè)產(chǎn)品附加值和競爭力，擴(kuò)大市場占有率，廣辟財(cái)路。
6、加強(qiáng)企業(yè)管理，夯實(shí)基礎(chǔ)工作。打破傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營管理模式，糾正一些中小企業(yè)存在著的以言代管，以罰代管，以獎(jiǎng)代管，憑興趣、憑感覺、憑好惡、憑人情行事，企業(yè)管理混亂，基礎(chǔ)工作薄弱的現(xiàn)象，苦干、苦練、苦抓，持之以恒做好基礎(chǔ)工作，以自己的強(qiáng)管理、硬功夫、高素質(zhì)，贏得銀行的青睞。
六、眼睛向內(nèi)，深挖內(nèi)部潛力六法
1、對標(biāo)找差距，做好降本增效工作。對照先進(jìn)企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)，找出自己的差距，分析原因，采取措施，減少消耗，節(jié)約開支，堵塞漏洞，避免浪費(fèi)，降低成本，增加效益。
2、利用新技術(shù)，做好節(jié)能降耗工作。采用節(jié)水、節(jié)能、節(jié)材工藝以及綜合利用廢料、廢氣、廢水（液）等技術(shù)改造，開發(fā)新材料、新能源、高新技術(shù)產(chǎn)品和自主知識產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品，爭取國家和各級政府的支持，做到少花錢多辦事。
3、與大企業(yè)配套，抱團(tuán)發(fā)展。加強(qiáng)與大企業(yè)的溝通和聯(lián)系，搭建與大企業(yè)交流合作平臺，與大企業(yè)開展多種形式的經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作，圍繞大企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈提供協(xié)作配套，建立起穩(wěn)定的產(chǎn)、供、銷和技術(shù)開發(fā)等協(xié)作關(guān)系，圍繞大型企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展配套產(chǎn)品，拉長產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)品鏈，形成產(chǎn)業(yè)集群，外錢我用，彌補(bǔ)自己的資金不足。
4、做好銷售工作，加快貨幣回籠。改進(jìn)考核機(jī)制，將貨款回籠同個(gè)人業(yè)績掛鉤，做到貨出款回；嚴(yán)格銷售紀(jì)律，不賒銷，不延期，不挪用，防止出現(xiàn)拖欠，形成“三角債”、占壓資金的現(xiàn)象。
5、講究資金運(yùn)籌之道，提高資金使用效率。在生產(chǎn)經(jīng)營中，加強(qiáng)資金的運(yùn)籌管理，壓縮庫存，把死錢變活錢；將暫時(shí)閑置的專項(xiàng)資金，轉(zhuǎn)為流動資金，用于應(yīng)急；集中閑散資金，用到刀刃處；清理債務(wù)，收回客戶拖欠貨款；緊俏產(chǎn)品堅(jiān)持先付款后發(fā)貨，調(diào)動客戶資金為我所用。厲行節(jié)約，不鋪張浪費(fèi)，不事高消費(fèi)，不追求奢華，不講求排場，不顯擺闊氣等等，將寶貴的資金盡可能用于生產(chǎn)。這些工作做好了，有限的資金就能充分發(fā)揮效能。
6、三十六計(jì)走為上計(jì)。調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。順應(yīng)國家宏觀調(diào)控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)行企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，取得國家的財(cái)政支持、信貸支持、政策支持，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，不斷增強(qiáng)市場競爭能力、盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 （作者系江西省工業(yè)經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會常務(wù)副會長、江西證監(jiān)局原局長）