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　　最近，深交所理事長陳東征呼吁擴(kuò)大城商行、農(nóng)商行上市的力度，這既是響應(yīng)中央關(guān)于扶持中小、微小企業(yè)的號召，也是在為深交所吸納相應(yīng)的上市資源努力。深交所的定位有特殊性，除了有中小板和創(chuàng)業(yè)板，其主板上市公司的規(guī)模也相對較小。吸納更多的地方性銀行上市在情理之中。
　　目前，城商行與現(xiàn)行的上市條款相對比，在三個(gè)方面存在不足，包括股東人數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制等。針對這一情況，可以考慮適當(dāng)降低門檻，主要是在資產(chǎn)規(guī)模方面，利潤指標(biāo)也可以適當(dāng)降低要求。否則，城商行、農(nóng)商行真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)制并快速發(fā)展，就仍然是一個(gè)邁不過去的門檻。當(dāng)然，降低資產(chǎn)規(guī)模、利潤指標(biāo)的同時(shí)，要加大信息披露的要求。
　　筆者建議，中國銀監(jiān)會(huì)可以出臺一個(gè)城市商業(yè)銀行的監(jiān)管指引，然后，把這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和證券監(jiān)管發(fā)審標(biāo)準(zhǔn)對接起來。在滿足一般監(jiān)管要求的情況下，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)城商行特色經(jīng)營并控制風(fēng)險(xiǎn)。既要有統(tǒng)一的規(guī)定，又要有一定的靈活性。
　　國家一直在對城商行、農(nóng)商行進(jìn)行治理整頓，希望它們能夠較快地轉(zhuǎn)成具有現(xiàn)代經(jīng)營管理方式的金融機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為，城商行、農(nóng)商行上市的過程，首先是一個(gè)大力度改制的過程。無論股東人數(shù)還是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，還是其他的一些未知的風(fēng)險(xiǎn)因素，排除這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，歸根結(jié)底要立足于完善公司治理�；�于此，現(xiàn)在不宜對其收益等寄予過高要求，把城商行上市作為概念炒作更不合適。
　　城商行須謹(jǐn)慎對待跨地區(qū)經(jīng)營問題。城商行作為地方性銀行，其優(yōu)勢恰是熟悉本地企業(yè)，應(yīng)定位于為本區(qū)域的中小企業(yè)、小微企業(yè)服務(wù)。如果跨地區(qū)經(jīng)營，應(yīng)當(dāng)有限度，所跨的地區(qū)要和本地的經(jīng)營資源、客戶有緊密的關(guān)系。
　　城商行、農(nóng)商行普遍有強(qiáng)烈的擴(kuò)張沖動(dòng)，想做“大銀行”，對此，尤需加強(qiáng)政策引導(dǎo)。主要依靠監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行引導(dǎo)，對該類銀行從資產(chǎn)、人員、技術(shù)、創(chuàng)新能力等方面做出評估，用以衡量銀行是否可滿足擴(kuò)張的條件。無論是跨地區(qū)經(jīng)營問題，還是盲目擴(kuò)張問題，都不宜進(jìn)行行政性阻止，而以政策引導(dǎo)、監(jiān)管條件約束為主。公司股東應(yīng)當(dāng)是把控跨地區(qū)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的第一責(zé)任人，公司董事會(huì)應(yīng)有自己的內(nèi)部約束。
　　城商行、農(nóng)商行等小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展可以助推利率市場化。孟加拉國尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行被譽(yù)為窮人銀行的典范，但其貸款利率是高于一般商業(yè)銀行利率的；同時(shí)，它還采取連坐的方式，每一組貸款戶中一旦一個(gè)人違約，其他人都要受到懲罰。尤努斯的經(jīng)驗(yàn)說明，中小銀行的貸款對象相對風(fēng)險(xiǎn)高，所以貸款條件也較為苛刻，利率也較高；而因銀行利率相對較高，借款人也會(huì)更加審慎。可見，我們講金融為中小企業(yè)服務(wù)，但不等于“扶貧”，而是通過創(chuàng)新方式，讓服務(wù)對象和金融機(jī)構(gòu)各得其所。
　　除了城商行和農(nóng)商行，村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)當(dāng)加快發(fā)展�？梢哉f，這些中小機(jī)構(gòu)的逐步健全和走向活躍，也是在從基礎(chǔ)制度上呼應(yīng)即將啟動(dòng)的利率市場化改革。