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　　前幾天，南京一輛東南菱悅國(guó)產(chǎn)車(chē)和一輛勞斯萊斯進(jìn)口名車(chē)迎面相撞，成為熱門(mén)新聞。此件車(chē)禍無(wú)人員傷亡，但引起高度關(guān)注，肇事者小劉和老父抱頭痛哭，因?yàn)榧词箖A家蕩產(chǎn)，也賠不了勞斯萊斯車(chē)主的損失。早上開(kāi)車(chē)出門(mén)，晚上便有可能傾家蕩產(chǎn)，這個(gè)陰影未免太過(guò)龐大。
　　一般普通車(chē)禍的責(zé)任賠償往往造成難以承受的負(fù)擔(dān)，至于無(wú)投保的肇事駕駛?cè)耍�鋌而走險(xiǎn)的例子更是屢見(jiàn)不鮮，受害人則是叫天不靈，告地?zé)o門(mén)了。對(duì)于有車(chē)族以每年40％速度急劇增加的中國(guó)社會(huì)，這是個(gè)很不公平的現(xiàn)象。
　　幸好豪車(chē)車(chē)主江蘇太能集團(tuán)決定不追究小劉的賠償責(zé)任，表示理賠不足的部分由他們自行承擔(dān)。小劉父子聞?dòng)嵏屑ぬ榱悖�交警大�?duì)亦贊之為“善舉”，太能集團(tuán)差點(diǎn)成為小劉一家的“恩人”。微博上對(duì)這件車(chē)禍猜疑很多，包括車(chē)主是否“借之做廣告，故意找人撞的？”之后又爆出太能集團(tuán)的臨時(shí)牌照系事后補(bǔ)辦的事實(shí)。問(wèn)題是，太能替這輛僅有臨時(shí)牌照，平日放在大廳展示的名車(chē)投保了嗎？若未投保，肇事責(zé)任方的保險(xiǎn)公司能與之結(jié)算賠償嗎？
　　若在法國(guó)，是由一個(gè)“保障基金”負(fù)責(zé)賠償。雙方若對(duì)肇事責(zé)任及損害程度有爭(zhēng)議，以保險(xiǎn)公司委托支付的獨(dú)立鑒定師的判斷為準(zhǔn)，當(dāng)事人不同意，可以自費(fèi)另請(qǐng)鑒定。南京祿口機(jī)場(chǎng)交警已論定責(zé)任全部在菱悅，駕駛?cè)诵�劉�?dāng)即簽字同意，放棄了考慮期限。
　　在法國(guó)買(mǎi)車(chē)，決定了購(gòu)買(mǎi)車(chē)型，等候取車(chē)期間便辦理保險(xiǎn)，車(chē)開(kāi)走時(shí)已有保險(xiǎn)號(hào)碼了。這個(gè)號(hào)碼的印花證貼在前車(chē)窗右下角供隨時(shí)臨檢， 被查到無(wú)保險(xiǎn)罰款3750歐元(31167元人民幣），吊銷(xiāo)駕照3年，另有禁開(kāi)某些類(lèi)型車(chē)輛，接受駕駛再教育，沒(méi)收車(chē)輛，禁止開(kāi)動(dòng)等其他配套措施。至于無(wú)牌照駕駛，處以750歐元（6233元人民幣）罰款，比國(guó)內(nèi)的200元人民幣重得多。
　　我曾假設(shè)為此次車(chē)禍苦主勞斯萊斯車(chē)車(chē)主的身份，上網(wǎng)查詢法國(guó)保險(xiǎn)公司的投保金額，但試了數(shù)處，均無(wú)法填完一頁(yè)又一頁(yè)的模擬表格。車(chē)主性別年齡，考得駕照日期，其他駕駛?cè)�，�?chē)型……還能含混過(guò)關(guān)，過(guò)去有無(wú)保險(xiǎn)，在哪家公司，在何處買(mǎi)的車(chē)，就填不下去了。法國(guó)保險(xiǎn)公司顧慮周全，規(guī)定嚴(yán)格，價(jià)格昂貴的名車(chē)投保金額必定高于平價(jià)車(chē)，被沒(méi)有投保的車(chē)撞到，則由“保障基金”負(fù)責(zé)賠償。這個(gè)基金會(huì)創(chuàng)設(shè)于1951年， 經(jīng)費(fèi)來(lái)自三方面：各保險(xiǎn)公司，汽車(chē)駕駛?cè)�，肇事者，用以賠償肇事對(duì)方無(wú)保險(xiǎn)、逃逸，或沒(méi)有投保必要（行人，自行車(chē)騎行者，滑雪，溜滑輪，騎馬者……）的案例，以及因有主動(dòng)物所引起的車(chē)禍。
　　相對(duì)于保險(xiǎn)公司，基金會(huì)屬于“替代”性質(zhì)，僅在沒(méi)有任何保險(xiǎn)公司受理的情況下出面。假使投保人所簽署的自行承擔(dān)比例，遇某件車(chē)禍而高得無(wú)法負(fù)擔(dān)時(shí)，也可投訴基金會(huì)，依據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定的比例獲得補(bǔ)貼。
　　法國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)于1976年設(shè)立了“優(yōu)績(jī)－劣績(jī)”評(píng)定制，它基本上與美國(guó)以人為重的概念相吻合，其要點(diǎn)均在獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀駕駛?cè)�，減少車(chē)禍損失。它規(guī)定，全年無(wú)責(zé)任肇事記錄者，獲得5％的“優(yōu)績(jī)點(diǎn)”，連續(xù)13年優(yōu)績(jī)達(dá)到50％的最高點(diǎn)，若接下去3年無(wú)事，便可在之后三年中發(fā)生責(zé)任事故時(shí)繼續(xù)保持50％優(yōu)績(jī)點(diǎn)。在此期間，保險(xiǎn)公司在同樣投保條件下，所收金額逐年減低。反之，劣績(jī)點(diǎn)高，保費(fèi)隨之提高。就整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，這也是個(gè)平衡得失的公平做法。對(duì)于發(fā)生車(chē)禍幾率高的職業(yè)駕駛?cè)耍ㄓ?jì)程車(chē)司機(jī)、自由業(yè)者、公司司機(jī)等），優(yōu)績(jī)點(diǎn)爬升速度則高于劣績(jī)點(diǎn)的速度。
　　法國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的歷史開(kāi)始于1929年，1955年成立汽車(chē)統(tǒng)一管理處（BCA），由獨(dú)立檢驗(yàn)專(zhuān)家替保險(xiǎn)公司驗(yàn)定損失，3年后車(chē)主投保成為法定強(qiáng)制性措施。2008年的營(yíng)業(yè)額達(dá)179億歐元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)額的40％。今天能選擇的保險(xiǎn)公司很多，但是全部在國(guó)家監(jiān)管之下，隸屬于一個(gè)保險(xiǎn)聯(lián)盟，這是法國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)在優(yōu)劣績(jī)點(diǎn)之外，不同于其他歐美國(guó)家的另一特點(diǎn)。