“去年存貸增長(zhǎng)都乏力，但全行業(yè)利潤(rùn)畸高。全行年利潤(rùn)增長(zhǎng)超過(guò)了60%。不瞞你說(shuō)，這還是‘調(diào)控’后的數(shù)字�，F(xiàn)在哪個(gè)行業(yè)的利潤(rùn)能有這么高，只要拉到存款，想少賺錢(qián)都不容易，這正常嗎？而更不正常的在于，面對(duì)這么高的增長(zhǎng)速度和基數(shù)，今年指標(biāo)已經(jīng)下達(dá)，仍然要鞭打快牛，總行要求今年的利潤(rùn)增長(zhǎng)不低于去年，董事會(huì)真是太瘋狂了，要賺那么多錢(qián)干什么？”
近日，一家大銀行的負(fù)責(zé)人在與筆者談去年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和新年指標(biāo)時(shí)，以十分糾結(jié)的心情說(shuō)了幾句“不該講的心里話(huà)”。捅破這層窗戶(hù)紙的，他不是第一個(gè)，此前也有一個(gè)不好意思說(shuō)利潤(rùn)的行長(zhǎng)，引得業(yè)界震動(dòng)。
中國(guó)銀行業(yè)連摘利潤(rùn)“桂冠”，真的是金融體系體制優(yōu)越，競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)嗎？西方的國(guó)際性大銀行排名后退，中國(guó)幾家大行排名躍居世界前列，真的是管理水平比人家高嗎？過(guò)去十年間，外資銀行在中國(guó)的市場(chǎng)份額不升反跌，真的是外資銀行開(kāi)拓能力差嗎？
在全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、實(shí)體經(jīng)濟(jì)艱難、中小企業(yè)融資難的大背景之后，中國(guó)銀行業(yè)的暴利是建立在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，利率高度管制、市場(chǎng)化程度偏低、金融體制沒(méi)有明顯改善的結(jié)果，而根本的原因是體制紅利所賦予的。前幾年的天量信貸投放，形成了歷史上罕見(jiàn)的貸款基數(shù)，盤(pán)子越大利潤(rùn)越嚇人。銀行業(yè)一年期存款利率為3.5%，但年通貨膨脹率在5%以上，而特殊年景利息上浮幾成潛規(guī)則，銀行實(shí)際貸款的平均利率應(yīng)該在15%左右。百姓在銀行體系內(nèi)60多萬(wàn)億元的存款，以負(fù)利率的方式為銀行業(yè)貢獻(xiàn)了超額利潤(rùn)。筆者做過(guò)一個(gè)測(cè)算，如果一年期存款利率能與CPI持平，百姓的利息收入應(yīng)增加１萬(wàn)億元，兩年時(shí)間就相當(dāng)于目前社保基金的總額。而在負(fù)利率背景下，這筆不菲的紅利合法輸送給銀行，成就他們的超額利潤(rùn)。
去年銀行業(yè)利潤(rùn)激增的另一個(gè)原因是，存量貸款衍生的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)快速，對(duì)效益強(qiáng)勁增長(zhǎng)形成有力支撐。國(guó)際銀行業(yè)通行的以手續(xù)費(fèi)及傭金構(gòu)成中間業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源，而現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下，純粹的中間業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有。其原因就是銀行談判能力超強(qiáng)，說(shuō)一不二，八成以上的中間業(yè)務(wù)收入都是信貸資源派生出來(lái)的，按貸款比例收財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、按貸款轉(zhuǎn)存款的一定比例開(kāi)銀票、保函，怎么收費(fèi)都是銀行“一口價(jià)”，只要有貸款，中間業(yè)務(wù)收入“要多少有多少”。這種畸形的掠奪式收費(fèi)讓客戶(hù)敢怒不敢言，“你不答應(yīng)就收你的貸款”，“你不要，有人要”。
應(yīng)該說(shuō)，逾萬(wàn)億元的超額利潤(rùn)并不是建立在銀行業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平特別高、創(chuàng)新能力特別強(qiáng)的基礎(chǔ)上的。牌照的壟斷、行政性定價(jià)及體系內(nèi)外價(jià)格雙軌制共同作用，使銀行業(yè)的議價(jià)“說(shuō)一不二”，利潤(rùn)處于歷史上最好時(shí)期，這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)起飛的大環(huán)境和特殊的體制紅利所賦予的。在資金饑渴、供應(yīng)不充分的金融抑制型市場(chǎng)上，作為資金中介的銀行獲得了超額分配，說(shuō)明在國(guó)民收入的總分配格局中，政策紅利天然地傾向于保護(hù)銀行業(yè)的利益。然而，銀行業(yè)的暴利和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、特別是中小企業(yè)的困難形成鮮明對(duì)照，在過(guò)去的2011年已經(jīng)到了非常嚴(yán)峻的程度，對(duì)此必須要有理性的審視。
銀行是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的，九成資產(chǎn)來(lái)自社會(huì)，而在金融大爆炸的年代，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理都普遍面臨挑戰(zhàn)，銀行業(yè)的每次擴(kuò)張都伴隨著資產(chǎn)質(zhì)量的大考。作為公眾企業(yè)，涉及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和重大風(fēng)險(xiǎn)案件本應(yīng)必須有透明的信息發(fā)布機(jī)制。但是，現(xiàn)在普遍的是出了事不敢面對(duì)，主要負(fù)責(zé)人怕被問(wèn)責(zé)丟高薪，從上到下、從下到上都在“捂蓋子”，都希望通過(guò)時(shí)間來(lái)慢慢消化，結(jié)果助長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)，越捂越臭，越抹越黑，釀成更大的風(fēng)險(xiǎn)。齊魯銀行票據(jù)案，卷入的廳處級(jí)干部二十多人，煙臺(tái)一家銀行的支行長(zhǎng)外逃，近日在浙江被擒，“一槍打掉幾個(gè)億”，如果不落網(wǎng)，外界根本無(wú)從得知。