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12月4日，在某論壇上民生銀行負(fù)責(zé)人表示：銀行利潤(rùn)那么高，我們自己都不好意思公布。這句話(huà)瞬間引來(lái)一片嘩然。銀行的利潤(rùn)究竟多高，以至于有人發(fā)出如此感慨？我們不妨整理一下思路。
據(jù)銀監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2011年第三季度）》顯示：今年前三個(gè)季度，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)8173億元，平均資本利潤(rùn)率為22.1%。銀行業(yè)的紅火得到了數(shù)據(jù)論證。我們無(wú)意唱衰這幅美景，但究竟是蓬勃還是膨脹，仍得拿數(shù)字說(shuō)話(huà)。今年前三個(gè)季度，五大國(guó)有銀行凈息差收入占總營(yíng)收逾七成。這一比例在股份制銀行中高達(dá)九成。銀行業(yè)龐大的利潤(rùn)中“息差收入”占據(jù)了絕大部分。
這意味著什么？
以今年7月調(diào)整后的商業(yè)銀行一年期存款利率及貸款利率為例：前者為3.5%，后者為6.56%。按照這一規(guī)則，商業(yè)銀行以低利息為公眾提供儲(chǔ)蓄服務(wù)，轉(zhuǎn)手再以高利率將錢(qián)借出。二者之間3%的差價(jià)，就是其絕大部分收入的來(lái)源。左手倒右手的工夫，大量利潤(rùn)便坐收囊中。即使在剩余的中間及綜合型業(yè)務(wù)收入中，收取用戶(hù)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入依舊占據(jù)大頭。據(jù)12家上市銀行年中公布半年報(bào)顯示，在其4207億元盈利數(shù)額中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占近半。
說(shuō)到這里，不知財(cái)大氣粗的銀行是否還有底氣？
依靠輕松愉快的方式坐收利潤(rùn)，銀行當(dāng)然樂(lè)意。然而，這一盈利模式對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大沖擊。因?yàn)槿狈ζ渌麡I(yè)務(wù)支持利潤(rùn)高增長(zhǎng)，借貸成為銀行盈利的重要來(lái)源。然而，在當(dāng)前利率管制的基礎(chǔ)下，商業(yè)銀行根本不需要看市場(chǎng)臉色調(diào)整借貸利率。因此，利率管制的屏障使銀行遠(yuǎn)離了市場(chǎng)沖擊。沒(méi)有別的金融機(jī)構(gòu)與之競(jìng)爭(zhēng)，靠利息吃飯有了保障。
即便如此，銀行對(duì)借貸客戶(hù)仍舊挑三揀四。相比發(fā)展前景不明朗、利潤(rùn)難以預(yù)期的中小型企業(yè)，同樣財(cái)大氣粗的央企、壟斷型企業(yè)才是其首選客戶(hù)。這樣一來(lái)，問(wèn)題更加復(fù)雜了。銀行的首選客戶(hù)往往并不缺錢(qián)，但既然支付了利息又拿到了閑錢(qián)，總得為資金找個(gè)去處。于是，一時(shí)間大量熱錢(qián)又蜂擁至各類(lèi)投機(jī)市場(chǎng)。最終呈現(xiàn)給公眾的是那幅地王頻現(xiàn)、物價(jià)上漲的畫(huà)面。
與之形成鮮明對(duì)比的，則是實(shí)業(yè)發(fā)展的冰冷現(xiàn)狀。當(dāng)前，民間大量中小型實(shí)體經(jīng)濟(jì)載體已經(jīng)走到了生死存亡的邊緣。原材料、勞動(dòng)力上漲、產(chǎn)業(yè)升級(jí)……內(nèi)外交困的境遇使中小型企業(yè)彈盡糧絕。然而干涸的資金池卻久久無(wú)人蓄水。萬(wàn)般無(wú)奈之下，走投無(wú)路的企業(yè)主甚至紛紛轉(zhuǎn)向高利貸等“地下通道”。
在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的大樹(shù)上，銀行業(yè)枝頭的“貌似茁壯”根本無(wú)法表明全局的健康。依靠手續(xù)費(fèi)、息差等掠奪性手段獲取行業(yè)利潤(rùn)，更不能以犧牲實(shí)體經(jīng)濟(jì)、公共利益為代價(jià)。另?yè)?jù)央行2011金融穩(wěn)定報(bào)告顯示，目前銀行業(yè)“貸大、貸長(zhǎng)、貸集中”問(wèn)題仍在加劇。這說(shuō)明，資本市場(chǎng)的畸形發(fā)展并未得到有效控制。金融體制亟須改革創(chuàng)新，銀行業(yè)也亟須得到市場(chǎng)制約、順應(yīng)市場(chǎng)的需求。紅火的表象并不能掩飾整個(gè)行業(yè)創(chuàng)新缺失、競(jìng)爭(zhēng)力欠佳、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)失衡等現(xiàn)實(shí)。作為服務(wù)性行業(yè)，金融的誕生本應(yīng)以輔佐實(shí)體經(jīng)濟(jì)為初衷。而當(dāng)前，被政策、制度高高拱起的銀行業(yè)，不能變成壓在實(shí)業(yè)肩上的重石。當(dāng)銀行的火熱遭遇實(shí)業(yè)的冰冷，不知這樣的反差何時(shí)終結(jié)？
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