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金融供給不足一直是制約我國農業(yè)、農村發(fā)展和農民增收的瓶頸因素。近幾年，中央1號文件連續(xù)聚焦“三農”問題，并對農村金融改革發(fā)展提出了明確要求。在中央和有關部門的大力支持下，涉農金融機構改革不斷推進，各地根據(jù)農村經濟特點和農戶實際需求，創(chuàng)造了多種符合“三農”特點的信貸產品和金融服務，農村金融供給持續(xù)增加。然而，我國農村金融體系仍不夠健全，大量農村金融需求仍得不到滿足。
農村金融供給不足的原因可概括為“兩高一低”——農村金融風險高，運營成本高，收益低。首先，農村征信系統(tǒng)建立尚需時日，農村個人基本信息與信用記錄不完整，同時農民缺乏銀行認可的抵押財產，正規(guī)金融機構與農民之間存在較為嚴重的信息不對稱，再加上農產品具有價格波動大的特點，致使農村地區(qū)的貸款風險較高。其次，農戶貸款一般額度較小，期限長短不一，用途多樣，因而貸款手續(xù)繁瑣；而且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出同大額貸款相差不多，這就增大了金融機構涉農業(yè)務的運營成本。再次，我國農業(yè)現(xiàn)代化程度不高，加之城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，大量資源集中在城市，因而農業(yè)部門的整體收益率比較低。這些問題是我國農村金融發(fā)展的障礙。增加農村金融供給，實現(xiàn)農村金融良性循環(huán)，需要認真研究如何破除這些障礙。
能否借鑒孟加拉等國的經驗，通過發(fā)展小額信貸公司解決我國農村金融供給不足的問題呢？對此應持審慎態(tài)度。第一，孟加拉國農村更為貧困、閉塞，當?shù)剞r民貸款只有兩個選擇——格萊珉銀行或者當?shù)氐刂鞯母呃J。而我國農村的發(fā)展程度和開放程度都高于孟加拉國，具體情況也更為復雜。第二，孟加拉國開展小額信貸的主力軍并非小額信貸公司，而是那里的大型金融機構——格萊珉銀行。小額信貸的主要特點是周期短、高風險、高收益，由大型金融機構經營更容易消化風險，也便于監(jiān)管。去年，一些國家的小額信貸公司紛紛出現(xiàn)還款危機、大量倒閉的事實警示我們，當市場轉弱時，小型金融公司很難抵御市場風險，不利于金融市場穩(wěn)定。
綜合考慮國內外經驗和我國國情，增加農村金融供給，應在更好地發(fā)揮政策性金融機構和中國農業(yè)銀行作用的同時，加快農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行的改革發(fā)展，將它們培育成我國農村小額信貸的主力軍。
中國郵政儲蓄銀行雖然成立時間不長，但網點多、融資成本和運營成本較低，在未來農村金融市場中必然大有作為。農村信用合作社是各國農村信貸市場的一號主力，在我國卻因為一些歷史問題，背負著較為沉重的債務包袱。進一步發(fā)揮農村信用社在農村金融中的主力軍作用，從根本上看要恢復其“三性”，即組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性，這是農村信用社改革的最終目標。當務之急則是消化債務包袱、降低運營成本、提高支農能力。這就要求繼續(xù)推進農村信用社產權制度改革，明晰產權關系，完善法人治理結構，并加強管理創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新。比如，在員工業(yè)績考核方面，可以由考核創(chuàng)造利潤總量改為考核處理業(yè)務的筆數(shù)，因為農村信貸的一大特點就是大量的業(yè)務是小額貸款，工作量很大但回報率不高，如果仍然用利潤指標來考核，工作人員就沒有積極性去處理這些量大利小的業(yè)務。在農村信用社改革轉軌過程中，國家可以對其人工費用給予一定補貼，以較快增加農村金融供給。此外，農村信用社還存在機構臃腫、人員過多問題，需要加快精簡機構和人員、提高效率。
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