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直到去年，我本人對高利貸還有嚴(yán)重的偏見�？墒�，華爾街日報的一個故事給我留下了很深的印象：某個星期五的傍晚，一個小伙子走進(jìn)了一家小額貸款公司的營業(yè)所，他掏出身份證，很快獲得了80美元的貸款。那天是他女友的生日，他想買一束花，并且請他的女友出去吃晚飯。不一會兒，他就哼著小調(diào)兒，消逝在浪漫的落日余暉里。下周一，他領(lǐng)了工資，便把100美元(含20美元利息)轉(zhuǎn)給了債主。三天時間，債主的利息率高達(dá)25%，年化的利率高達(dá)百分之幾千，但是那個美國小伙子沒有抱怨。
我們中國人曾經(jīng)鄙視農(nóng)貿(mào)市場和在那里辛勤勞動的人們，甚至長期把他們當(dāng)作階級敵人。而他們只不過是憑借苦力掙一份誠實和干凈的養(yǎng)家糊口的錢，一絲一毫也不比干部，教授和工人卑賤。
我們的銀行這幾年已經(jīng)開始意識到中小企業(yè)和三農(nóng)的重要性，也開始有點(diǎn)作為。但是，他們還做得很不夠：民間貸款利率比官方利率高出5至7倍的事實足以證明銀行做得太少，也足以說明社會的不公正。銀行彎不下腰來，有公有制的原因，有放貸成本的原因，也說明了小額貸款的高風(fēng)險。銀行審查貸款不靈活，費(fèi)周折，營業(yè)時間和地點(diǎn)也并沒有為小企業(yè)和農(nóng)民著想。我們的銀行長期受到衙門作風(fēng)的毒害，對顧客傲慢，對抵押品也有過于僵化的要求。所以在資金短缺時，微小企業(yè)和農(nóng)民受害最深。我父親是個湖北農(nóng)民，他每次走進(jìn)信用社的大門，腿就發(fā)抖。他為什么害怕呢？
近年來，雖然高利貸行業(yè)在媒體上曝光不少，但是行業(yè)的規(guī)模還是太小，原因在于監(jiān)管制度太呆板，而根子在于人們對這個行業(yè)的歧視。2011年5月底，中國國內(nèi)信貸余額為62萬億元。其中，小額貸款公司的貸款余額為3000多億元，占0.5%；典當(dāng)行的余額為1000多億元，占0.16%；擔(dān)保公司估計有300億元不合規(guī)的貸款，占0.04%。這三類機(jī)構(gòu)的貸款總和小于華夏銀行的一半，興業(yè)銀行的40%。
小額貸款在貸款前的盡職調(diào)查時間一般很短，管理成本高(因為單筆貸款較小)，客戶一般又沒有抵押物或抵押物不足。但是，在政策上，他們受到了歧視性的待遇。目前，小額貸款公司不能吸收存款，不能拆借資金，不能經(jīng)辦委托貸款，負(fù)債率又受到了政府極不公平的限制(小貸公司0.5倍，而典當(dāng)行1倍，擔(dān)保公司10倍，而銀行10至20倍)。
古今中外，小貸公司和典當(dāng)行都是很活躍的行業(yè)。而且，與大家的偏見相反，這個行業(yè)的繁榮并不以宏觀調(diào)控為前提；即使在資金非常充足的2007年和2009年，高利貸也十分興旺。在今天的美歐和日本也是如此。我堅信，中國政府和大眾一定會看到小貸公司作為一個行業(yè)對扶持微小企業(yè)和三農(nóng)的巨大貢獻(xiàn)。隨著這個行業(yè)的成熟和形象的提升，政府會提高它們的負(fù)債率的上限，也會降低稅率而減少它們做賬外賬的誘惑。
那些沒有建立優(yōu)秀團(tuán)隊，信貸文化以及貸款流程技術(shù)的小貸公司和典當(dāng)行一般沒有長期打算，也沒有任何社會責(zé)任感，現(xiàn)在已經(jīng)碰到客戶不足的問題，他們可能最終歇業(yè)，或者尋求合并。但也有不少小貸公司和典當(dāng)行會隨之繁榮，會到資本市場融資;也會有行業(yè)性的服務(wù)公司出現(xiàn)，提供融資和證券化的服務(wù)。
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