在大街上隨便問(wèn)一個(gè)人：天上會(huì)掉餡餅嗎？只要思維正常，他一定會(huì)白眼你，認(rèn)為你神經(jīng)不正常。天上不會(huì)掉餡餅是婦孺皆知的道理。可是，換一個(gè)方式，許多人就會(huì)犯迷糊，會(huì)相信天上掉餡餅這樣的事。我說(shuō)的就是深圳市開(kāi)始實(shí)施的住房公積金制度。
2010年12月20日之前，深圳是沒(méi)有住房公積金制度的。作為改革開(kāi)放的前沿城市，沒(méi)有實(shí)施這個(gè)制度，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是有先見(jiàn)之明的。但是這之后，深圳又發(fā)揚(yáng)特區(qū)拼命三郎的精神，誓言迎頭趕上。于是特區(qū)人就有了住房公積金。
對(duì)于住房公積金，許多人認(rèn)為是一件大好事，是為民辦實(shí)事的具體表現(xiàn)。也有人認(rèn)為是天上掉餡餅，不要白不要。不過(guò)，住房公積金的真相并不像我們想象的那樣簡(jiǎn)單、美麗。
深圳為什么要急起直追，建立住房公積金制度？我想主要有兩個(gè)原因：第一，全國(guó)其他一二線城市幾乎都有，唯獨(dú)深圳沒(méi)有，深圳經(jīng)不起比較，尤其是經(jīng)不起大批不明真相的民眾的指控與責(zé)難；筆者一個(gè)上海朋友早年在上海用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)了商品房，不僅貸款利率低，還可以享受其他優(yōu)惠，羨煞了我周圍的深圳人。第二，房地產(chǎn)市場(chǎng)矛盾尖銳，深圳也難以平靜，住房困難的人不在少數(shù)。在焦頭爛額之際，順桿子爬，把住房公積金制度搞起來(lái)，一來(lái)可以讓民眾有些期盼，二來(lái)可以迎合全國(guó)的大趨勢(shì)，不做獨(dú)行俠，至少政治上沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。
但是，住房公積金究竟能給百姓帶來(lái)什么呢？
全國(guó)各地“因地制宜”搞起了形式多樣、內(nèi)容不一的住房公積金制度。雖然它們千差萬(wàn)別，但本質(zhì)性的東西是一樣的，主要包括以下幾條：
第一、實(shí)行強(qiáng)制性的繳交制度。即每個(gè)員工都要從自己的工資中交納一定比例作為住房公積金存入政府固定的賬戶；所在單位再配套繳納一部分。這樣積少成多，集腋成裘，就可以建成住房公積金大水庫(kù)。
第二、如果員工要買(mǎi)房，可以申請(qǐng)公積金貸款，并享受較一般商業(yè)貸款為低的貸款利率；員工用自己以前交納的公積金作為基數(shù)，支取適當(dāng)?shù)谋壤患{銀行貸款。
當(dāng)然，作為后來(lái)者，從初步方案來(lái)看，深圳似乎有某些改進(jìn)：住房公積金也可以用于租房，還可以用于看病等大項(xiàng)支出。即使你不買(mǎi)房，不看病，到了一定時(shí)候，還可以提取屬于自己的公積金用于生活開(kāi)銷。不過(guò)，即使這樣，這個(gè)制度的實(shí)質(zhì)并沒(méi)有改變。它能帶來(lái)的好處不足以抵消它會(huì)產(chǎn)生的壞處。
住房公積金的基本邏輯是：民眾醉生夢(mèng)死，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，不會(huì)規(guī)劃自己的未來(lái)，缺乏自律，因此，要政府來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。老百姓只有把錢(qián)交到政府手里，將來(lái)才可能住上房子。這樣的邏輯不僅體現(xiàn)在住房公積金制度上，也體現(xiàn)在形形色色的社會(huì)保障制度上。
為了保障住房公積金制度的實(shí)施，政府還動(dòng)用行政手段強(qiáng)制員工所在單位繳納對(duì)應(yīng)部分，并且用低于商業(yè)貸款利率的優(yōu)惠許諾來(lái)吸引大家加入住房公積金繳納隊(duì)伍。
其實(shí)，羊毛出在羊身上。我們能夠從住房公積金上享受的優(yōu)惠與好處并不是上天的恩惠，而是來(lái)源于我們自己。筆者之所以不看好這樣的制度，對(duì)它沒(méi)信心，還有一個(gè)原因就是這樣的制度本身需要巨大的行政、乃至社會(huì)成本，是一個(gè)得不償失的制度設(shè)計(jì)。
首先，你得將自己收入一部分交給政府，這之后你基本失去了對(duì)這部分財(cái)富的控制權(quán)。有些人認(rèn)為單位為自己配套繳納了另一半，這可以補(bǔ)償某種損失，因此對(duì)繳款心安理得。殊不知，這種捆綁繳納在更大程度上損害了你的利益，讓你欲罷不能。其實(shí)，從較長(zhǎng)時(shí)間以及稍微宏觀一點(diǎn)的角度來(lái)考察，單位為你繳納的也是你應(yīng)得的，是你勞動(dòng)價(jià)值的組成部分。如果沒(méi)有公積金繳存制度，也許你的貨幣收入會(huì)增加；或者歸屬于你的其他方面的福利會(huì)得以改善。而在住房公積金制度的要挾下，你收入的16%（按深圳市初定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算）被充公了，變成了無(wú)主財(cái)產(chǎn)。這不僅影響到你當(dāng)下的生活，更重要的是改變了財(cái)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)——讓你部分地變成了共產(chǎn)主義者。
其次，住房公積金制度原則上是一種吃大鍋飯的制度安排，打著“人人為我、我為人人”的迷人旗號(hào)。住房公積金要發(fā)揮作用，首先要?dú)w集一定的量，然后確定安全運(yùn)行邊際，再在這個(gè)基礎(chǔ)上考慮提取與貸款的“合理性”。有些人一輩子都不打算買(mǎi)房，有些人根本就不需要買(mǎi)房，還有些人眼下生活都很困難，更無(wú)力繳存住房公積金，但他們都毫無(wú)例外地要繳納住房公積金。這些人所繳納的公積金在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，甚至最后永遠(yuǎn)地變成了社會(huì)公共資金。這等于他的部分勞動(dòng)成果被剝奪了。
再次，公積金貸款所享受的優(yōu)惠利率也不是天上掉下來(lái)的餡餅。繳納住房公積金后，這筆巨款會(huì)帶來(lái)巨額利息收入；這筆錢(qián)如果用來(lái)投資，會(huì)產(chǎn)生巨量投資收益。至于具體數(shù)目，我們無(wú)法估算。但是，有一點(diǎn)是非常清楚的，那就是由住房管理行政機(jī)構(gòu)管理的公積金既沒(méi)法與你自己的管理效率比，也趕不上商業(yè)化運(yùn)作來(lái)得有效率。因此，低息貸款不過(guò)是你大額長(zhǎng)期支出的一種補(bǔ)償，而且是一種不對(duì)稱的補(bǔ)償。因此，低利率是你本來(lái)應(yīng)該享受的。
所以，表面上非常光鮮的住房公積金制度并不是慈善之心的結(jié)果，不是天上掉下來(lái)的餡餅。它來(lái)源于你的勞動(dòng)收入，來(lái)源于你自己的積累貢獻(xiàn)，別的人并沒(méi)有貢獻(xiàn)他們一分一毫的資財(cái)。如果你占了便宜，那也是犧牲了你同胞的利益。而由于低效率運(yùn)作，住房公積金的管理還會(huì)折損一部分資金。因此，你整體的享受要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于你所繳納的。這就是住房公積金的真相。