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落實“新３６條”（國發(fā)２０１０１３號《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》，下同），應向民間資本開放微型金融機構市場準入。“微型金融機構”是指：村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等金融機構�！跋蛎耖g資本開放市場準入”是指，允許民間資本作為第一大股東，并獲得企業(yè)的主導權、控制權。
當前，民營經濟發(fā)展中的重要課題之一便是：盡快落實“新３６條”，向民間資本開放微型金融機構市場準入。這對于緩解民營經濟融資難（尤其是微小企業(yè)融資難）和促進金融業(yè)的健康發(fā)展，都具有重大意義。
“新３６條”只是“決策意志”，要把它轉化為具體的政策措施落實下去，還需要修改或制定相關的“條例”、“指引”。在這一“轉化”中，需要確認幾項政策思路原則，以求“積極、穩(wěn)妥”。
第一，嚴格遵循“腳踩一條船”原則，只能允許符合條件的自然人牽頭發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行。
在向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入時，必須遵循“腳踩一條船”原則。進而，作為牽頭的發(fā)起人，只能是下列三種自然人。第一種，“下�！眲�(chuàng)業(yè)的金融機構業(yè)務骨干；第二種，原來從事擔保、典當及民間借貸等行業(yè)的從業(yè)者；第三種，將全部資本從工商企業(yè)中轉移出來改投金融業(yè)的原工商企業(yè)主。當然，他們都必須遵紀守法、無不良記錄，還需要通過金融從業(yè)資格審查或者相關的考試。
第二，嚴格遵循“無限責任”原則。
由自然人牽頭發(fā)起組建的村鎮(zhèn)銀行，不能是有限責任公司或股份有限公司，而應當是無限責任公司或兩合公司。總之，民營村鎮(zhèn)銀行的董事長與執(zhí)行董事必須對清盤時的“未能清償債務”承擔無限責任（民事的和刑事的）。這是防范金融風險十分重要的措施。
第三，鼓勵小額貸款公司繼續(xù)走專職放貸金融公司的道路。
應當規(guī)定，小額貸款公司獲得金融機構身份后，只要開業(yè)滿一年并通過“年檢”，就可以與銀行“聯姻”，從銀行融資放貸。只要資本充足率符合監(jiān)管要求（＞１０％），便允許融資金額每半年增加相當于資本凈額的１００％。特別要鼓勵小額貸款公司與郵儲銀行“聯姻”，讓郵儲銀行充分發(fā)揮儲蓄銀行的作用，使郵儲銀行的大量信貸資金較快地轉變?yōu)樾☆~貸款，使郵儲銀行的巨大網絡體系充分發(fā)揮效能。
小額貸款公司與銀行“聯姻”后，既要接受銀監(jiān)部門的監(jiān)管，又要接受融資銀行對資金運用的監(jiān)督，這十分有利于防范金融風險。同時，又可免除村鎮(zhèn)銀行的“吸存難”、“結算難”之苦。而融資銀行則可獲得大量的企業(yè)存款、結算業(yè)務以及“后備客戶”（一些被小額貸款公司養(yǎng)大的客戶將升格為銀行客戶）。因而，這是一個“雙贏”的格局，甚至是“三贏”、“四贏”的格局，值得鼓勵和倡導。
小額貸款公司可以改組為村鎮(zhèn)銀行，但是不能允許“腳踩兩條船”，從而必須在兩條路中選其一，或者引入法人銀行為控股股東；或者改組為以“符合條件的自然人”為控股股東的無限責任公司。
今后在設立新的小額貸款公司時，不但應當允許“符合條件的自然人”牽頭發(fā)起組建，而且應當將機會首先給予“符合條件的自然人”。因為，這樣做才能真正促使民間借貸“陽光化”。而民營骨干企業(yè)及上市公司所拿出來的資本金，其實多半為“變相的銀行貸款”。
第四，要追求“低風險”，切實“嚴監(jiān)管”。
開放微型金融機構市場準入后，隨著民營金融機構的大量涌現，希望不發(fā)生一點風險，沒有一家機構清盤、倒閉，是不現實的。管理部門不能追求“零風險”，而應當追求“低風險”，即把風險牢牢控制在“可承受”的范圍內，做到“收益充分覆蓋風險”即可。
為了實現“低風險”，還必須切實“嚴監(jiān)管”，做到“三個及時”、“兩個嚴格”。也就是，監(jiān)管部門要“及時掌握監(jiān)管對象的經營狀況，及時發(fā)現問題，及時依法處置”；并且要“嚴格立法，嚴格執(zhí)法”。總之，要造成“兩極”局面：對于守法合規(guī)經營者，不僅允許發(fā)財，而且支持其發(fā)展、做大；對于違規(guī)經營者，要嚴肅懲處。
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二、充實縣域監(jiān)管力量，調整監(jiān)管體系 |
一旦開放微型金融機構的市場準入，縣域中將很快出現一大批民營微型金融機構，這對監(jiān)管部門來講將是嚴峻考驗。目前縣域中的金融監(jiān)管力量薄弱，事實上難以應對大量民營金融機構的出現。為此，必須切實加強縣域金融監(jiān)管力量，否則，“開放”是難以真正實現的。
根據目前的實現情況，有三條路可供選擇。①銀監(jiān)會“招兵買馬”，充實縣域監(jiān)管機構；②銀監(jiān)會與人民銀行重新合并；③各省（區(qū)、市）建立省屬金融監(jiān)管機構，專門負責監(jiān)管微型金融機構。
筆者認為，其中的第三條路，即建立省屬金融監(jiān)管機構，是上策，值得國家決策部門考慮。主要理由是：①微型金融機構是地方性金融機構，已經明文規(guī)定其風險由省級政府負責處置，因而由省屬金融監(jiān)管機構來進行監(jiān)管是順理成章的。②省政府熟悉省情，對加速經濟發(fā)展的要求較為迫切，因而有助于“解放思想”，加速民營微型金融機構的發(fā)展，小額貸款公司的快速發(fā)展便是實例。同時，省級政府有了直屬的監(jiān)管機構后，能夠更多地得到金融風險信息，進而也會加強其風險意識，使發(fā)展步伐趨于穩(wěn)健。③能使銀監(jiān)會系統(tǒng)騰出手來，專注于大中型銀行、政府融資平臺等的風險管理與疏導，專注于城商行及農信社的改革、發(fā)展與風險管理，更好地維護我國金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展。④實行中央與省的分級監(jiān)管，符合金融監(jiān)管體系長遠發(fā)展的方向�？傊�，這樣做，無論從即期看，還是從長遠看，都是比較合適的。另外，當省屬金融監(jiān)管機構建立并開始運作后，中央需要對其進行檢查與“再監(jiān)管”。這個“再監(jiān)管”部門建議由中國人民銀行充當。
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