最早在2012年開(kāi)鑫貸與江蘇銀行實(shí)現(xiàn)資金托管與支付結(jié)算之后，P2P與銀行合作少有進(jìn)展。如果說(shuō)銀行此前還顯得略微謹(jǐn)慎，今年可謂蓄勢(shì)待發(fā)。
1月28日，“你我貸”與招商銀行上海分行簽訂交易資金委托管理協(xié)議，業(yè)務(wù)將在3月正式上線。這也是繼開(kāi)鑫貸與江蘇銀行、拍拍貸與長(zhǎng)沙銀行、宜信與中信銀行之后又一家與銀行達(dá)成交易資金托管的P2P平臺(tái)。
而本報(bào)記者了解到，還有多家平臺(tái)正在與銀行進(jìn)行接洽或系統(tǒng)對(duì)接，或即將發(fā)布合作。
托管形式不一
銀行最早向P2P提供的業(yè)務(wù)之一是風(fēng)險(xiǎn)備付金托管，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專戶資金的實(shí)際進(jìn)出情況進(jìn)行托管，定期發(fā)布報(bào)告。目前人人貸與招商銀行、拍拍貸與光大銀行(601818,股吧)等都簽訂了類似協(xié)議。但這一形式通常未納入資金托管的討論范疇。
目前拍拍貸與長(zhǎng)沙銀行的資金托管已經(jīng)上線，拍拍貸CEO張俊向本報(bào)記者回應(yīng)稱，具體業(yè)務(wù)模式與第三方支付推出的資金托管相類似，用戶充值后，資金進(jìn)入開(kāi)立在長(zhǎng)沙銀行的托管賬戶，平臺(tái)無(wú)法挪用。
“你我貸”CEO嚴(yán)定貴解釋，在即將上線的資金托管業(yè)務(wù)中，借款人與投資人在平臺(tái)注冊(cè)賬戶之后，同步在招行生成一個(gè)二級(jí)賬戶，兩個(gè)賬戶實(shí)時(shí)同步，同樣會(huì)根據(jù)交易規(guī)則、充值提現(xiàn)操作生成余額及債權(quán)債務(wù)列表，前臺(tái)交易，后臺(tái)劃撥資金。銀行除了對(duì)二級(jí)賬戶進(jìn)行管理，還要對(duì)平臺(tái)及客戶資金進(jìn)行每日清結(jié)算。而且二級(jí)賬戶完全由持有人來(lái)操作，避免了平臺(tái)挪用資金。他表示，目前系統(tǒng)測(cè)試已經(jīng)到了收尾階段。
對(duì)于與銀行的合作，嚴(yán)定貴認(rèn)為銀行公信力更強(qiáng)，而且清結(jié)算、支付工具比較健全，同時(shí)在資金管理上更加審慎。
不同于前面幾家，開(kāi)鑫貸與中國(guó)銀行及江蘇銀行的合作更類似于支付對(duì)接，平臺(tái)是通過(guò)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)直接進(jìn)行資金結(jié)算。
開(kāi)鑫貸副總經(jīng)理周治翰透露，之前開(kāi)鑫貸的投資人及借款人需持有中行或江蘇銀行的個(gè)人賬戶并開(kāi)通網(wǎng)銀。資金募集期間，交易中的雙方通過(guò)平臺(tái)撮合，達(dá)成投資意向，投資人將資金從自己的個(gè)人銀行賬戶劃入開(kāi)鑫貸專門的托管賬戶，募集完成后，合同成立，投資人資金當(dāng)天直接劃轉(zhuǎn)至借款人的個(gè)人銀行賬戶。如果籌集金額不足，項(xiàng)目流標(biāo)，資金會(huì)在當(dāng)晚退回投資人賬戶。此外，開(kāi)鑫貸的托管賬戶只做項(xiàng)目對(duì)應(yīng)合同的資金流轉(zhuǎn)使用，誰(shuí)也不能提現(xiàn)或者改變資金流向。而且投資人無(wú)需進(jìn)行充值及提現(xiàn)等操作，資金支付和劃轉(zhuǎn)也免收手續(xù)費(fèi)。
在這一模式基礎(chǔ)上，開(kāi)鑫貸在去年12月與江蘇銀行簽署新一輪戰(zhàn)略合作，接入了直銷銀行。由于直銷銀行采取純線上方式開(kāi)立電子賬戶，客戶只需將直銷銀行賬戶與已有的銀行卡進(jìn)行綁定，就可以從他行活期賬戶中即時(shí)獲取資金，直接用于平臺(tái)投資。
在與銀行的合作模式中，中信銀行與宜信公司的“資金結(jié)算監(jiān)管系統(tǒng)”正在系統(tǒng)對(duì)接之中。
“遲到”的銀行
在P2P資金托管業(yè)務(wù)中，銀行比起第三方支付顯然是“遲到”了。
最早從2013年底，就有第三方支付機(jī)構(gòu)提出資金托管方案，并在去年下半年時(shí)出現(xiàn)多家機(jī)構(gòu)跟進(jìn)。在收單業(yè)務(wù)萎縮的背景之下，P2P資金托管已成為第三方支付爭(zhēng)相追逐的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
匯付天下2月3日公布的數(shù)據(jù)稱，目前統(tǒng)計(jì)共有800家左右P2P選擇了資金托管業(yè)務(wù)，其中匯付天下接入的平臺(tái)近500家。而由網(wǎng)貸之家在2月2日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至1月底正常運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)超過(guò)1600家。這一市場(chǎng)仍有很大的空間。
銀行之所以進(jìn)展較慢，緣于P2P平臺(tái)和銀行各有盤算。
從銀行角度來(lái)說(shuō)，最直接的原因就是政策預(yù)期。因?yàn)檎邥崦�、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)，銀行最初對(duì)P2P避而遠(yuǎn)之。
周治翰表示，與中行及江蘇銀行的合作最先也是由開(kāi)鑫貸提出，并由省金融辦出面協(xié)調(diào)。系統(tǒng)對(duì)接也是在總行層面推進(jìn)，而且支付結(jié)算對(duì)于對(duì)接雙方的要求都比較高。
不得不承認(rèn)的是，由于缺少政策推動(dòng)與支持，很難有第二家平臺(tái)可以復(fù)制開(kāi)鑫貸的資金合作模式。
嚴(yán)定貴透露，之所以選擇招行而沒(méi)有選另一家商業(yè)銀行正是因?yàn)楹笳哌^(guò)于謹(jǐn)慎，雖然也有系統(tǒng)有方案，但比較重視監(jiān)管的口風(fēng)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)停滯。他解釋，銀監(jiān)會(huì)方面已幾次表態(tài)，提出資金的合規(guī)要求，時(shí)間比較緊迫，“想盡快找一家銀行把項(xiàng)目和系統(tǒng)對(duì)接掉”。
對(duì)于P2P來(lái)說(shuō)，同樣需要考慮合規(guī)的問(wèn)題，大型商業(yè)銀行自然是首選。有平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾向本報(bào)記者表示，未與前來(lái)洽談的城商行達(dá)成合作，一來(lái)因?yàn)榕c銀行系統(tǒng)對(duì)接技術(shù)要求比較高，二來(lái)并無(wú)明確的監(jiān)管要求，擔(dān)憂費(fèi)心對(duì)接了系統(tǒng)，又不符合要求。
監(jiān)管層似乎更樂(lè)于看到P2P和銀行走得近些。2月2日正式公布的《浙江省促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》中，就明確提出了“原則上應(yīng)將資金交由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方存管”的要求。
“P2P平臺(tái)與銀行之間的合作應(yīng)該會(huì)多起來(lái)，與銀行合作自然會(huì)提高平臺(tái)的管理要求，有助于業(yè)務(wù)規(guī)范，形成信息流與資金流的分流，對(duì)于行業(yè)來(lái)說(shuō)都是一件好事�！敝苤魏舱J(rèn)為，至于以后是否可以進(jìn)一步開(kāi)展交叉銷售，需要監(jiān)管部門的認(rèn)可。
本報(bào)記者獲悉，至2014年底時(shí)，民生、招行、平安、光大等商業(yè)銀行與交易規(guī)�？壳暗钠脚_(tái)都進(jìn)行過(guò)接觸，城商行也不在少數(shù)，未來(lái)，或許有更多銀行加入到與P2P的合作中來(lái)。
