近日，上海銀監(jiān)局通過對轄內(nèi)信用卡業(yè)務專項檢查，決定對7家商業(yè)銀行開出共計240萬元的罰單。受處罰的7家機構(gòu)包括6家中資行和1家外資行。這些銀行在信用卡業(yè)務中，均存在未依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為。
在過去的幾年中，銀行對信用卡業(yè)務一直采取粗放式的開拓方式，“一人多卡”的授信現(xiàn)象極為普遍。一位醫(yī)生朋友告訴記者，他手里有6張卡，信用額度總計為50萬元。其中4張卡都是替朋友完成業(yè)績辦的，自己并不常用�！敖處煛⑨t(yī)生、公務員等收入穩(wěn)定人群算是銀行信用卡業(yè)務的優(yōu)質(zhì)客戶，是我們主要"公關(guān)"的對象。”一家股份制銀行信用卡推廣員告訴新金融記者，很多時候，各家銀行的信用卡推廣員都彼此熟悉，會分享客戶資源，一旦一個客戶在一家銀行成功辦卡，其他銀行信用卡推廣員便會對其窮追不舍�！拔矣幸粋�做紅酒生意的朋友，手里有10張卡，額度加一起有100多萬。我還見過一個持卡人有12張信用卡，以卡養(yǎng)卡。”一位證券公司中層對新金融記者表示。
“走走形式”
在信用卡推廣員的世界里，只要有還款能力的人都是信用卡的潛在客戶。那么，“有還款能力”如何界定？前述股份制銀行信用卡推廣員表示：“有收入來源，能吃上飯，有房子住就有還款能力。再不濟還有套房子呢！”
一般情況下，銀行要求客戶在辦理信用卡時出具工作證明、收入證明。那么，一些做小生意的客戶就被拒之門外了嗎？當然不是。一家城商行信用卡推廣員在接受記者咨詢時表示：自己做買賣的，有營業(yè)執(zhí)照，有個座機就行。生意做得如何沒要求。要是擺攤的，看看有沒有別的信用卡，可以以卡辦卡。實在不行，還可以運作一下。
記者在采訪中了解到，所謂“運作”，就是找代辦中介機構(gòu)開具虛假工作證明。一家信用卡代辦機構(gòu)的工作人員對新金融記者表示，客戶只需要提供身份證號碼、身份證地址、收卡地址、聯(lián)系電話就可以辦理，其他審核材料如工作證明、收入證明、財產(chǎn)證明、大額房產(chǎn)證明等銀行審核資質(zhì)的證明都由該機構(gòu)負責。辦卡客戶需要前期支付600元的工本費，卡下來后再付額度3%的代辦手續(xù)費�！拔覀兒豌y行內(nèi)部人員有合作，以內(nèi)部推薦的形式為客戶辦理，3至5天100%下卡。在辦理過程中，銀行會打電話進行回訪，這只是走走形式�！痹摴ぷ魅藛T透露，目前他們可以代辦申請13家銀行的信用卡，其中交通銀行、民生銀行、建設銀行1萬至50萬額度的信用卡最好辦。另一家代辦機構(gòu)的工作人員則透露，其實機構(gòu)為客戶提供的工作證明或收入證明都是一些與中介機構(gòu)有合作關(guān)系的公司開具的，中介給這些公司一定比例的返點。
在多種“渠道”保障下，絕大部分自然人都被劃為有“還款能力的潛在客戶”。
一個擺攤賣十字繡的商家告訴記者，她一個月的收入在2000元左右，有時候一天也沒有一筆生意，即使這樣，她手里還有4張銀行信用卡，授信額度總計4萬多元。“如果都透支了，我肯定還不上�！边@位商家表示。
信用卡泛濫的風險最終體現(xiàn)在壞賬上。央行發(fā)布的《2014年第二季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長13.94%。
這都拜銀行所賜。事實上，銀行有一套嚴密的監(jiān)測機制，要揪出“過度授信”并非難事。但出于信用卡發(fā)放量及手續(xù)費的考慮，很多銀行采取了默許的縱容態(tài)度，在審核客戶的申請信息時，往往睜一只眼閉一只眼。
圈地營銷
由于信用卡業(yè)務潛力無限，所以各家銀行對信用卡市場都寄予厚望。在信用卡快速發(fā)展的這幾年里，“拼人頭兒、占份額”是銀行不變的營銷宗旨，以至于工作在信用卡推廣一線的推廣員們壓力極大。
上海銀行一位信用卡推廣員告訴新金融記者，他的底薪1500元，一個月要交120張申請表，其中成功批復45戶他才能拿到提成。一個客戶開卡成功，他能夠拿到不到100元的提成。剛?cè)肼毜臅r候，都是托親戚朋友辦卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一個月，后面就只能自己找客戶�！拔覀儚脑绲酵肀持教幣堋Ｍ硕嗟牡胤饺�，逮住人就推銷，不過搭理我們的人很少�！痹撏茝V員說。
在一家股份制銀行就職多年的信用卡推廣員李曉告訴記者，銀行最常招聘的崗位就是信用卡銷售，這一崗位的流動性極大。新推廣員進來一般都先做“熟人卡”，等熟人關(guān)系網(wǎng)用完了，自己又開發(fā)不出新客戶時就被淘汰了。
“做了幾年，各家銀行的信用卡推廣員都熟悉。為幫同行完成業(yè)績，我們有時候也申請彼此銀行的卡�；蛘甙炎约旱氖烊速Y料互換，這樣又能推出去幾十張卡�！崩顣愿嬖V新金融記者，在這圈子里，一個推廣員代理兩家銀行信用卡的并不少見。據(jù)他透露，也有膽大的推廣員，把這家銀行申請人的資料復制到另一家銀行的信用卡申請里，然后仿照申請人簽名，這樣，這個推廣兼職的銀行也能多“做”出卡。
信用卡銷售市場長期以來存在的種種亂象已經(jīng)引起監(jiān)管部門的重視。上海市銀監(jiān)局在對開出重磅罰單的同一天，也向各銀行提出信用卡業(yè)務風險管控的監(jiān)管要求。其中“剛性扣減”尤為值得關(guān)注。
在上海市銀監(jiān)局提出的6條監(jiān)管要求中，第一條就是完善授信管理機制。即：商業(yè)銀行董事會及其風險管理委員會應根據(jù)自身風險偏好、申請人綜合還款能力和已獲他行授信等因素，統(tǒng)一決策確定本行信用卡業(yè)務授信風控原則和標準�！皠傂钥蹨p”政策應覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得以提高總授信額度或設置限制性條件等形式來規(guī)避“剛性扣減”的監(jiān)管要求。
所謂剛性扣減，就是銀行在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。例如，持卡人可透支額度為10萬元，如果其他銀行信用卡已授信7萬元，那么只能再給其3萬元授信。目前多數(shù)銀行都未按此執(zhí)行。
