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    11月19日召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，要推廣小額貸款保證保險試點，發(fā)揮保單對貸款的增信作用，緩解企業(yè)融資成本高問題。這是繼“新國十條”提出加快發(fā)展貸款保證保險后，中央層面又一次強調(diào)保險對企業(yè)融資的特殊作用。
　　小額信貸保證保險是一種以政府財政投入的基金做擔保，銀行等金融機構(gòu)為符合貸款條件的擔保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險的新型融資產(chǎn)品。目前國內(nèi)試點的小額信貸保證保險業(yè)務(wù)取得了一定成效，但由于風險控制難度大、扶持資金有限、各方協(xié)調(diào)困難，業(yè)務(wù)規(guī)模普遍偏小。
　　記者在廣東采訪時了解到，當?shù)匾浴氨ｋU＋信貸”模式，為小微企業(yè)提供小額信貸保證保險。其中，“政銀保”是通過“保險＋信貸”支持企業(yè)的主要載體，在江門、佛山、云浮、惠州等地均有落地。
　　作為廣東省首個實施“政銀�！表椖康牡丶壥�，江門市農(nóng)業(yè)局副局長鐘國活告訴記者，今年初，財政局設(shè)立了農(nóng)業(yè)“政銀�！毙☆~貸款扶持專項基金1100萬元，其中1000萬元納入合作銀行的財政專戶管理，并按照1：10的比例放大貸款規(guī)模，撬動1億元免抵押低息貸款額度。專項基金余下的100萬元，用來補貼保費的50％。
　　“當貸款發(fā)生損失時，銀行先承擔20％，剩余損失如果在保險公司當年實收小額信貸保證保險保費總金額的150％以內(nèi)，則由保險公司承擔；如果損失金額超過實收保費總金額的150％，超出部分的損失由銀行承擔20％，政府設(shè)立的扶持基金承擔80％�！睆V東省保監(jiān)局財險監(jiān)管處處長趙一海表示，扶持基金起到了涉農(nóng)信貸風險補償基金的作用，完善了貸款損失補償機制。
　　小微企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物，經(jīng)營穩(wěn)定性較差，貸款違約風險大，商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款申請一般都比較謹慎。此外，小微企業(yè)貸款金額通常不高，對商業(yè)銀行而言，經(jīng)營管理的單位成本高，不具有吸引力，往往會提高審批門檻。
　　“‘政銀�！�申請人須經(jīng)過農(nóng)業(yè)主管部門資格認定，銀行財務(wù)報表審核和保險公司風險調(diào)查三個環(huán)節(jié)依次把關(guān)，然后由農(nóng)業(yè)部門組織銀行和保險公司進行實地考察評估�！比吮Ｘ旊U廣東分公司副總經(jīng)理沈?qū)幈硎�，保險公司會對有真實生產(chǎn)資金需求、良好信用記錄及發(fā)展前景的小額貸款借款人提供增信擔保。
　　在有保險公司提供擔保的情況下，銀行向小微企業(yè)放貸的積極性明顯提高。江門市鵬中皇畜牧有限公司總經(jīng)理陸耀堂說，以前基本無法從銀行貸到款，有抵押的農(nóng)業(yè)貸款利率一般在基準利率基礎(chǔ)上上浮30％左右，約為8％，另外還要向擔保公司支付約為貸款額3％的擔保費。
　　他介紹說，申請了費率為2％的小額信貸保證保險后，扶持基金補貼了一半的保費，自己支付剩下的一半保費。銀行收到保證保險單后按照基準利率6％提供免抵押貸款350萬元，只用了10個工作日。
　　目前，廣東“政銀�！比酝Ａ粼凇包c”上試點階段，未能實現(xiàn)“面”上推廣，扶持專項資金難以滿足市場需求是主要原因之一。
　　廣東省保監(jiān)局有關(guān)負責人表示，“政銀�！比狈θ�省統(tǒng)籌，擔�；�金一般由市、區(qū)（縣）財政負擔，在幾百萬元到一二千萬元不等，規(guī)模取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平與財政實力，省級財政暫未實現(xiàn)全局性統(tǒng)籌安排。
　　同時，雖然保險公司提供的小額貸款保證保險在企業(yè)融資中發(fā)揮著與信用擔保機構(gòu)相近的作用，但卻享受不到相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學保險系教授庹國柱認為，可以參考擔保公司享受的優(yōu)惠，為開展小額信貸保證保險業(yè)務(wù)的保險公司爭取相關(guān)政策。放寬對銀行此類貸款的相關(guān)考核指標，如不良貸款率等，或不將發(fā)放的貸款納入考核范圍。
　　值得關(guān)注的是，雖然小額信貸保證保險降低了融資成本，但對處于發(fā)展初期的小微企業(yè)而言，還款壓力仍然較大。
　　庹國柱表示，保險公司可根據(jù)不同企業(yè)的風險狀況實行浮動費率，在減輕借款人負擔的同時，通過費率杠桿引導(dǎo)企業(yè)提高管理水平，降低經(jīng)營風險，從而獲得較低的保險費率。
　　記者在寧波采訪時了解到，當?shù)卦圏c的小額信貸保證保險采用的是差異化的保險費率，即按照產(chǎn)品定價與風險匹配、收益覆蓋風險的原則，根據(jù)銀保之間的風險分攤比例、客戶信用評級、風險緩釋措施等因素，來確定保費費率標準。
　　此外，由于覆蓋小微企業(yè)的征信體系尚未建立，潛在風險高，銀行無法全面掌握貸款申請人真實信息，放貸積極性仍受到影響。下一步，保險、銀行等行業(yè)監(jiān)管部門共同推動社會信用體系建設(shè)，建立小微企業(yè)征信平臺，幫助金融機構(gòu)全面真實掌握借款人信用信息勢在必行。