目前，備受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)正是保險(xiǎn)行業(yè)變革的一大進(jìn)步，從互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重塑過(guò)程來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)僅是個(gè)開(kāi)始，未來(lái)汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)l(fā)生開(kāi)放平臺(tái)引發(fā)的顛覆性變革。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是投資不確定性
從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展演變歷程來(lái)看，保險(xiǎn)的本質(zhì)是人類對(duì)未來(lái)不確定性的一種投資行為。
現(xiàn)代保險(xiǎn)體系起源于海上保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的萌芽階段，人類為了抵御不可預(yù)估的海上風(fēng)險(xiǎn)及損失，形成一種“眾投”的保險(xiǎn)約定，所有人都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。
保險(xiǎn)業(yè)初期的邏輯是損失均攤，演變到后來(lái)的預(yù)購(gòu)?fù)顿Y，整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)因建立在鎖定未來(lái)可能發(fā)生的種種意外之上。車險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)種類中最常見(jiàn)的一種，其評(píng)估體系通常是基于已有數(shù)據(jù)進(jìn)行，比如汽車型號(hào)、購(gòu)置價(jià)格、出險(xiǎn)情況等，這些數(shù)據(jù)導(dǎo)出的保險(xiǎn)行為具有極大的滯后性。
任何產(chǎn)生不確定性的環(huán)節(jié)都存在衍生保險(xiǎn)品的可能性，汽車自誕生之日起就被作為人類的代步工具使用，這一基本功能決定了車險(xiǎn)存在的合理性及必要性。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的大規(guī)模發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)以后，汽車的普及使高速公路成為擁擠的“事故發(fā)源地”，車險(xiǎn)的意義在于將汽車網(wǎng)絡(luò)各節(jié)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行切割，以此降低公路上的諸多“不確定性”。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)只是“半成品”
傳統(tǒng)車險(xiǎn)渠道是以保險(xiǎn)公司為核心的流程體系，保險(xiǎn)公司提供已經(jīng)設(shè)計(jì)好的車險(xiǎn)目錄，車主根據(jù)自身需要進(jìn)行選擇。同時(shí)，車險(xiǎn)辦理過(guò)程幾乎沒(méi)有任何用戶體驗(yàn)可言，從開(kāi)始辦理到流程結(jié)束，用戶迷失在保險(xiǎn)公司設(shè)置的流程“迷宮”里。傳統(tǒng)時(shí)代，保險(xiǎn)公司與車主溝通的渠道單一，站在用戶角度，幾乎都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的被動(dòng)“宣貫”。
互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的意義在于將車險(xiǎn)從物理場(chǎng)所拖到了網(wǎng)絡(luò)空間，搭建了用戶與保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的零距離通訊，這種通訊不再受傳統(tǒng)時(shí)空限制，從辦理流程角度來(lái)看，這極大地拓寬了用戶的自主選擇權(quán)。這種選擇權(quán)的放大最直接的變化就是辦理周期縮短、支付更加便捷。車險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)的直接后果是用戶體驗(yàn)的網(wǎng)絡(luò)化。
但從產(chǎn)品角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)與傳統(tǒng)車險(xiǎn)并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，唯一的差異就是將線下繁瑣的評(píng)估體系及辦理流程濃縮為一個(gè)“信息包裹”開(kāi)放給用戶，從原來(lái)企業(yè)推向用戶變?yōu)橛脩粽业疆a(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的內(nèi)核與傳統(tǒng)產(chǎn)品如出一轍，仍是以硬件指標(biāo)評(píng)估為主，這種滯后性評(píng)估體系與車險(xiǎn)產(chǎn)品之間的信息是不對(duì)稱的，這與互聯(lián)網(wǎng)扁平化、即時(shí)化的信息流向背道而馳。未來(lái)，車險(xiǎn)亟須即時(shí)化信息評(píng)估體系，而非預(yù)設(shè)性評(píng)估�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只完成了通訊方式的變革，其產(chǎn)品研發(fā)邏輯依然在傳統(tǒng)軌道。
互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的邏輯是平臺(tái)“眾創(chuàng)”
互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性能夠?qū)⑸⒉加诰W(wǎng)絡(luò)角落里的碎片化資源快速聚集起來(lái)，在用戶需求的推動(dòng)下，各類資源擁有者將以“利益共同體”的方式結(jié)盟組合，在開(kāi)放的平臺(tái)上進(jìn)行產(chǎn)品“眾創(chuàng)”，這些企業(yè)更多地從競(jìng)爭(zhēng)走向競(jìng)合。這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)制造邏輯被完全顛倒，任何產(chǎn)品不再?gòu)钠髽I(yè)具有資源的范圍出發(fā)，而是從用戶需求出發(fā)，并受限于企業(yè)整合資源的能力。
從網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)品制造邏輯來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，嚴(yán)格意義上講，它并不是真正的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，只是一款被“互聯(lián)網(wǎng)化”了車險(xiǎn)產(chǎn)品，其根本原因在于產(chǎn)品產(chǎn)生的邏輯仍是舊時(shí)代的邏輯，產(chǎn)品內(nèi)核也是舊時(shí)代的內(nèi)核�；ヂ�(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)需要以網(wǎng)絡(luò)為工具，搭建起一個(gè)即時(shí)性、動(dòng)態(tài)性、全域性的車險(xiǎn)評(píng)估體系，在這種評(píng)估體系中，以硬件為中心的常規(guī)指標(biāo)的預(yù)設(shè)將成為歷史，更多的是圍繞車、人、駕駛環(huán)境形成一個(gè)實(shí)時(shí)化的立體評(píng)估網(wǎng)絡(luò)。
保險(xiǎn)企業(yè)顯然不具備單獨(dú)完成搭建這個(gè)立體評(píng)估網(wǎng)絡(luò)的能力，這更多地需要車企、車聯(lián)網(wǎng)、保險(xiǎn)企業(yè)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等各類主體共同打造推動(dòng)關(guān)鍵資源置換的開(kāi)放平臺(tái)，以資源的合力效應(yīng)重塑互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的再造邏輯。這個(gè)平臺(tái)將以汽車為載體，通過(guò)對(duì)車輛的實(shí)時(shí)監(jiān)控形成車險(xiǎn)產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以此倒推互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的形態(tài)。這種開(kāi)放平臺(tái)的再造邏輯必將給互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)帶來(lái)顛覆性變革。
