存錢送禮物是銀行在重要時點攬儲的潛規(guī)則？你OUT了！對于部分社區(qū)銀行來說，“存定期送禮物”已經(jīng)大張旗鼓的被制成宣傳牌擺在人行道上，與之相伴的還包括同樣不合規(guī)的“買理財送禮品”。
“我們只能送禮物，不敢折算成現(xiàn)金，否則一旦被舉報肯定是一告一個準”，某股份制銀行社區(qū)銀行的工作人員表示。
“嚴格來說，送禮物招攬儲蓄資金肯定也是不符合規(guī)定的，如果接到舉報，我們通常會給相關銀行發(fā)出監(jiān)管提示，不允許銀行再進行此類行為”，監(jiān)管部門有關人士對《證券日報》記者表示，“但是實踐中，很多銀行由于攬儲的壓力比較大，確實可能會采取贈送小禮物的方式，如果金額不大，我們通常不會主動介入”。
存款送禮公然現(xiàn)身
近日，本報記者在位于西南二環(huán)的某股份制銀行的社區(qū)銀行門口看到，一個類似于地產(chǎn)中介用于推銷房源的簡易支架被擺在了并不十分寬敞的人行道上，支架上面貼著的白紙上赫然寫著“存五萬元定期送高級晴雨傘”。
據(jù)該行工作人員介紹，全自動的高級晴雨傘的價格大約一兩百元，“我們只能送禮物，不敢折算成現(xiàn)金，否則一旦被舉報肯定是一告一個準”。
銀行“送禮攬儲”當然并不是什么新鮮事，最多也就只能算是屢禁不止，但是普通銀行網(wǎng)點通常并不敢公開制作和擺放相關宣傳標識，尤其對于一線城市而言，攬儲送禮物更是不能拿到臺面上的暗箱操作。換句話說，潛規(guī)則眾所周知，但是高調(diào)亮相比較罕見。
“社區(qū)銀行通常深藏于居民區(qū)，屬于日常監(jiān)管不易到達的區(qū)域，再加上居民對于攬儲送禮也比較歡迎，因此更加不容易被監(jiān)管發(fā)現(xiàn)”，一位城商行的個金業(yè)務的有關人士對本報記者表示。
在業(yè)內(nèi)看來，“存款送禮”其實質(zhì)是一種“隱性利率”。所謂的“隱性利率”，是指銀行給出了央行規(guī)定的最高利率上限后（在基準利率上再上浮），再贈送一些小恩小惠打動顧客。按照規(guī)定，這些小禮品都應折現(xiàn)算進利息當中，如此一來，這些銀行實際給出的利息報酬率也就超過了央行的最高上限。
央行2000年發(fā)布的《關于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規(guī)定，“各金融機構(gòu)(包括郵政儲蓄機構(gòu))必須嚴格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續(xù)費、協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率�！贝送�，銀監(jiān)會也頒布過類似的規(guī)定，將返點、回贈等方式攬儲定性為“變相高息攬儲”，并嚴加限制。
“銀行攬儲送禮的現(xiàn)象很難真正全面停止，一線員工普遍存在考核壓力，但是此前多數(shù)銀行都是‘只做不說’的暗地里進行，甚至是通過‘先返傭給客戶經(jīng)理，再由客戶經(jīng)理個人給與客戶返現(xiàn)或禮品’的做法打擦邊球，類似這種高調(diào)送禮攬儲的做法還是比較少見的”，上述城商行的有關人士對記者表示。
除了存款，社區(qū)銀行還給理財產(chǎn)品客戶提供了“買理財送購物車”的優(yōu)惠，不過這樣的行為也同樣涉嫌違規(guī)。
銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品。
“我們對外就說是贈送給來網(wǎng)點支持我們的客戶，而不能直接強調(diào)買理財送禮品”，上述社區(qū)銀行工作人員坦言。
“我們銀行原來也對理財產(chǎn)品客戶贈送米、面、油，現(xiàn)在理財產(chǎn)品賣得好就不再贈送了，不過在節(jié)假日還是會給一些貴賓客戶送禮物”，另一家股份制銀行普通網(wǎng)點的工作人員對本報記者表示。
或為備戰(zhàn)季末攬儲
對于商業(yè)銀行來說，由于準備充分，攬儲工作啟動得比較早，今年年中銀行的存款壓力和流動性壓力都遠不如去年那樣高。
從已經(jīng)公布的上市銀行中報數(shù)據(jù)來看，僅有1家銀行的存貸比較今年一季度末出現(xiàn)上升，其余5家均為下降。
不過，7月份存款的加速流失還是給銀行提了個醒，對于三季度末的考核不能掉以輕心。
據(jù)媒體報道，工、農(nóng)、中、建四大銀行7月新增貸款投放量約為2100億元，與6月相比減少約600億元；存款規(guī)模方面，7月存款流失1.5萬億元，6月當月增長2.2萬億元。
此外，曾經(jīng)被預期當時將回落的短期Shibor值，在7月中上旬并沒有按照老套的劇本上演，反而是逆向而動，呈現(xiàn)出明顯高于6月份的態(tài)勢。今年7月份的交易日中，隔夜Shibor值分布在2.94%-3.351%的區(qū)間中，其中僅三個交易日隔夜Shibor值低于3%。而去年7月份，隔夜Shibor值的下限與今年相差無幾，此外也僅僅在月初和月底的個別交易日突破3.35%。也就是說，今年7月份同業(yè)資金的價格十分迫近去年同期，值得一提的是，去年7月份是剛剛經(jīng)歷過錢荒不久，資金價格高于常年平均水平。
環(huán)比來看，今年7月份短期拆借利率也要明顯高于6月份，這不僅僅包括隔夜Shibor值，也包括1周Shibor值等指標。雖然今年6月25日隔夜Shibor值曾經(jīng)摸高至2.995%，但是這并沒有改變該期限Shibor值在整個6月份均未能突破3%的局面。
專家指出，一般性存款流失的基本態(tài)勢很難改變，這與互聯(lián)網(wǎng)金融有關的創(chuàng)新不斷發(fā)展也有關系，存款緊張局面下半年難以根本改變。
“對銀行來說，在目前的監(jiān)管體系下，達標存貸比還是很重要”，某股份制銀行中層有關人士向本報記者表示，“此前曾有家中型銀行連續(xù)5個月存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，該中型銀行當年7月貸款月增量為-135%，才使得其存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)”。
從年中的成功經(jīng)驗來看，5月份提前下手可以盡量低成本鎖定資金，正所謂“攬儲要趁早”。如今又逢8月底，距離季度末還有一個月左右的時間，商業(yè)銀行為吸儲選擇加送禮物也就不奇怪了。
