客戶確認(rèn)開(kāi)卡，信用卡才可以使用，這本應(yīng)是常識(shí)。然而，喬先生的經(jīng)歷卻顛覆了這條常識(shí)，銀行可以在信用卡未開(kāi)通情況下扣款，甚至不需要核實(shí)卡主身份，也不需要卡主簽名。
未開(kāi)卡遭遇扣款
據(jù)喬先生介紹，因?yàn)槎啻谓拥侥彻煞葜沏y行信用卡業(yè)務(wù)員打來(lái)的推銷電話，且推銷人員承諾辦卡不開(kāi)卡不收取任何費(fèi)用，其在今年的4月份錄入了申辦信息，并在5月份收到了郵寄來(lái)的卡片。
“因?yàn)楸緛?lái)還有正在使用的信用卡，所以這張卡就沒(méi)有開(kāi)卡并一直放在抽屜里”，雖然沒(méi)有開(kāi)卡，但喬先生卻定期的收到該行信用卡中心發(fā)來(lái)的推薦短信。6月17日，喬先生收到的短信除了介紹諸多信用卡優(yōu)惠信息以外，最后一句寫道，回復(fù)FFF捐30元分享愛(ài)心助學(xué)子入學(xué)，喬先生考慮到信用卡沒(méi)有開(kāi)卡而短信寫的也不十分明確，就回復(fù)了FFF。
隨后，該行回復(fù)了喬先生一條信息，“您的短信已收到，祝您生活愉快”，喬先生也沒(méi)有將此事放在心上。
然而上周，喬先生突然收到了該行發(fā)來(lái)的對(duì)賬單，記者拿到的喬先生的信用卡賬戶信息顯示，該卡綜合信用額度為1萬(wàn)元，本期應(yīng)還總額為30元，還款到期日為8月9日，如果未能按時(shí)還款，將會(huì)產(chǎn)生滯納金與利息，影響信用記錄。
收到賬單后，喬先生立馬撥打了該行信用卡中心的服務(wù)熱線，客服告訴喬先生，經(jīng)過(guò)查詢，系統(tǒng)中這張卡的狀態(tài)顯示為未開(kāi)卡。
監(jiān)管條款不明晰
本報(bào)記者查閱《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》發(fā)現(xiàn)，辦法規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡；對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開(kāi)通使用。信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。
正是特殊情況的表述給銀行收費(fèi)留下了余地。一位信用卡專家告訴記者，這種單獨(dú)授權(quán)扣費(fèi)常出現(xiàn)在信用卡的白金卡收費(fèi)條目中，此類卡的附加服務(wù)較多，卡片成本較高，在卡片簽發(fā)時(shí)一般約定建卡即收費(fèi)，但喬先生這種情況較為特殊，正常情況來(lái)講，捐款也應(yīng)該在卡片開(kāi)卡后進(jìn)行扣款，因?yàn)椴婚_(kāi)卡意味著這張卡片不具有透支能力，而喬先生也不應(yīng)該為扣款買單。
記者從該行信用卡中心了解到，信用卡申領(lǐng)途徑中，如果是電話或者網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)，需要客戶本人持有身份證、確認(rèn)函等證明前往柜臺(tái)辦理開(kāi)卡，而未開(kāi)卡以前不會(huì)進(jìn)行任何收費(fèi)。
但對(duì)于這起事件，該行回應(yīng)稱，喬先生已經(jīng)回復(fù)短信即表示同意扣款，雖然信用卡未激活，但屬于雙方認(rèn)可的方式。
光大銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者，短信營(yíng)銷是現(xiàn)在信用卡保持客戶黏性的一種方式，但是銀行會(huì)根據(jù)客戶資質(zhì)來(lái)篩選，并推薦不同的產(chǎn)品信息，一般情況下來(lái)說(shuō)，銀行是不會(huì)給沒(méi)有開(kāi)卡的用戶發(fā)推銷短信的，但各家銀行篩選客戶的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。
上述負(fù)責(zé)人還表示，不開(kāi)卡先扣款的類似產(chǎn)品是為了客戶體驗(yàn)著想的創(chuàng)新，比如光大推出的瞬時(shí)貸卡，可以先消費(fèi)，但一般是和商戶合作，有銀行員工駐點(diǎn)在商戶為客戶進(jìn)行辦理，主要是方便看到信用卡打折信息但是苦于沒(méi)有申請(qǐng)辦理信用卡的客戶，而且辦理時(shí)肯定需要簽署三方協(xié)議，避免日后糾紛。
銀行業(yè)內(nèi)人士表示，前些年銀行信用卡收費(fèi)不規(guī)范的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，但是隨著近些年的監(jiān)管要求，一般情況都有據(jù)可循，客戶開(kāi)卡意味著同意《銀行服務(wù)協(xié)議》，也就是開(kāi)卡以后客戶才默認(rèn)了銀行的一系列收費(fèi)項(xiàng)目，喬先生未開(kāi)卡就收費(fèi)，銀行存在違規(guī)嫌疑。
