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    作為資產(chǎn)規(guī)模甚至可以比肩小型股份制銀行的上海銀行日前發(fā)布預(yù)披露文件，擬在上交所上市，發(fā)行A股數(shù)量不超過12億股。在此次列隊(duì)上市的11家城商行和農(nóng)商行中，上海銀行不論資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)都位于前列，但是其養(yǎng)老金業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)可能失去以及貸款集中于房地產(chǎn)業(yè)所帶來的一些風(fēng)險(xiǎn)也成為其未來發(fā)展的隱憂。
　　與其他銀行相比，上海銀行房地產(chǎn)貸款占整體貸款的比重更高。預(yù)披露文件顯示，截至2013年末，房地產(chǎn)行業(yè)貸款占其公司貸款和墊款的比例為19.05%，占比在對(duì)公貸款行業(yè)占比排名第一位；與此同時(shí)，住房按揭貸款占其個(gè)人貸款和墊款的比例也為69.52%�！氨拘忻媾R與我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，尤其是個(gè)人住房貸款和以房地產(chǎn)作為抵押的貸款�！鄙虾ｃy行在預(yù)披露文件中稱。
　　有分析指出，上海銀行通過與開發(fā)商合作，按揭貸款的利率比個(gè)人直接到銀行貸款的利率要優(yōu)惠。在此方面，其他銀行都不曾出現(xiàn)。由此可見，房地產(chǎn)行業(yè)貸款在上海銀行貸款業(yè)務(wù)中占重要比重�！白�2010年起，我國(guó)政府已實(shí)施并可能繼續(xù)實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策收緊房地產(chǎn)市場(chǎng)，上述措施可能會(huì)對(duì)本行房地產(chǎn)行業(yè)貸款和個(gè)人住房貸款的增長(zhǎng)和質(zhì)量造成不利影響。”預(yù)披露文件顯示。
　　如果說房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)整所帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn)是大部分城商行乃至大部分銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一，那么養(yǎng)老金業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)失去可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)則是上海銀行所“獨(dú)有”的。上海銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行是上海市提供養(yǎng)老金代發(fā)服務(wù)的主要銀行，據(jù)悉，上海銀行坐擁更高的客戶比例，為發(fā)放養(yǎng)老金的第一主力銀行。預(yù)披露文件的數(shù)據(jù)顯示，2013年上海銀行養(yǎng)老金發(fā)放總額相當(dāng)于上海市養(yǎng)老金發(fā)放總額的38.37%。截至2013年12月31日，該行養(yǎng)老客戶僅占個(gè)人客戶總?cè)藬?shù)的15.99%，但養(yǎng)老客戶對(duì)上海銀行儲(chǔ)蓄存款總額貢獻(xiàn)達(dá)46.47%。
　　由上述數(shù)據(jù)可看出，養(yǎng)老金客戶所帶來的沉淀存款對(duì)于上海銀行存款穩(wěn)定性十分重要�！梆B(yǎng)老金融服務(wù)，我們是把它作為一個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn)�！鄙虾ｃy行行長(zhǎng)金煜日前在接受媒體采訪時(shí)表示。
　　不過，近年來，由于更多的銀行參與到了養(yǎng)老金融這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，上海銀行面臨著比過去更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。有分析指出，養(yǎng)老金存款業(yè)務(wù)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)在逐年下降。
　　“如果上海銀行無法維持或增加養(yǎng)老客戶發(fā)放金額，或因任何原因失去養(yǎng)老金代發(fā)業(yè)務(wù)的資格，都會(huì)失去重要的存款來源及大量的零售客戶，從而對(duì)上海銀行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)產(chǎn)生不利影響。上海銀行也將面對(duì)有關(guān)養(yǎng)老金代發(fā)服務(wù)的一系列其他風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)�！鄙虾ｃy行在預(yù)披露文件中稱。
　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者就此致電上海銀行，相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“相關(guān)事項(xiàng)以預(yù)披露文件為準(zhǔn)”。